Банк России. Годовой отчёт за 2022 год

2. Деятельность

Банка России

до конца 2023 года. Ипотечные заемщики также могли получить поддержку по по-

стоянно действующему закону об ипотечных каникулах⁶. Отдельно Банк России

рекомендовал⁷ приостановить выселение должников из жилья, на которое обра-

щено взыскание в связи с неуплатой задолженности по кредиту или займу.

Принят разработанный при участии Банка России Федеральный закон

№ 377-ФЗ⁸, предусматривающий механизм кредитных каникул для заемщиков

из числа военнослужащих, принимающих участие в специальной военной опера-

ции, а также членов их семей. Такая же возможность была предоставлена для под-

держки субъектов МСП - индивидуальных предпринимателей и обществ с ограни-

ченной ответственностью⁹, единственный участник которых, он же руководитель,

был мобилизован. Заемщики-военнослужащие получили право на отсрочку выплат

по кредитам и займам, а в ряде случаев - на полное списание долга. С 21.09.2022

по 31.12.2022 банки реструктурировали 167,6 тыс. кредитных договоров военно

служащих и членов их семей на общую сумму 63,6 млрд рублей¹⁰.

Банки провели реструктуризацию почти 1 млн кредитов граждан

на общую сумму 455 млрд рублей

Банк России вел постоянный мониторинг информирования граждан и бизнеса

о возможности получить кредитные каникулы, проверял обоснованность отказов

кредиторов в предоставлении льготного периода. При выявлении нарушений при-

нимались меры по защите прав заемщиков. Всего за март - декабрь 2022 года про-

ведена реструктуризация:

982,5 тыс. кредитных договоров (без учета кредитных каникул военнослужа-

щих) физических лиц на общую сумму 455,4 млрд рублей, в том числе по собствен-

ным программам банков - 863,7 тыс. на 382,1 млрд рублей;

80,4 тыс. кредитов субъектов МСП на сумму 1162,8 млрд рублей, в том числе

по собственным программам банков - 25,1 тыс. на сумму 694,8 млрд рублей.

С целью введения постоянно действующего механизма кредитных каникул для

заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, Государственная Дума Фе-

дерального Собрания Российской Федерации (далее - Государственная Дума) при-

Статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пресс-релиз Банка России от 02.03.2022.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредит-

ным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Во-

оруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной

операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты

Российской Федерации».

Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные

акты Российской Федерации».

По данным опроса 44 банков, включая все системно значимые.

2. Деятельность

Банка России

КЛЮЧЕВЫЕ МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ, ПРИНЯТЫЕ В ОТНОШЕНИИ УЧАСТНИКОВ ФИНАНСОВОГО РЫНКА*

Кредитные

Субъекты

МФО, КПК,

Участники корпоративных

организации

страхового дела

ломбарды

отношений, профессиональ-

ные участники рынка ценных

бумаг, субъекты коллектив-

ных инвестиций

4 предписания об устране-

731 предписание об устране-

277 предписаний об

199 предписаний об устранении/недо-

нии/недопущении нарушений

устранении/недопущении

пущении нарушений

нарушений

130 протоколов об админи-

812 протоколов об админи-

158 протоколов об админи-

1108 протоколов об административном

стративном правонаруше-

правонарушении**

нии**

333 рекомендации***/

799 рекомендаций / над-

991 рекомендация***/

926 рекомендаций / надзорных

надзорных письма, на-

зорных писем, направленных

надзорное письмо, на-

писем, направленных поднадзорным

правленных поднадзорным

поднадзорным организациям

правленное поднадзорным

организациям

РЕЗУЛЬТАТЫ ПОВЕДЕНЧЕСКОГО НАДЗОРА****

Кредитные

Субъекты

МФО, КПК,

Профессиональные участ-

организации

страхового дела

ломбарды

ники рынка ценных бумаг,

субъекты коллективных

инвестиций, профильные

саморегулируемые

организации

181 измененная внутренняя

136 измененных внутренних

465 измененных внутренних

16 измененных внутренних процедур /

процедура / документ орга-

процедур / документов

документов организаций

низаций

организаций

Более 667 млн рублей воз-

Более 42 млн рублей возвра-

Примерно 22,5 млн

Примерно 15 млн рублей возвращено

вращено потребителям*****

щено потребителям*****

рублей возвращено

потребителям*****

3,2 тыс. скорректированных

4,3 тыс. значений коэффици-

289 тыс. скорректированных

кредитных историй

ента бонус-малус улучшено

кредитных историй

15 организаций, скорректиро-

51 организация, скорректи-

вавших ПСК

ровавшая ПСК

37 тыс. договоров, скоррек-

3 договора, скорректиро-

3 тыс. договоров, скоррек-

тированных в части условий

ванных в части условий для

тированных в части условий

для потребителей

потребителей

для потребителей

181 исполненная адресная

61 исполненная адресная

1,2 тыс. исполненных адрес-

755 исполненных адресных рекомен-

рекомендация

ных рекомендаций

даций

15 измененных программно-

4 измененных программно-

78 измененных программно-

3 измененных программно-техниче-

технических средств

технических средства

технических средств

ских средства

71 скорректированный сайт

85 скорректированных

128 скорректированных

22 скорректированных сайта

сайтов

14 мероприятий само

1 мероприятие самоконтроля

51 мероприятие само

4,3 тыс. мероприятий самоконтроля

контроля

3 МФО исключены из госу-

дарственного реестра

* Меры, принятые Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

** Включая протоколы об административном правонарушении, составленные по результатам нарушений, выявленных Службой по защите прав

потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

*** Рекомендации, направленные в рамках превентивного поведенческого надзора.

**** Данные Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

***** В рамках превентивного и реактивного поведенческого надзора.

2. Деятельность

Банка России

няла в первом чтении разработанный при участии Банка России проект федераль-

ного закона № 196743-8¹¹.

В условиях резкого увеличения ключевой ставки, а также высокой волатильно-

сти валютного курса при участии Банка России подготовлен механизм реструкту-

ризации ипотечных кредитов с плавающей ставкой¹², а также даны рекомендации

банкам конвертировать в рубли ипотечные займы в иностранной валюте¹³. По кре-

дитным договорам субъектов МСП с фиксированной ставкой, которая была уве-

личена кредитными организациями в одностороннем порядке после 28.02.2023,

банкам рекомендовано рассматривать вопрос о ее уменьшении с учетом дина-

мики изменения ключевой ставки Банка России¹⁴. Поддерживая курс на девалю-

тизацию, Банк России рекомендовал брокерам, управляющим и депозитариям¹⁵,

а также банкам¹⁶ заблаговременно информировать клиентов о планируемых изме-

нениях в тарифы и условия обслуживания через все имеющиеся каналы взаимо

действия и не препятствовать клиентам расторгнуть договоры при несогласии

с новыми условиями.

Банк России принял большой комплекс мер по защите розничных инвесторов,

пострадавших от санкций в отношении российского рынка ценных бумаг. В част-

ности, профессиональным участникам рынка ценных бумаг (ПУРЦБ) было реко-

мендовано реструктурировать задолженность социально уязвимых инвесторов,

которые пострадали и остались должны по итогам маржин-коллов¹⁷. ПУРЦБ, а так-

же организаторам торговли и клиринговым организациям Банк России рекомен-

довал¹⁸ отменить или снизить плату за обслуживание инвесторов, которые были

мобилизованы, списать или реструктурировать уже начисленные им комиссии,

по возможности реструктурировать возникшую задолженность, а также не взы-

скивать имущество для ее погашения.

Кроме того, как и в предыдущие годы, Банк России давал точечные рекомен-

дации кредиторам о поддержке заемщиков, пострадавших в результате стихий-

ных бедствий: от пожаров в ряде регионов Сибири¹⁹ и наводнения в Приморском

крае²⁰.

Действенной мерой поддержки для малого и среднего бизнеса стали введенные

в марте 2022 года антикризисные программы льготного кредитования субъектов

Проект федерального закона № 196743-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные

акты Российской Федерации» принят 08.12.2022 Государственной Думой в первом чтении.

Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные

акты Российской Федерации».

Информационное письмо Банка России от 28.03.2022 № ИН-02-59/41 «О реструктуризации кредитов

в иностранной валюте».

Информационное письмо Банка России от 15.06.2022 № ИН-03-59/85 (не опубликовано).

Письмо Банка России от 08.09.2022 № 02-59-1/8485, адресная рассылка.

Письмо Банка России от 04.08.2022 № 08-59-3/7462, адресная рассылка.

Письмо Банка России от 23.05.2022 № 02-59-1/4517 «О рекомендациях по поддержке клиентов

брокера, не являющихся квалифицированными инвесторами», адресная рассылка.

Письмо Банка России от 03.11.2022 № 018-59/10711.

Информационное письмо Банка России от 22.06.2022 № ИН-08-59/5646, адресная рассылка.

Информационное письмо Банка России от 05.10.2022 № ИН-08-59-3/9450, адресная рассылка.

2. Деятельность

Банка России

МСП²¹ с общим лимитом 675 млрд рублей. С марта и до середины июля 2022 года

по этим программам можно было получить новые кредиты или реструктурировать

кредиты, выданные ранее по плавающим ставкам. Это позволило предпринима-

телям избежать резкого роста ставок по кредитам в период повышения ключе-

вой ставки (см. подраздел 2.2.2 «Повышение доступности финансовых услуг для

граждан и бизнеса»).

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И ИНВЕСТОРОВ

В 2022 году Банк России издал нормативные акты²², направленные на противо-

действие мисселингу, - с 01.07.2022 введено требование к порядку информиро-

вания кредитными организациями клиентов при продаже небанковских продуктов

обо всех особенностях и рисках предлагаемых продуктов и услуг. При неодно-

кратных нарушениях этих требований предусмотрены ограничение продаж и об-

ратный выкуп проданных продуктов и инструментов.

Новые стандарты информирования потребителей, введенные Банком России

в 2022 году, применяются с 01.10.2022 - при продаже полисов²³ страхования жизни

и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам), с 01.04.2023 -

при заключении договоров²⁴ по большинству остальных видов добровольного

страхования. Страховщики должны предоставлять клиентам информацию об ос-

новных условиях договора страхования в понятной и доступной форме - в ключе-

вом информационном документе (КИД).

С 01.10.2022, чтобы исключить вероятность введения вкладчика в заблуждение,

банк обязан сообщать ему о минимальной гарантированной ставке по вкладу²⁵,

а все важные условия договора вклада, в том числе сведения о его реальной до-

Временный специализированный механизм предоставления ликвидности, предусматривающий

предоставление кредитов Банка России кредитным организациям без обеспечения сроком до 1 года,

и расширенная программа стимулирования кредитования Банка России и АО «Корпорация «МСП».

Указания Банка России от 10.01.2022 № 6057-У «О минимальных (стандартных) требованиях к объ-

ему и содержанию информации, предоставляемой кредитной организацией, действующей от своего

имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг, при

заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, либо действующей

от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации при заключении с физическим

лицом договоров об оказании финансовых услуг, в том числе об их условиях и рисках, связанных

с их исполнением, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации»,

от 31.03.2022 № 6113-У «О порядке применения Банком России к кредитной организации мер, пред-

усмотренных статьей 74.1 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном

банке Российской Федерации (Банке России)», и к некредитной финансовой организации мер, пред-

усмотренных статьей 76.8-1 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном

банке Российской Федерации (Банке России)».

Указание Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к усло-

виям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору

потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре

добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита

(займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям

осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предостав-

ляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке

предоставления указанной информации».

Указание Банка России от 14.06.2022 № 6153-У «О порядке расчета минимальной гарантированной

процентной ставки по вкладу».

2. Деятельность

Банка России

ходности, должны быть представлены в удобной и понятной табличной форме²⁶.

Для снижения долговой нагрузки заемщиков в 2022 году принят закон, ограни-

чивающий с 01.07.2023 максимальную сумму всех переплат по договору потре-

бительского займа сроком до 1 года (не более 130%). Также по потребительским

займам снижены максимальный размер ежедневной процентной ставки до 0,8%

и размер полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК) до 292%²⁷.

С целью повышения уровня информированности заемщиков обо всех расхо-

дах, связанных с потребительским кредитованием, а также снижения общего уров-

ня долговой нагрузки Банк России продолжил работу по совершенствованию по-

рядка расчета ПСК, направленную на включение в ПСК всех платежей заемщика

за дополнительных услуги и (или) товары, которые прямо или косвенно связаны

с получением кредита²⁸.

МЕРЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ ПОВЕДЕНЧЕСКОГО НАДЗОРА

Банк России работает с жалобами потребителей, реализуя меры реактивного

поведенческого надзора. Регулятор также активно использует превентивный по-

веденческий надзор, анализируя широкий спектр информации из разных источ-

ников и выявляя недобросовестные практики на ранних стадиях. Применяемые

меры могут быть индивидуальными, нацеленными на решение конкретных проблем

в финансовой организации, или системными, когда информационные письма с ре-

комендациями направляются всем участникам сегмента финансового рынка по вы-

явленным проблемам.

В 2022 году Банк России получил 368,1 тыс. жалоб²⁹ от потребителей финансо-

вых услуг и инвесторов, что на 18,4% больше, чем в 2021 году. Основной прирост

пришелся на первую половину года и был связан в первую очередь с введенными

санкционными ограничениями. Всего за год получено 46 тыс. «санкционных» жа-

лоб, из которых 72% - в феврале - июне. Основная часть таких жалоб пришлась

на банки и была связана с валютными вкладами и счетами, кредитными каникула-

ми и реструктуризацией по кредитам. При этом большинство обращений содержа-

ли вопросы по разъяснению ситуации на финансовом рынке и принятых мер Банка

Указание Банка России от 03.06.2022 № 6150-У «О форме включаемой в договоры банковского

вклада с физическими лицами таблицы, в которой указывается предусмотренная частями первой

и второй статьи 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской

деятельности» информация».

Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О по-

требительском кредите (займе)».

Проект федерального закона № 48749-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потреби-

тельском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» 08.06.2022

принят Государственной Думой в первом чтении.

Одно обращение (письмо) может касаться нескольких проблем и (или) организаций, в этом случае

Банк России учитывает его не как одну, а как несколько жалоб. С февраля 2021 года Банк России

разделяет нетиповые жалобы, содержащие несколько разных тематик в одном обращении заявителя,

на отдельные жалобы. Новый подход к отражению данных по жалобам применяется с марта 2022 года,

в том числе и для данных за 2021 год. Без учета такой дополнительной разбивки общее количество

жалоб в 2022 году составило 300,7 тыс. (рост на 20% по сравнению с 2021 годом). С 2023 года вво-

дится усовершенствованная методика учета обращений (жалоб), поступивших в Банк России. В част-

ности, будет изменен учет повторных обращений (жалоб). Для сопоставимости динамические ряды

статистики обращений (жалоб) за предыдущие периоды будут пересчитаны с учетом новой методики.

2. Деятельность

Банка России

России. На динамику жалоб также повлияло значительное поступление шаблон-

ных запросов в отношении страхового рынка об изменении КБМ³⁰, оформленных

через посредников и заведомо не предполагающих решения проблем потреби-

теля. Без учета этих двух факторов общее количество жалоб в 2022 году снизи-

лось бы более чем на 2,5% по сравнению с 2021 годом.

В 2022 году на 40% увеличилось количество жалоб на мисселинг. Рост произо-

шел в основном из-за некорректных продаж полисов накопительного страхования

жизни (НСЖ), паев ПИФ, продуктов и услуг доверительных управляющих, которые

были оформлены в предыдущие годы.

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ЖАЛОБ, ПОСТУПИВШИХ В БАНК РОССИИ В 2022 ГОДУ,

Рис. 28

ПО ОСНОВНЫМ СЕКТОРАМ (КАТЕГОРИЯМ УЧАСТНИКОВ) ФИНАНСОВОГО РЫНКА*

(%)

Кредитные организации

11,0

0,5

0,4

0,1

Субъекты страхового дела

0,5

1,0

Микрофинансовые организации

6,0

Субъекты рынка ценных бумаг и товарного рынка

Участники корпоративных отношений

12,8

Бюро кредитных историй

Субъекты коллективных инвестиций

Кредитные кооперативы, жилищные накопительные

кооперативы

51,7

Ломбарды

16,1

Прочие жалобы (мисселинг, денежно-кредитная политика,

общие вопросы, безлицензионная деятельность и иное)

* Возможно отклонение суммы долей от 100,0% за счет округления.

КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Количество «санкционных» жалоб (27,6 тыс.), поступивших на кредитные ор-

ганизации, стало причиной роста числа жалоб по данному сектору в 2022 году

на 10,4%, до 190,5 тысячи. Без учета «санкционных» тематик количество жалоб

на кредитные организации снизилось бы на 5,6% по сравнению с 2021 годом.

По социально значимым категориям число жалоб за год сократилось: по потреби-

тельскому кредитованию - на 20,6%, по ипотечному - на 10,7%. Снизилось число

жалоб, связанных с мошенничеством, на 17,3%.

Проверка корректности продаж небанковских инвестиционных продуктов (кро-

ме страховых) в банковских офисах и выявление мисселинга в 2022 году прове-

Коэффициент бонус-малус, применяемый при оформлении полиса ОСАГО и изменяющий его стоимость

в зависимости от статистики аварийности водителя.

2. Деятельность

Банка России

дены в офисах 19 кредитных организаций - выявлено 140 фактов неприемлемых

практик (снижение на 8% по сравнению с 2021 годом).

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА

На страховые компании за 2022 год поступило 59,3 тыс. жалоб, что на 30,2%

больше, чем в предыдущем году. Основной прирост жалоб (+48,4%, до 47 тыс.)

связан с ОСАГО, прежде всего за счет шаблонных жалоб на неверное применение

КБМ³¹, заведомо не предполагающих решения проблем заявителя. Без учета таких

шаблонных обращений количество жалоб на страховщиков снизилось бы на 11,6%.

Повышение цен на запчасти в условиях их дефицита существенно увеличи-

ло риски роста убыточности автостраховщиков, что сказалось на доступности

ОСАГО. В апреле 2022 года начал работу перестраховочный пул, обеспечивший

доступность ОСАГО для ряда страхователей³², - к концу года число жалоб на не-

доступность ОСАГО снизилось на 62%. Банк России провел серию мониторингов

продаж ОСАГО и контрольные проверки в 25 субъектах Российской Федерации.

По итогам составлено 142 протокола об административных правонарушениях³³.

Это стало масштабной практикой применения норм Кодекса Российской Федера-

ции об административных правонарушениях (КоАП) по привлечению к ответствен-

ности не компании, а ответственного должностного лица.

Более 80 страховых компаний получили и исполнили предписания Банка Рос-

сии об устранении нарушений, выявленных по итогам проверки 111 сайтов на пред-

мет информирования клиентов о страховых посредниках³⁴, действующих от имени

и по поручению страховщика.

Количество выявленных случаев продажи сложных страховых продуктов с ин-

вестиционной составляющей без предварительной оценки знаний потребите-

ля³⁵, по результатам мониторинга Банка России, снизилось на 24% по сравнению

с 2021 годом.

УЧАСТНИКИ РЫНКА МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

В 2022 году количество жалоб на микрофинансовые организации (МФО) сокра-

тилось на 5,6% (до 47 тыс.). Снижение произошло за счет жалоб по вопросам воз-

врата просроченной задолженности на 30,6% (до 9,3 тыс.). При этом увеличилось

Шаблонные жалобы формировали платные сайты-посредники, они касались общей проверки страхо-

вой истории заявителя, а не конкретных действий страховых организаций. При этом стоит отметить,

что бесплатная проверка значения КБМ доступна любому страхователю на сайте Российского союза

автостраховщиков.

К таким страхователям относятся молодые и неопытные водители, владельцы такси и каршеринговых

автомобилей, водители, ранее уже неоднократно являвшиеся виновниками аварий, - те, для кого вы-

сока вероятность стать в будущем виновниками дорожно-транспортного происшествия и причинить

ущерб, который будет возмещаться страховой компанией.

Половина в отношении сотрудников страховых организаций, в том числе генеральных директоров

страховых компаний.

Указание Банка России от 27.07.2015 № 3740-У «О требованиях к порядку размещения страховщиком

информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Информационное письмо Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, свя-

занных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей».

2. Деятельность

Банка России

количество жалоб по вопросам мошенничества (на 38,6%) и, как следствие, по во-

просам кредитных историй (на 49,9%). Также выявлено массовое поступление на-

писанных по шаблону жалоб на пересчет задолженности по займам, в том числе

в отношении МФО, которые не продают дополнительные услуги и не взимают ко-

миссии. Такие жалобы были спровоцированы обсуждениями в Интернете, многие

из них содержали просьбу о пересчете задолженности без привязки к нарушению

прав и по результатам рассмотрения оказывались необоснованными.

Банк России и саморегулируемые организации с учетом разграничения полно-

мочий провели проверки корректности расчета показателя полной долговой на-

грузки (ПДН). По выявленным признакам нарушений в 261 МФО³⁶ были рассмотре-

ны методики расчета ПДН. По результатам выявленных нарушений в отношении

187 МФО приняты меры надзорного реагирования.

Из продуктовых линеек МФО исключены суррогатные продукты и услуги, не не-

сущие ценности для потребителя.

В течение года из государственного реестра микрофинансовых организаций

за нарушения в области поведенческого надзора исключены три МФО.

УЧАСТНИКИ РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ, СУБЪЕКТЫ РЫНКА КОЛЛЕКТИВНЫХ

ИНВЕСТИЦИЙ, УЧАСТНИКИ КОРПОРАТИВНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В отношении участников рынка ценных бумаг количество жалоб за 2022 год вы-

росло в семь раз и составило 22 тысячи. Подавляющее большинство - это жало-

бы, связанные с санкциями. Около 81% «санкционных» жалоб пришлось на броке-

ров, из них большинство касались перевода активов от подсанкционного брокера

к другому, блокировки активов, неполучения выплат по заблокированным ценным

бумагам.

В отношении субъектов коллективных инвестиций количество жалоб вырос-

ло на 10,1% (в основном за счет «санкционных» тематик по вопросам управления

ПИФ), в отношении участников корпоративных отношений - снизилось на 31,7%.

По состоянию на 31.12.2022 участниками системы гарантирования прав застра-

хованных лиц являлись 28 негосударственных пенсионных фондов. Общий раз-

мер фонда гарантирования пенсионных накоплений составил 6945,97 млн рублей.

За время функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц

гарантийные случаи, обусловленные аннулированием лицензий фондов-участни-

ков или введением им запрета на проведение всех или части операций, не насту-

пали.

261 МФО - все компании, по которым сработали триггеры.

2. Деятельность

Банка России

МЕРОПРИЯТИЯ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ РОЗНИЧНОГО ИНВЕСТОРА

Тестирование начинающих инвесторов доказало свою эффективность:

те, кто не смог пройти тесты, чаще всего отказывались от покупки

сложных финансовых инструментов

В 2022 году Банк России утвердил обновленный Базовый стандарт защиты

прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых ус-

луг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансово-

го рынка, объединяющих брокеров, регламентирующий процедуру тестирования

неквалифицированных инвесторов перед приобретением некоторых видов слож-

ных финансовых инструментов. С марта 2023 года количество вопросов в тестах

увеличилось до 11, на них будет сложнее найти ответ методом подбора. В тестиро-

вании³⁷ за первый год действия этой процедуры приняли участие 6,13 млн инве-

сторов, успешно пройти тест хотя бы по одному блоку инструментов смогли лишь

1,92 млн участников. Инвесторы, не сдавшие тест, чаще всего отказывались от при-

обретения сложных финансовых инструментов. Это показывает, что подход к ин-

вестированию стал более осознанным.

В соответствии с требованиями указанного выше стандарта, которые вступят

в силу с 01.07.2023, брокеры будут обязаны уведомлять клиента о рисках исполь-

зования брокером в своих интересах не только денег, но и ценных бумаг инвесто-

ра, а также о праве клиента запретить использование его активов брокером.

С 08.06.2023 вступят в силу положения Базового стандарта защиты прав кли-

ентов инвестиционных советников, утвержденного Банком России в 2022 году.

Инвестиционный советник будет обязан до заключения договора представлять

потенциальному клиенту важную информацию об условиях консультирования

и предупреждать о рисках убытков, а также сообщать, будет ли он проводить мо-

ниторинг инвестиционного портфеля для его ребалансировки и с какой периодич-

ностью.

Разработана Концепция по совершенствованию защиты розничных

инвесторов

Эта работа стала частью реализации Концепции по совершенствованию защи-

ты розничных инвесторов, которую Банк России разработал в 2022 году.

Для защиты неквалифицированных инвесторов - физических лиц Банк России

ограничил³⁸ их сделки с ценными бумагами недружественных эмитентов. Ограни-

чения не касаются бумаг зарубежных эмитентов, ведущих свою основную деятель-

Проведено Банком России с участием СРО НФА и НАУФОР.

Предписание Банка России от 06.09.2022 № 02-38-5/8424.

2. Деятельность

100

Банка России

ность в России, а также эмитентов из дружественных юрисдикций, не использую-

щих инфраструктуру недружественных стран.

Итоги поведенческого надзора в цифрах

В результате поведенческого надзора за тем, насколько корректно финансовые

организации взаимодействуют с клиентами, потребителям банковских, микрофи-

нансовых, страховых услуг и клиентам ПУРЦБ возвращено/списано/аннулировано

задолженности на сумму около 747 млн рублей; исправлено более 292 тыс. кре-

дитных историй, уточнено более 4,3 тыс. значений КБМ.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С ИНСТИТУТОМ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО

В 2022 году Банк России развивал взаимодействие с институтом финансово-

го уполномоченного, созданным для рассмотрения в досудебном порядке иму-

щественных споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми ор-

ганизациями³⁹. К числу финансовых организаций, обязанных взаимодействовать

с финансовым уполномоченным, отнесены страховые и микрофинансовые органи-

зации, банки, кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды и негосу-

дарственные пенсионные фонды (НПФ).

Банк России в 2022 году заключил соглашение об информационном взаимо-

действии со Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного,

в рамках которого идет обмен сведениями об обращениях потребителей финан-

совых услуг, о неприемлемых практиках, выявленных в деятельности финансовых

организаций, иной информацией.

РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ КАНАЛОВ КОММУНИКАЦИИ С ПОТРЕБИТЕЛЯМИ

ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

В 2022 году в колл-центр Банка России поступило более 274 тыс. звонков, сред-

няя оценка удовлетворенности ответами составила 4,75 по пятибалльной шкале.

В чате мобильного приложения «ЦБ онлайн» состоялось свыше 48 тыс. диалогов

с пользователями, по пятибалльной шкале пользователи оценили уровень под-

держки специалистами Банка России на 4,7.

Банк России продолжил работу по расширению каналов взаимодействия с по-

требителями в 2022 году. В качестве эксперимента совместно с компанией Яндекс

разработан и запущен для пилотирования навык «ЦБ онлайн» голосового помощ-

ника Алиса, где можно получить ответы на наиболее популярные вопросы о фи-

нансах или сыграть в игру о финансах, основанную на обычных жизненных ситуа-

циях. В ходе пилотирования в 2022 году зафиксировано порядка 140 тыс. диало-

Размер требований потребителя не превышает 500 тыс. рублей, за исключением требований, вытека-

ющих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного

Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответ-

ственности владельцев транспортных средств».

2. Деятельность

Банка России

101

гов по финансовым темам с Алисой, обученной Банком России. Средняя оценка

пользователей составила 4,7 по пятибалльной шкале.

Запущенный в 2021 году сервис проверки статуса рассмотрения обращений на-

бирает популярность. В 2022 году поступило более 129 тыс. запросов (в 2021 году -

более 44 тыс.).

ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ НЕДОБРОСОВЕСТНЫМ ПРАКТИКАМ

Основной темой жалоб в Банк России по поводу недобросовестного поведения

на организованных торгах являются сведения о возможных фактах манипулирова-

ния рынками финансовых инструментов, товарами и иностранной валютой. Значи-

тельная часть поступивших в 2022 году обращений касалась операций в секциях

фондового и срочного рынков. По материалам всех жалоб проводился всесторон-

ний анализ на предмет наличия недобросовестных торговых практик.

Кроме того, в 2022 году в Банк России поступило более 8,2 тыс. обращений

граждан по вопросам нелегальной деятельности на финансовом рынке, в том чис-

ле деятельности финансовых пирамид. Данный показатель почти на 12% меньше

показателя 2021 года, что обусловлено усилением работы по проактивному выяв-

лению субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке без лицен-

зий, а также деятельность с признаками финансовой пирамиды.

РАЗВИТИЕ И ПОДДЕРЖКА СОЦИАЛЬНО ЗНАЧИМЫХ ВИДОВ ФИНАНСОВЫХ

УСЛУГ

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

В 2022 году в целях справедливого ценообразования полисов ОСАГО и сохра-

нения возможности дифференцировать их стоимость в условиях резкого подоро-

жания запчастей для страхователей с разным уровнем риска дополнительно рас-

ширен⁴⁰ тарифный коридор. Для исключения проблем при урегулировании убытков

по ОСАГО в условиях отсутствия на рынке оригинальных деталей для автомобилей

иностранного производства Банк России разрешил включать в ценовой справоч-

ник⁴¹ данные о стоимости их аналогов надлежащего качества⁴².

Для предоставления гражданам максимально удобного сервиса в ОСАГО осу-

ществляется планомерный переход на электронное взаимодействие. Принят раз-

работанный при участии Банка России Федеральный закон № 327-ФЗ⁴³, которым

Указание Банка России от 28.05.2022 № 6209-У «О внесении изменений в приложения 1 и 2 к Ука-

занию Банка России от 08.12.2021 № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию

гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Ценовой справочник формируется и регулярно актуализируется Российским Союзом Автострахов-

щиков. Данные справочника используются для расчета страховой выплаты.

Указание Банка России от 31.05.2022 № 6144-У «О внесении изменений в пункт 6.2. Положения

Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П «О единой методологии определения расходов на вос-

становительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

Федеральный закон от 14.07.2022 № 327-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные

акты Российской Федерации» (вступает в силу 15.07.2023).

2. Деятельность

102

Банка России

заложены основы внедрения страховщиками сервисов дистанционного урегули-

рования убытков в ОСАГО, а также во всех иных обязательных видах имуществен-

ного страхования.

Обязательное страхование ответственности перевозчика (ОСГОП)

и владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии

на опасном объекте (ОСОПО)

Банк России скорректировал страховые тарифы по обязательному страхованию

гражданской ответственности владельцев опасных объектов⁴⁴ и перевозчиков⁴⁵,

а также увеличил страховые суммы и размеры выплат⁴⁶ в ОСОПО, что повысило

уровень социальной защиты работников таких предприятий и их семей.

РАЗВИТИЕ РЫНКА ПРОЕКТНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ ДОЛЕВОГО

СТРОИТЕЛЬСТВА

Механизм проектного финансирования долевого строительства с размещением

средств участников долевого строительства на счетах эскроу и банковским кре-

дитованием запущен в рамках национального проекта «Жилье и городская среда».

По данным Единой информационной системы жилищного строительства,

на 01.01.2023 уже 89% (+12 процентных пунктов с 01.01.2022) проектов долево-

го строительства осуществлялось с использованием счетов эскроу. В то же время

остается потенциал замещения оставшихся проектов, реализуемых без использо-

вания счетов эскроу, что в том числе отражает и увеличение потребности отрасли

в кредитных ресурсах.

Банк России в 2022 году на регулярной основе проводил мониторинг показа-

телей проектного финансирования долевого строительства по уполномоченным

банкам, в которых могут открываться счета эскроу и расчетные счета застройщи-

ков.

За 2022 год задолженность застройщиков жилья по проектным кредитам вы-

росла на 85% и на 01.01.2023 превысила 4,76 трлн рублей, что составляет более

8% корпоративного портфеля. Проектное финансирование обеспечило порядка

30% (2,2 трлн из 7,2 трлн рублей) прироста корпоративного портфеля за 2022 год.

Несмотря на рост поступлений средств, размещенных участниками долевого

строительства на счетах эскроу (3,2 трлн рублей, или +12% за год), темпы приро-

ста остатков размещенных средств (33%) отставали от темпов прироста задолжен-

ности застройщиков (85%). Это объясняется как снижением темпов продаж жилья

на фоне возросшей неопределенности, так и заметным увеличением объема рас-

Указание Банка России от 16.05.2022 № 6138-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию

гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии

на опасном объекте».

Указание Банка России от 16.05.2022 № 6137-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию

гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью

и имуществу пассажиров».

Федеральный закон от 29.12.2022 № 628-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обя-

зательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение

вреда в результате аварии на опасном объекте» и отдельные законодательные акты Российской

Федерации».

2. Деятельность

Банка России

103

крытых счетов эскроу в 2022 году по завершенным проектам (2,2 трлн рублей про-

тив 0,9 трлн рублей в 2021 году). Общий объем остатков средств на счетах эскроу

на 01.01.2023 составил немногим более 4,1 трлн рублей.

Средневзвешенная ставка по проектным кредитам остается на приемлемом

уровне, увеличившись за год на 0,7 процентного пункта, до 4,3%, на 01.01.2023

(7,7%⁴⁷ по корпоративному портфелю, кроме кредитов застройщикам).

Информация по наиболее значимым показателям проектного финансирования

в разрезе регионов ежемесячно размещалась на официальном сайте Банка Рос-

сии, доводилась до сведения органов власти (Минстрой России, региональные ор-

ганы власти), ежеквартально публиковался аналитический отчет «О проектном фи-

нансировании строительства жилья».

ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ГРАЖДАН И СУБЪЕКТОВ

МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В 2022 году в каждом субъекте Российской Федерации реализовывалась

собственная программа повышения финансовой грамотности в соответствии

со Стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации

на 2017–2023 годы, которую Банк России шестой год реализует во взаимодей-

ствии с Правительством Российской Федерации (Минфином России). В регионах

созданы механизмы экспертной и методической поддержки со стороны Банка Рос-

сии и Правительства Российской Федерации. В течение года во всех федераль-

ных округах страны прошли конференции по обмену опытом и лучшими практика-

ми региональных программ повышения финансовой грамотности, организованные

Банком России и Минфином России при участии Минпросвещения России и Ас-

социации развития финансовой грамотности (АРФГ). Выпущен каталог «Лучшие

региональные практики по финансовой грамотности», который насчитывает 116

моделей, проектов и программ из 70 субъектов Российской Федерации.

Межведомственная координационная комиссия (МВКК) по реализации Страте-

гии приняла решение о необходимости разработки в 2023 году проекта новой

Стратегии по развитию финансовой грамотности и формированию финансовой

культуры населения на период 2024–2030 годов, а также о разработке Единой си-

стемы мониторинга деятельности (ЕСМ)⁴⁸.

Банк России в 2022 году провел исследование уровня финансовой грамотно-

сти, которое показало, что граждане стали более осознанно принимать финансо-

вые решения. При этом молодые люди демонстрируют самые высокие темпы роста

финансовой грамотности, они лучше понимают важность сбережений, диверсифи-

кации инвестиций, ответственно относятся к своим вложениям.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями

нефинансовым организациям, в рублях.

Основная цель ЕСМ - объединение действующей методологии, результатов проведенных измерений

и оценок, различных качественных и количественных индикаторов и показателей эффективности

проводимой работы в разрезе направлений деятельности, целевых аудиторий, федерального и регио

нальных сегментов.

2. Деятельность

104

Банка России

Для детей и молодежи

Завершилась работа по внедрению финансовой грамотности

на всех уровнях образования

В 2022 году Минпросвещения России и Минобрнауки России при поддерж-

ке Банка России и других заинтересованных сторон завершили работу по вне-

дрению компетенции по финансовой грамотности на всех уровнях образования:

в общеобразовательной школе финансовая грамотность стала частью «Золотых

стандартов»⁴⁹, была включена в федеральный государственный образовательный

стандарт для 10–11 классов и стала основой примерных рабочих программ по фи-

нансовой культуре для учителей школ.

Банк России подготовил задания по финансовой грамотности для цифровой

образовательной платформы «Моя школа» Академии Минпросвещения.

Традиционные онлайн-уроки финансовой грамотности, которые Банк России

провел для школ и колледжей, собрали в 2022 году свыше 5 млн просмотров. Гиб-

кий график позволяет включить онлайн-уроки как в сетку школьного расписания,

так и в программы дополнительного образования.

В 2022 году Банк России направил более 17 тыс. учебных комплектов по фи-

нансовой грамотности в школы

(565) и вузы-партнеры

(188). Совместно

с МГУ им. М.В. Ломоносова с учетом изменений на финансовом рынке актуализи-

рован учебно-методический комплект по финансовой грамотности для вузов. Банк

России и Академия Минпросвещения России провели совместные методические

мероприятия для педагогов и преподавателей, разработали методические реко-

мендации по преподаванию финансовой грамотности. В социальных сетях Банк

России активно развивал сообщество для педагогов и преподавателей, где пред-

лагались готовые примеры, игры и задачи по финансовой грамотности.

При поддержке Банка России в 2022 году проведены профильные олимпиады:

«Юный предприниматель и финансовая грамотность» на образовательной плат-

форме Учи.ру, где приняли участие 1,6 млн школьников, Всероссийская олимпи-

ада по финансовой грамотности, финансовому рынку и защите прав потребите-

лей финансовых услуг «Финатлон для старшеклассников», где участвовали бо-

лее 80 тыс. старшеклассников, а также Международная олимпиада по финансовой

безопасности Росфинмониторинга, давшая возможность проверить свои знания

более 36 тыс. школьников и студентов вузов. Успешно реализован модуль образо-

вательной программы «Финансовая кибербезопасность» в образовательном цен-

тре «Сириус» для талантливых студентов.

Единые базовые образовательные программы, учебники и образовательное пространство в соот-

ветствии с Федеральным законом от 24.09.2022 № 371-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный

закон «Об образовании в Российской Федерации» и статью 1 Федерального закона «Об обязательных

требованиях в Российской Федерации».

2. Деятельность

Банка России

105

Для взрослого населения

Проведен ежегодный Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности

Банка России, в который были включены вопросы по инвестиционной, цифровой

и киберграмотности. В 2022 году впервые в нем можно было участвовать как са-

мостоятельно (более 1,3 млн участников), так и всей семьей (почти 100 тыс. семей).

Для предпринимателей в 2022 году Банк России провел более 30 федеральных

и региональных обучающих вебинаров - об антикризисных мерах поддержки, су-

ществующих инструментах привлечения финансирования и снижения издержек.

Банк России подготовил и направил в регионы программу «Финансовый навига-

тор» для повышения уровня финансовой грамотности взрослого работающего на-

селения, в том числе граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Занятия Банка России для пенсионеров по специальным программам повыше-

ния финансовой грамотности и противодействия финансовому мошенничеству

и социальной инженерии посетили почти 1 млн человек.

Всего в 2022 году Банк России провел более 8 тыс. мероприятий по финансо-

вой грамотности для различных целевых аудиторий во всех субъектах Российской

Федерации, общий охват которых составил более 11,8 млн человек.

Продолжено размещение социальной рекламы по наиболее актуальным вопро-

сам защиты прав потребителей финансовых услуг. В 2022 году статичная и видео

реклама, подготовленная Банком России, размещена на более чем 40 тыс. точек

на территории Российской Федерации⁵⁰ (в два раза больше, чем в 2021 году), рас-

пространено более 11,7 млн листовок, буклетов и брошюр по финансовой грамот-

ности. Информационные материалы на общественно значимые темы распростра-

нялись в сети Интернет (охват за год составил более 57 млн человек).

Для продвижения финансовой грамотности Банк России активно использовал

социальные сети. При поддержке соцсети «Одноклассники» проведены информа-

ционная кампания по противодействию мошенничеству (охват 700 тыс. человек)

и онлайн-марафон «Просто о финансах» (более 2 млн).

На сайте «Финансовая культура» (fincult.info)⁵¹ в 2022 году размещен пакет об-

учающих материалов по использованию финансовых услуг людьми с ментальны-

ми нарушениями в формате «Легкий для чтения», а также методические матери-

алы для преподавателей, работающих с уязвимыми категориями. За год сайтом

воспользовались 11,9 млн уникальных посетителей (в среднем 996,8 тыс. ежеме-

сячно).

В аэропортах, общественном транспорте (включая поезда дальнего следования и метро), многофунк-

циональных центрах (МФЦ), почтовых отделениях и других организациях, работающих с гражданами,

размещаются видеоролики по финансовой грамотности, кибербезопасности, в том числе предупреж-

дающие об опасности мошенничества, финансовых пирамид и иных форм нелегальной деятельности

на финансовом рынке.

Сайт «Финансовая культура» (fincult.info) - информационно-просветительский ресурс Банка России.

2. Деятельность

106

Банка России

Партнеры и сотрудничество

Во взаимодействии с АРФГ Банк России активно продвигал прошедшие аккреди-

тацию обучающие программы по инвестиционной грамотности. Всего в 2022 году

АРФГ поддержаны около 70 федеральных и региональных проектов и инициатив

по финансовой грамотности.

Продолжалось сотрудничество Банка России с Пенсионным фондом Россий-

ской Федерации⁵² по реализации региональных программ по финансовой грамот-

ности с использованием обучающих материалов Банка России.

В 2022 году Банк России заключил соглашения о сотрудничестве:

с АО «Почта России» по повышению уровня доступности и качества финан-

совых услуг и повышению финансовой грамотности населения в сельской местно-

сти, на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, а также для

субъектов МСП;

с Федеральным фондом социальной и экономической поддержки отечествен-

ной кинематографии по использованию аудиовизуальных произведений, посвящен-

ных повышению финансовой грамотности населения.

В соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 236-ФЗ с 01.01.2023 Пенсионный фонд

России преобразован в государственный внебюджетный фонд «Фонд пенсионного и социального

страхования Российской Федерации» с присоединением к нему ФСС РФ. Сокращенное название

фонда - Социальный фонд России (СФР).

2. Деятельность

Банка России

107

2.2.2. ПОВЫШЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ

ГРАЖДАН И БИЗНЕСА

В 2022 году Банк России с участием бизнес-сообщества актуализировал пла-

ны мероприятий по реализации Приоритетных направлений повышения доступ-

ности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022–2024 годов¹:

План мероприятий («дорожная карта») Банка России по повышению финансо-

вой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труд-

нодоступных территориях (ОМТ) на 2022–2024 годы² сфокусирован на развитии

облегченных форматов оказания финансовых услуг, стимулировании развития ин-

фраструктуры приема безналичных платежей и сервиса «наличные на кассе», а так-

же реализации региональных комплексов мероприятий по повышению финансовой

доступности в сельской местности и на ОМТ;

План мероприятий («дорожная карта») по повышению доступности услуг фи-

нансовых организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп насе-

ления и пожилого населения на 2022–2024 годы особое внимание уделяет по-

вышению защищенности данных групп населения в процессе получения финансо-

вых услуг, в том числе через дистанционные каналы обслуживания, а также повы-

шению адаптированности инфраструктуры предоставления финансовых услуг под

потребности этой группы;

ключевые направления новой Дорожной карты Банка России по раз-

витию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства

на 2023–2024 годы нацелены на повышение доступности кредитов для малого

и среднего бизнеса с акцентом на инвестиционные кредиты, использование небан-

ковских источников финансирования и развитие технологий для бизнеса.

ДОСТУПНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ НА ОТДАЛЕННЫХ, МАЛОНАСЕЛЕННЫХ

И ТРУДНОДОСТУПНЫХ ТЕРРИТОРИЯХ

В субъектах Российской Федерации Банк России во взаимодействии с органа-

ми государственной власти, администрациями муниципальных образований, кре-

дитными организациями, операторами связи и иными заинтересованными сторо-

нами реализует единый комплекс мероприятий по повышению финансовой до-

ступности в сельской местности и на отдаленных малонаселенных территориях.

Для этого во всех регионах созданы рабочие группы по повышению финансовой

доступности, утверждены совместные планы мероприятий с органами исполни-

тельной власти.

В целях обеспечения дистанционного доступа к финансовым продуктам и ус-

лугам Банк России в отчетный период продолжил рабочее взаимодействие с ор-

ганизациями, обеспечивающими доступ в сеть Интернет на федеральном и регио

нальном уровне. При этом обеспечение финансовой доступности для территорий

с недостаточным покрытием Интернетом, а также для граждан, которые не могут

Утверждены Советом директоров Банка России 23.12.2021.

От 08.08.2022 № ПМ-01-59/135.

2. Деятельность

108

Банка России

или не хотят пользоваться дистанционными каналами, сохранялось в фокусе вни-

мания Банка России и крупнейших банков - членов специальных рабочих групп

при Банке России³.

В условиях санкционных ограничений Банк России рекомендовал⁴ банкам

не снижать количество точек банковского обслуживания, расположенных в сель-

ской местности и на отдаленных малонаселенных территориях и действовавших

по состоянию на 01.03.2022. Были открыты точки обслуживания в формате «лег-

кий фронт», где сотрудники оказывают потребителям услуги с помощью планше-

тов, в села направлены мобильные менеджеры, которые в том числе помогают кли-

ентам подключаться к дистанционному банковскому обслуживанию.

Банк России во взаимодействии с кредитными организациями - членами спе-

циальных рабочих групп продолжил работу по развитию низкобюджетных, облег-

ченных форматов обслуживания и предоставляемых через них новых сервисов.

В рамках этой деятельности в 2022 году расширилась сеть сервиса «наличные

на кассе». Количество торгово-сервисных точек, где можно получить такую услу-

гу⁵, увеличилось с 9,4 тыс. до 24,95 тыс. единиц, при этом более 30% из них нахо-

дятся в сельской местности⁶. Сохраняется важность предоставления финансовых

услуг в отделениях почтовой связи. В 95% отделений с доступом в Интернет мож-

но совершать отдельные банковские операции (это почти 35 тыс. отделений⁷, при

этом около 25,6 тыс. из них расположены в сельской местности).

Увеличилось число почтовых отделений, принимающих документы на открытие

банковского счета, - 17 665 единиц (+72,6%) в 16 905 населенных пунктах (+73,4%)

в сельской местности.

Общее количество стационарных точек облегченных форматов обслуживания

увеличилось с 649,8 тыс. до 781,6 тыс. единиц. Количество агентов и партнеров

кредитных организаций, оказывающих финансовые услуги в выездном формате,

увеличилось с 2,2 тыс. до 5,9 тыс. единиц.

Банк России установил порядок открытия банками (их филиалами) мобильных

офисов, а также перечень банковских операций, которые они вправе осущест-

влять⁸. Это позволит оптимизировать расходы кредитных организаций на обес

печение работы мобильных офисов, обслуживающих главным образом сельскую

местность.

Рабочая группа при Банке России по повышению финансовой доступности на ОМТ и Рабочая груп-

па при Банке России по реализации проекта по предоставлению держателям платежных карт услуг

по выдаче наличных денег в торгово-сервисных предприятиях.

Информационное письмо Банка России от 24.06.2022 № ИН-04-59/88 «О рекомендациях по со-

хранению уровня финансовой доступности».

В одной торгово-сервисной точке может находиться несколько точек с сервисом «наличные на кассе».

При этом с учетом торговых сетей, где сервис «наличные на кассе» активирован на POS-терминалах,

но пока не запущен (требуется время на настройку кассового оборудования и обучение персонала),

общее количество торгово-сервисных точек, которые могут поддерживать сервис, увеличилось

с 15,9 до 42,6 тыс. единиц.

Количество отделений почтовой связи, которые осуществляют отдельные банковские операции,

может незначительно меняться от месяца к месяцу, в том числе в связи с деятельностью АО «Почта

России» по обновлению и ремонту помещений отделений почтовой связи.

Указание Банка России от 21.09.2022 № 6242-У «О порядке открытия банками (их филиалами) мо-

бильных офисов, порядке внесения сведений о них в Книгу государственной регистрации кредитных

организаций, а также о перечне банковских операций, которые вправе осуществлять мобильный офис»

(направлено на регистрацию в Минюст России).

2. Деятельность

Банка России

109

ДОСТУПНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ ЛЮДЕЙ С ИНВАЛИДНОСТЬЮ,

ПОЖИЛЫХ И ДРУГИХ МАЛОМОБИЛЬНЫХ ГРУПП НАСЕЛЕНИЯ

В 2022 году, учитывая сложную экономическую ситуацию, Банк России подго-

товил и опубликовал рекомендации:

кредитным организациям - поддерживать достигнутый уровень адаптации ка-

налов обслуживания лиц с инвалидностью, пожилых и других маломобильных групп

населения⁹;

кредитным и страховым организациям - не допускать дискриминации лиц с ин-

валидностью и пожилых граждан при предоставлении им кредитных и страховых

услуг и использовать, помимо страхования, другие инструменты, снижающие ри-

ски банка и ставку по кредиту¹⁰.

Банк России провел мониторинг исполнения кредитными организациями ре-

комендаций¹¹ по созданию безбарьерной среды для лиц с инвалидностью, пожи-

лого населения и иных маломобильных групп населения. В 2022 году эти реко-

мендации полностью или частично исполнили 75% кредитных организаций (66%

в 2021 году)¹².

Часть кредитных организаций выполнила рекомендации¹³ по внедрению сер-

виса «второй руки» для пожилых клиентов и людей с инвалидностью, когда кли-

ент может назначить себе помощника для проверки и отклонения подозрительных

операций. Около 42% кредитных организаций¹⁴ рассматривают возможность вне-

дрения такого сервиса.

Особое внимание было уделено вопросам финансовой грамотности для лю-

дей с инвалидностью с фокусом на людей с ментальными особенностями. Разра-

ботаны, протестированы совместно с целевой аудиторией и размещены на сайте

«Финансовая культура» (fincult.info) в подразделе «Я учу людей с инвалидностью»

раздела «Преподавательская» шесть материалов, знакомящих с различными типа-

ми финансовых услуг и принципами их рационального и безопасного использова-

Информационное письмо Банка России от 24.06.2022 № ИН-04-59/88 «О рекомендациях по со-

хранению уровня финансовой доступности».

Информационное письмо Банка России от 01.09.2022 № ИН-01-59/112 «О рекомендациях, направ-

ленных на недопущение дискриминации на финансовом рынке в отношении лиц с инвалидностью

и пожилого населения».

Информационное письмо Банка России от 12.05.2017 № ИН-03-59/20 «О рекомендациях по обе-

спечению доступности услуг кредитных организаций для людей с инвалидностью, маломобильных

групп населения и пожилого населения», а также ряд других информационных писем и методических

рекомендаций Банка России по данному направлению.

В 2022 году оценка проводилась среди всех кредитных организаций, действовавших в период об-

следования с 01.09.2022 по 03.11.2022, с учетом изменения методики после появления новых реко-

мендаций, что необходимо учитывать при сопоставлении показателей за 2021 и 2022 годы.

Методические рекомендации Банка России от 09.08.2021 № 11-МР по обеспечению дополнительной

защиты прав потребителей из числа лиц с инвалидностью и иных маломобильных групп населения,

а также по усилению мер по предотвращению финансовых потерь и снижению риска совершения

мошеннических операций в отношении денежных средств, находящихся на счетах указанных групп

клиентов, в ходе предоставления им финансовых услуг посредством дистанционных (цифровых) ка-

налов.

Расчет данного показателя производился среди кредитных организаций, у которых одновременно

имеется или планируется к получению лицензия на обслуживание физических лиц, есть хотя бы

один дистанционный канал обслуживания (мобильное приложение и (или) сайт и (или) колл-центр),

а также имеется или планируется к открытию хотя бы одно подразделение (офис) для обслуживания

клиентов.

2. Деятельность

110

Банка России

ния. Материалы адаптированы для восприятия людьми с ментальными особенно-

стями и представлены в формате «легкий для чтения» (Easy Read). Они подходят

для изучения как самостоятельно, так и совместно с преподавателями и волонте-

рами финансового просвещения.

РАЗВИТИЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МСП

В 2022 году для привлечения кредитных организаций, в том числе небольших,

к активному финансированию МСП Банк России внес изменения¹⁵ в порядок фор-

мирования резервов на возможные потери: поручительства (гарантии) регио

нальных гарантийных организаций могут рассматриваться в качестве обеспечения

II категории качества независимо от их организационно-правовой формы.

Банк России принял решения¹⁶ о подходах к оценке кредитного риска в целях

формирования резервов на возможные потери: увеличена с 10 до 50 млн рублей

пороговая величина ссуд субъектам МСП, оценка риска по которым производит-

ся без использования официальной отчетности заемщика (на основе внутрибан-

ковских оценок кредитоспособности заемщика) с включением в портфели одно-

родных ссуд.

Кредитный портфель субъектов МСП вырос почти на треть, при этом

его качество в целом осталось стабильным

Кредитный портфель субъектов МСП за 2022 год увеличился на 29,7% -

на 01.01.2023 он составил 9,6 трлн рублей¹⁷, его качество в целом оставалось ста-

бильным.

Банк России продолжил координировать реализацию мероприятий в рамках

национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка ин-

дивидуальной предпринимательской инициативы» по развитию альтернативных

инструментов финансирования и снижению издержек для субъектов МСП. В нача-

ле 2022 года при Банке России создана рабочая группа по повышению доступно-

сти долгового и долевого финансирования, привлекаемого субъектами МСП с ис-

пользованием инвестиционных платформ. В рамках программы государственной

поддержки в соответствии с постановлением Правительства Российской Федера-

Указание Банка России от 15.02.2022 № 6068-У «О внесении изменений в Положение Банка России

от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов

на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Решения Совета директоров Банка России от 24.06.2022 и 23.12.2022 «О подходах к оценке кредит-

ного риска в целях формирования резервов на возможные потери».

Портфель кредитов МСП приведен с учетом ВЭБ.РФ.

2. Деятельность

Банка России

111

ции № 1898¹⁸ в 2022 году просубсидирован 671 договор 312 субъектов МСП на сум-

му 1,5 млрд рублей, суммарный выбранный объем субсидий составил 73 млн руб

лей.

С помощью операторов инвестиционных платформ субъекты МСП за 2022 год

привлекли финансирование на сумму 14,3 млрд рублей, в том числе 2,5 млрд руб

лей - посредством размещения акций по закрытой подписке.

За 2022 год в Секторе Роста Московской Биржи состоялось 16 размещений об-

лигаций субъектов МСП на сумму почти 5,6 млрд рублей.

В 2022 году 25 субъектов МСП получили поддержку¹⁹ на сумму свыше 420 млн руб

лей как по возмещению части затрат по выходу на биржу (33,45 млн рублей), так

и по выплате процентного (купонного) дохода (386,8 млн рублей).

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ МЕХАНИЗМЫ БАНКА РОССИИ

В 2022 году Банк России в рамках специализированных механизмов, направ-

ленных на поддержку крупных инвестиционных проектов, несырьевого экспорта,

а также кредитования субъектов МСП, продолжал предоставлять ликвидность кре-

дитным организациям по льготным ставкам на сравнительно длительные сроки.

На период с 24.01.2022 по 01.05.2022 было продлено действие специального

механизма по поддержке кредитования субъектов МСП, работающих в отраслях,

наиболее пострадавших от распространения новой коронавирусной инфекции²⁰,

при этом установленный по нему лимит в размере 60 млрд рублей был практиче-

ски полностью выбран банками.

С марта 2022 года действенными мерами поддержки МСП стали введение вре-

менного специального механизма предоставления кредитов без обеспечения²¹

и корректировка специального механизма предоставления кредитов под пору-

чительства АО «Корпорация «МСП»²². Кредиты без обеспечения были направле-

ны на стимулирование оборотного кредитования, тогда как кредиты под поручи-

тельства были связаны со стимулированием инвестиционного кредитования. Ли-

миты по этим механизмам были установлены в размере 340 и 335 млрд рублей

соответственно. Конечные заемщики банков могли по льготным ставкам полу-

чить новые кредиты или реструктурировать полученные ранее кредиты. За пери-

од с 11.03.2022 до 17.07.2022 на поддержку оборотного кредитования²³ банки вы-

Постановление Правительства Российской Федерации от 27.12.2019 № 1898 «Об утверждении Правил

предоставления субсидий из федерального бюджета на государственную поддержку российских ор-

ганизаций в целях компенсации части затрат на обеспечение доступа к платформе для коллективного

инвестирования».

Постановление Правительства Российской Федерации от 30.04.2019 № 532 «Об утверждении Правил

предоставления субсидий из федерального бюджета российским организациям - субъектам малого

и среднего предпринимательства в целях компенсации части затрат по выпуску акций и облигаций

и выплате купонного дохода по облигациям, размещенным на фондовой бирже».

Механизм введен в ноябре 2021 года и предусматривал предоставление кредитов Банка России

на срок до 1,5 лет по ставке 4,0% годовых.

Предоставление кредитов Банка России на срок до 1 года по ставке 9,5% годовых.

Предоставление кредитов Банка России на срок до 3 лет по ставке 9,5% годовых. Изменения в про-

грамму стимулирования кредитования субъектов МСП утверждены решением Совета директоров

АО «Корпорация «МСП» от 15.03.2022 (протокол № 131).

По данным 73 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату.

2. Деятельность

112

Банка России

дали более 12,6 тыс. кредитов на 153,4 млрд рублей и реструктурировали более

2,6 тыс. кредитов на 150,2 млрд рублей, а на поддержку инвестиционного кре-

дитования²⁴ они выдали 1,7 тыс. кредитов на 28,2 млрд рублей и реструктуриро-

вали 309 кредитов на 20,6 млрд рублей. Кредитные организации, соответствен-

но, в этот период привлекли в Банке России больше средств через кредиты без

обеспечения, чем через кредиты под поручительства. Оба механизма выполнили

свою антикризисную роль в условиях повышенной ключевой ставки, поскольку

принятые меры позволили избежать резкого роста стоимости фондирования ма-

лого и среднего бизнеса.

По мере снижения ключевой ставки интерес банков к данным механизмам

уменьшался, и в июле 2022 года условия механизма предоставления креди-

тов под поручительства АО «Корпорация «МСП»²⁵ были возвращены в основном

к тем условиям, которые действовали до мартовской корректировки. Механизм

вновь стал направлен на поддержание оборотного и инвестиционного кредито-

вания субъектов МСП, ставка снова стала приравнена к ключевой ставке, умень-

шенной на 1,5 процентного пункта, а новый лимит был установлен в размере

288,3 млрд рублей. При этом с 15.07.2022 ставка по банковским кредитам не мог-

ла превышать ключевую ставку более чем на 3 процентных пункта для всех субъ-

ектов МСП, а с 30.09.2022 - не может ее превышать на 3; 4 и 4,5 процентного

пункта для среднего, малого, микробизнеса и самозанятых соответственно. При

совмещении программы стимулирования кредитования субъектов МСП с феде-

ральной программой «1764» Минэкономразвития России²⁶ компании из ряда от-

раслей получили возможность взять кредиты на инвестиционные цели по ставкам

до 4% годовых для малого и микробизнеса и до 2,5% годовых для среднего биз-

неса. На таких условиях механизм остался востребованным банками и их клиен-

тами. За период с 18.07.2022 до конца года банки по программе стимулирования

кредитования субъектов МСП выдали 2563 инвестиционных и оборотных креди-

та на 87,5 млрд рублей и реструктурировали 1711 кредитов на 54,8 млрд рублей²⁷.

К концу года в программе участвовал 61 уполномоченный банк.

В 2022 году лимиты по специальным механизмам, направленным на поддержку

несырьевого экспорта и крупных инвестиционных проектов, не менялись. С учетом

установленных правил ставки по новым кредитам по механизму поддержки экс-

порта оставались равными 6,5% годовых, а по механизму поддержки инвестици-

онных проектов повышались до 9% годовых. Кредитные организации также актив-

но обращались к указанным механизмам в период повышенной ключевой ставки,

однако даже в мае - июне лимит по механизму поддержки экспорта был выбран

По данным 48 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату.

Изменения в программу стимулирования кредитования субъектов МСП утверждены решением Совета

директоров АО «Корпорация «МСП» от 18.07.2022 (протокол № 138; с изменениями, утвержденными

протоколом № 141 от 30.09.2022).

Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2018 № 1764 «Об утверждении правил

предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на воз-

мещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019–2024 годах субъектам МСП,

а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессио

нальный доход», по льготной ставке».

По данным 52 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату.

2. Деятельность

Банка России

113

не более чем на 80%, тогда как по механизму поддержки инвестиционных проек-

тов ежемесячно отмечалось чистое погашение кредитов.

На 01.01.2023 требования Банка России к кредитным организациям по предо-

ставленным кредитам в рамках всех перечисленных специальных механизмов со-

ставили 329,5 млрд рублей при объеме совокупного лимита 513,3 млрд рублей²⁸.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ БЛАГОСОСТОЯНИЯ ГРАЖДАН, В ПЕРВУЮ

ОЧЕРЕДЬ ЛЮДЕЙ С НЕВЫСОКИМ УРОВНЕМ ДОХОДА

В 2022 году особо выделялась задача расширения сберегательных возможно-

стей населения и линейки инструментов финансового рынка, ориентированных

на удовлетворение потребностей граждан с невысоким уровнем дохода. Комитет

по финансовому рынку Государственной Думы направил на рассмотрение заин-

тересованных лиц разработанные при участии Банка России предложения об из-

менении Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусма-

тривающие создание особых банковских продуктов - социального банковского

счета и социального банковского вклада, условия которых включают гарантиро-

ванное начисление дохода в размере процентной ставки в привязке к ключевой

ставке Банка России. Предполагается, что открытие и обслуживание социального

банковского счета, предоставление и использование карты «Мир» для совершения

операций по нему в пределах определенной суммы ежемесячно будут освобожде-

ны от комиссий.

Государственной Думой в первом чтении принят разработанный при участии Бан-

ка России законопроект о переводах денежных средств в размере до 1,4 млн руб

лей ежемесячно между счетами (вкладами) одного физического лица в разных

банках без взимания комиссионного вознаграждения²⁹. Законопроект затрагива-

ет также вопросы дифференциации процентных ставок по вкладам в зависимо-

сти от источника денежных средств и способа его внесения, обязанности банков

по информированию вкладчиков об истечении срока вклада.

Лимит по специальным механизмам, по которым предоставление новых кредитов не было приоста-

новлено или прекращено по состоянию на 01.01.2023.

Проект федерального закона № 160987-8 «О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального

закона «О банках и банковской деятельности».

2. Деятельность

114

Банка России

2.3. Обеспечение устойчивости

финансового рынка

2.3.1. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ

2.3.1.1. МОНИТОРИНГ РИСКОВ ДЛЯ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ

Внешние риски

Основным источником реализации внешних рисков в 2022 году стало введение

санкций со стороны недружественных стран, которые в первую очередь затрону-

ли финансовый сектор и усложнили проведение международных расчетов. Харак-

тер влияния внешних факторов на российскую экономику и финансовый сектор

в условиях санкционных ограничений и мер валютного контроля изменился. Тра-

диционный канал влияния через финансовый счет стал малозначимым из-за огра-

ничений на движение капитала. Однако подверженность рискам стран с формиру-

ющимися рынками (СФР), наоборот, повысилась с учетом переориентации России

на их рынки и использования их валют в расчетах. При этом глобальные тенденции

продолжали влиять на Россию через канал текущего счета. В случае глобальной

рецессии Россия может столкнуться с сокращением спроса на экспорт со стороны

торговых партнеров, а снижение цен на сырьевые товары приведет к еще больше-

му сокращению экспортных доходов (и компаний, и бюджета), ослаблению рубля,

ускорению инфляции, ухудшению качества кредитов в экономике.

В 2022 году ситуация в мировой экономике ухудшилась. По оценке Междуна-

родного валютного фонда (МВФ) на январь 2023 года, прирост мирового ВВП за-

медлился до 3,4% в 2022 году с 6,2% в 2021 году. Снижение темпов экономи-

ческого роста наблюдалось как в развитых странах (с 5,4 до 2,7%), так и в раз-

вивающихся странах и странах с формирующимися рынками (с 6,7 до 3,9%;

в Китае - с 8,4 до 3,0%).

Замедление роста отмечалось на фоне рекордного ускорения инфляции в мире,

причем в развитых странах до максимальных уровней с 1970–1980-х годов. Рост

инфляции был вызван сохранением мягкой денежно-кредитной политики в круп-

нейших экономиках в течение длительного времени, реализацией отложенного

спроса на фоне значительных мер поддержки в период пандемии. Существенное

влияние на ускорение глобальной инфляции оказало также обострение перебо-

ев с поставками сырья и других логистических проблем из-за роста геополити

ческой напряженности и введения санкционных ограничений. Инфляционное дав-

ление оказалось более устойчивым, чем ожидалось, и затронуло широкий круг то-

варов и услуг, выходя за рамки сырьевых рынков. В этих условиях центральные

банки по всему миру ужесточали денежно-кредитную политику быстрыми темпа-

ми. Ужесточение глобальных монетарных условий приводило к удорожанию стои-

мости обслуживания накопленных долгов (по плавающим ставкам) и привлечения

2. Деятельность

Банка России

115

новых займов, а также сопровождалось коррекцией на фондовых рынках, рынках

криптовалют и рынках недвижимости.

Более длительное ужесточение денежно-кредитной политики ведущими цен-

тральными банками может привести к обострению долговых проблем и повыше-

нию рисков глобальной рецессии.

Ситуация на российском финансовом рынке

Санкционные ограничения оказывали существенное влияние на российскую

финансовую систему в 2022 году. На первом этапе введение санкций вызвало рез-

кий рост спроса на иностранную валюту со стороны российских граждан, компа-

ний и банков, который в условиях блокировки валютных счетов Банка России в ча-

сти мировых резервных валют привел к формированию острого дефицита валют-

ной ликвидности на рынках. Следствием этого стала экстремальная волатильность

курса рубля, который на биржевых торгах достигал 137,85 рубля за доллар США

(значения на внебиржевом рынке значительно превышали этот уровень).

В конце февраля массовые продажи ОФЗ привели к сильному росту доходно-

стей ОФЗ. На рынке российских акций в этот период также наблюдалось суще-

ственное снижение: индекс МосБиржи снизился в конце февраля на 27,2%. При

этом в отличие от рынка ОФЗ на рынке акций восстановления в 2022 году не прои-

зошло. В сентябре на фоне геополитических рисков индекс продолжил снижаться.

С целью стабилизации ситуации на валютном рынке после введения ограниче-

ний на использование золотовалютных резервов при участии Банка России был

введен ряд мер валютного контроля (см. подраздел 2.3.1.3 «Валютное регулиро-

вание и валютный контроль»).

Для стабилизации ситуации на фондовом рынке Банк России приостановил

торги ценными бумагами и запретил короткие продажи. Это позволило остановить

экстренные продажи активов и существенно сократить взаимные обязательства

между участниками рынка и клиринговой инфраструктурой. В результате уже через

месяц торги были возобновлены в штатном режиме (см. подраздел 2.3.5.1.7 «Ин-

фраструктурные организации»).

Помимо этого, Банк России принял меры для предоставления банкам необходи-

мых средств (ликвидности): временно зафиксировал стоимость ценных бумаг, при-

нимаемых в качестве обеспечения. Ежедневно проводились аукционы «тонкой на-

стройки» как по предоставлению, так и по изъятию ликвидности.

Для всех участников рынка были смягчены требования к расчету и соблюдению

нормативов, в частности предоставлена возможность использовать для их расчета

стоимость ценных бумаг и курсы иностранных валют по состоянию на 18.02.2022.

В условиях стабилизации экономической ситуации меры валютного регулиро-

вания в части операций резидентов Российской Федерации были максимально

смягчены, тогда как для нерезидентов из недружественных стран жесткие ограни-

чения были сохранены.

Изменение рыночной конъюнктуры привело к формированию новых тенден-

ций валютного рынка, таких как девалютизация экономики и снижение на рынке

2. Деятельность

116

Банка России

роли доллара США и евро. Отход от использования валют недружественных стран

сопровождался ростом значимости других валют, в первую очередь юаня, а так-

же постепенным усилением роли рубля в расчетах по внешнеторговым операциям.

Доля юаня в объеме биржевых и внебиржевых валютных торгов достигла на конец

2022 года 37 и 21% соответственно (на начало года оба показателя не превышали

1%). В то же время ожидания введения новых санкций привели осенью 2022 года

к временному дефициту ликвидности своп-рынка доллара США и евро к рублю.

Объем рынка ОФЗ за год вырос на 2,4 трлн рублей и достиг 17,9 трлн рублей,

доходности в среднем по кривой выросли на 63 базисных пункта. Минфин России

перевыполнил годовой план привлечения средств (было привлечено 3,3 трлн руб

лей), в основном (76,2%) за счет размещения ОФЗ с плавающим купоном (ОФЗ-ПК),

которые наиболее востребованы кредитными организациями для управления про-

центным риском. Доля ОФЗ-ПК на рынке выросла на 8,2 процентного пункта,

до 38,6%, что повышает процентные риски для бюджета. С уходом нерезидентов

значительно снизился объем среднедневных торгов (с 37,0 до 18,4 млрд рублей).

Объем рынка корпоративных облигаций по непогашенному номиналу, несмотря

на временное сокращение в середине года, за 2022 год вырос на 11,0%, доходно-

сти (RUCBITR) увеличились на 26 базисных пунктов.

На фоне введения санкционных ограничений и неопределенности дальнейших

перспектив на рынке индекс МосБиржи IMOEX снизился на 43%. В отсутствие не-

резидентов физические лица оказали поддержку российскому рынку: доля част-

ных лиц в торгах на фондовом рынке выросла на 37 процентных пунктов, до 76%,

на рынке ОФЗ - на 12 процентных пунктов, до 17%.

Кроме того, физические лица значительно увеличили покупки акций на вне-

биржевом рынке, и в итоге их вложения в акции резидентов за 2022 год выросли

на 1076 млрд рублей (в 2,6 раза больше, чем в 2021 году), а в облигации резиден-

тов - на 178 млрд рублей. При этом граждане продали акции и облигации нерези-

дентов на 208 и 189 млрд рублей соответственно.

Риски банковского сектора

В 2022 году показатели качества большинства категорий кредитов

не снизились

Кредитный риск. В целом в 2022 году показатели качества большинства кате-

горий кредитов не снизились в значительной мере благодаря масштабным посла-

блениям и реструктуризациям. При этом банки заложили ожидаемые потери в со-

ответствии с МСФО 9 и сформировали существенные резервы (2,5 трлн рублей

в 2022 году, из них 1,4 трлн рублей по кредитам, что на 1,1 трлн рублей больше,

2. Деятельность

Банка России

117

чем в 2021 году¹). В результате за 2022 год стоимость риска по кредитам вырос-

ла: по корпоративному портфелю - до 1,5%², по розничному - до 2,4%. Кроме того,

банки признали часть потерь по заблокированным активам.

Существенного ухудшения показателей качества кредитного портфеля

в 2022 году не произошло из-за действующих послаблений, эффект которых оце-

нивался примерно в 1 процентный пункт в терминах достаточности капитала, или

до 1 трлн рублей. Значительную роль сыграла и масштабная реструктуризация.

За год было реструктурировано 13,4 трлн рублей³, или 23% корпоративного порт-

феля, а также 455 млрд рублей⁴, или 2% розничного портфеля, в марте - декабре

2022 года. При этом в целом реструктуризации снижают кредитные риски на сред-

несрочном горизонте, так как позволяют заемщикам уменьшить кредитную нагруз-

ку в наиболее сложных периодах и дают им возможность восстановить кредито-

способность.

В корпоративном портфеле доля проблемных кредитов сократилась на 1,1 про-

центного пункта (с 7,6 до 6,5%⁵).

В потребительском кредитовании доля проблемных кредитов в 2022 году, на-

против, выросла (с 7,4 до 8,4%⁶). Стандарты необеспеченного потребительского

кредитования в период до введения макропруденциальных лимитов продолжали

ухудшаться: увеличивались доли кредитов заемщикам с высокой долговой нагруз-

кой и кредитов на длительный срок. Для ограничения рисков в потребительском

кредитовании Банк России принял решение о введении с 1 января 2023 года ма-

кропруденциальных лимитов (см. подраздел 2.3.1.2 «Меры макропруденциального

регулирования для обеспечения финансовой стабильности»).

Качество ипотечного портфеля оставалось высоким, однако из-за смягчения

риск-политики банков заметно ухудшились стандарты кредитования. Это могло

быть связано в том числе с широким распространением программ льготной ипо-

теки от застройщика по экстремально низким ставкам (вплоть до 0,01%)⁷, ежеме-

сячный платеж в рамках которых был ниже рыночного, что позволило выдавать

кредиты уже закредитованным заемщикам или гражданам с низкими доходами.

При этом стоимость жилья, приобретаемого заемщиками по данным программам,

завышалась на 20–30% по сравнению со стоимостью покупки за счет собствен-

ных средств. В отношении ипотечного кредитования также были реализованы ма-

Без учета Банка непрофильных активов, с корректировкой резервов на валютную переоценку по кор-

поративным кредитам.

Показатель стоимости риска определен по банкам (без НКО и Банка непрофильных активов) как от-

ношение чистого доформирования резервов за год к средней величине соответствующего кредитного

портфеля до вычета резервов.

По данным формы отчетности 0409303 за 2022 год по банковскому сектору в целом. Значимая часть

этой задолженности приходится на осуществленные в силу закона реструктуризации кредитов с пере-

менной ставкой, что не связано с ухудшением финансового положения.

Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса. № 27. 01.02.2023.

Здесь и далее по подразделу доля проблемных ссуд и их покрытие резервами определяется по дан-

ным формы отчетности 0409115.

Автокредиты и необеспеченные потребительские кредиты с просроченной задолженностью свыше

90 дней.

Низкий уровень ставок по программам льготной ипотеки от застройщика достигается за счет того,

что в цену квартиры закладывается наценка в размере субсидии, которую застройщик выплачивает

банку для компенсации недополученных процентных доходов.

2. Деятельность

118

Банка России

кропруденциальные меры, направленные на ограничение рисков (см. подраздел

2.3.1.2 «Меры макропруденциального регулирования для обеспечения финансо-

вой стабильности»).

Процентный риск. В феврале - марте 2022 года банки столкнулись с резким по-

вышением процентных ставок, что привело к сокращению спреда между доходно-

стью размещения и стоимостью привлечения в II квартале, так как обязательства

переоценивались быстрее. В результате чистая процентная маржа резко сокра-

тилась в II квартале 2022 года (до 2,9% за квартал⁸), но осталась положительной

благодаря высокой доле текущих счетов (около 40% клиентских средств). По мере

нормализации ставок стоимость фондирования быстро снизилась, и к концу года

маржа банков превысила даже докризисный уровень (4,7% за IV квартал 2022 года

против 4,3% годом ранее).

Валютный риск. Банковский сектор в условиях беспрецедентного санкцион-

ного давления столкнулся с реализацией валютного риска. В начале 2022 года

по сектору была короткая балансовая позиция (-39 млрд долларов США) и бан-

ки закрывали ее сделками с производными финансовыми инструментами (ПФИ)

(в основном с нерезидентами) в схожем объеме. Но в феврале - марте банки (в ос-

новном из числа включенных в SDN⁹) столкнулись с существенными оттоками ва-

лютных клиентских средств, для покрытия которых они были вынуждены покупать

валюту на рынке за рубли. Это привело к тому, что в марте 2022 года балансовая

позиция сектора стала длинной (14 млрд долларов США). При этом с учетом того,

что хеджирующие сделки с нерезидентами были закрыты не полностью, общая

длинная валютная позиция превысила 30 млрд долларов США. Дальнейшее укре-

пление рубля в 2022 году привело к отрицательной валютной переоценке в со-

вокупности с результатами от ПФИ и прочих валютных операций на сумму око-

ло 1 трлн рублей за первое полугодие 2022 года. Во втором полугодии 2022 года

ослабление рубля снизило этот убыток до 0,4 трлн рублей за 2022 год. В даль-

нейшем Банк России планирует ограничивать валютный риск банков за счет до-

полнительного регулирования открытой валютной позиции (ОВП) (установить ли-

мит балансовой позиции без учета ПФИ и настроить лимиты совокупной ОВП),

усовершенствования методики расчета регуляторной ОВП и повышения требо-

вания к качеству хеджирующих инструментов (Перспективные направления раз-

вития банковского регулирования и надзора), а также использовать меры, спо-

собствующие дальнейшей девалютизации. В целом за 2022 год средства клиен-

тов в иностранной валюте (72% всех валютных обязательств банков) сократились

на 67 млрд долларов США¹⁰ (в эквиваленте), или на 27%, а их доля уменьшилась

с 25 до 16%. Этому способствовали как требования об обязательной продаже 80%

валютной выручки экспортерами, так и то, что часть клиентов могли зафиксиро-

Показатели чистой процентной маржи определены по банкам (без НКО и Банка непрофильных ак-

тивов) как отношение чистого процентного дохода за квартал к средней величине соответствующих

работающих активов (с учетом корректировок МСФО 9 и без исключения резервов). Показатели

за квартал аннуализированы.

SDN (Specially Designated Nationals) - физические или юридические лица, в отношении которых

действуют блокирующие санкции Министерства финансов США. Активы этих лиц заблокированы,

а гражданам и компаниям США, как правило, запрещено совершать с ними какие-либо операции.

Скорректировано на объем выпущенных банками еврооблигаций.

2. Деятельность

Банка России

119

вать прибыль в результате конвертации валютных средств в рубли после доволь-

но сильного роста курса доллара США, а банки, попавшие в SDN, получили право

возвращать компаниям их валютные средства в рублях.

Активы в иностранной валюте сокращались благодаря постепенной конверта-

ции в рубли ранее выданных валютных кредитов. За 2022 год кредиты в валюте со-

кратились в общей сложности на 18,2%, или на 30,2 млрд долларов США. При этом

доля валютных кредитов в корпоративном портфеле снизилась с 23 до 17%¹¹. Кре-

дитование в китайской валюте растет быстрыми темпами, но доля таких кредитов

пока незначительна - менее 2% портфеля.

Риск ликвидности. В феврале - марте 2022 года банки столкнулись с суще-

ственным оттоком средств населения (почти 1,4 трлн рублей за два месяца). Од-

нако рост ключевой ставки дал банкам больше гибкости в процентной политике:

они повысили ставки по депозитам, и приток вкладов в апреле практически ком-

пенсировал их отток в феврале - марте. Кроме того, объем рублевой ликвидности

у банков был поддержан средствами, предоставленными Банком России (в пике -

10 трлн рублей), в том числе под залог нерыночных активов.

Общий объем рублевых ликвидных активов (денежные средства, требования

к Банку России и незаложенное рыночное обеспечение) находился на комфорт-

ном уровне и на конец года составил около 18,9 трлн рублей, увеличившись за год

чуть более чем на 1,5 трлн рублей, в основном за счет повышения объема средств,

размещенных в Банке России. Этого достаточно для покрытия 26% всех клиент-

ских средств в рублях, в том числе 58% средств физических лиц. При этом запас

рублевой ликвидности распределен среди банков неравномерно.

Кроме того, на 01.01.2023 банки располагали нерыночными активами на сумму

9,3 трлн рублей (достаточно для покрытия 13% средств клиентов), под залог кото-

рых они могли привлечь средства от Банка России (см. подраздел 2.1.2 «Примене-

ние инструментов денежно-кредитной политики»).

В части валютной ликвидности банки столкнулись с высоким спросом на налич-

ную валюту в феврале - марте. Введенные регуляторные ограничения на снятие

иностранной валюты помогли остановить отток с валютных вкладов к концу мар-

та, что поддержало уровень валютной ликвидности.

Фактическое значение норматива краткосрочной ликвидности Н26 (Н27) (НКЛ)

в целом по СЗКО снизилось в 2022 году с 112 до 64%. Банк России с учетом дей-

ствующих механизмов соблюдения НКЛ принял следующие временные меры:

с 18.02.2022 по 31.12.2023¹² расширен перечень ситуаций, при которых факти-

ческое значение НКЛ ниже 100% не рассматривается в качестве нарушения (в пе-

риод с 01.01.2023 по 31.12.2023 - при условии, что СЗКО осуществляют действия,

направленные на улучшение фактического значения НКЛ);

С исключением влияния валютной переоценки по курсу на начало года.

Информационное письмо Банка России от 01.03.2022 № ИН-03-23/19 «Об особенностях соблю-

дения норматива краткосрочной ликвидности Н26 (Н27)». Информационное письмо Банка России

от 29.12.2022 № ИН-03-23/152 «Об особенностях соблюдения норматива Н26 (Н27)».

2. Деятельность

120

Банка России

скорректированы параметры безотзывных кредитных линий (БКЛ)¹³, а начиная

с 12.12.2022 приостановлено открытие новых БКЛ¹⁴ (см. Приложение 5.2 «Специа-

лизированные механизмы и инструменты поддержки ликвидности»).

Риски некредитных финансовых организаций

Страховые организации. Санкционные ограничения оказали существенное

влияние на работу российского страхового рынка в 2022 году. Страховщики стол-

кнулись с блокировкой иностранных активов, что оказало давление на показате-

ли капитала и ликвидности. Финансовое положение компаний оставалось относи-

тельно стабильным, в том числе благодаря применению мер поддержки финансо-

вого рынка.

Проблемы в работе с перестраховщиками из недружественных государств по-

высили спрос на перестрахование внутри страны. Трансформация рынка перестра-

хования привела к повышению роли Акционерного общества «Российская Нацио

нальная Перестраховочная Компания». По итогам 2022 года его доля на внутрен-

нем рынке перестрахования¹⁵ достигла 67,9%. Для расширения возможностей

российских страховых компаний по передаче рисков в перестрахование была

снижена граница минимального рейтинга для иностранных перестраховщиков.

Началась работа по повышению диверсификации направлений перестрахования

за счет сотрудничества с перестраховщиками из дружественных стран.

Текущая ситуация привела к структурным изменениям на рынке страхования

жизни. После закрытия западных рынков капитала страховщикам стали недоступ-

ны финансовые инструменты, которые использовались для наполнения программ

инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В связи с этим компании существенно

уменьшили предложение таких продуктов и переориентировали продажи на бо-

лее консервативные продукты НСЖ. В течение 2022 года продажи программ ИСЖ

постепенно восстанавливались благодаря новым продуктовым решениям. Замо-

розка активов повлияла на выплаты клиентам дополнительного инвестиционного

дохода по договорам ИСЖ, предусматривающим принятие страхователями на себя

соответствующих рисков. При этом компании продолжили стабильно исполнять

обязательства в части гарантированных выплат.

Повышение цен на запчасти в условиях их дефицита существенно увеличило

риски роста убыточности в автостраховании. При расчете стоимости ранее про-

данных полисов страховщиками не учитывалась вероятность резкого подорожа-

ния запчастей. Смягчить ситуацию и сохранить справедливое ценообразование

для водителей с разным уровнем риска позволило расширение коридора базово-

го тарифа по ОСАГО на 26% вверх и вниз.

Негосударственные пенсионные фонды. В 2022 году НПФ сохраняли высо-

кий уровень финансовой устойчивости и стабильности инвестиционных вложе-

Пресс-релиз Банка России от 16.12.2022.

Приказ Банка России от 09.12.2022 № ОД-2534 «О внесении изменения в приложение к приказу

Банка России от 3 декабря 2015 года № ОД-3439».

Страховые премии, переданные российскими страховщиками в перестрахование на территории Рос-

сийской Федерации.

Банк России. Годовой отчёт за 2022 год - часть 4