ПАО Сбербанк. Годовой отчёт (2022 год)

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ОБРАЩЕНИЕ ПРЕЗИДЕНТА, ПРЕДСЕДАТЕЛЯ ПРАВЛЕНИЯ

Справившись с вызовами 2022 года, мы идем дальше к выполнению
целей нашей Стратегии 2023. Наша основная цель по построению
клиентоцентричной компании, предоставляющей лучший
клиентский опыт и сервисы на основе собственных технологий,
остается неизменной.

Следование принятой стратегии способствует тому, что клиенты
выбирают Сбер. За прошлый год у нас стало больше на 2,9 млн роз-
ничных клиентов и на 100 тыс. корпоративных клиентов. Это резуль-
тат вашего доверия к команде Сбера, вера в нашу способность
проходить кризисные периоды, обеспечивать бесперебойность
и надежность наших сервисов, не останавливаться и продолжать
инновационное развитие.

Я бесконечно благодарен каждому сотруднику за самоотдачу
и готовность проходить этот непростой путь вместе, двигаясь
к общей цели.

Я искренне признателен нашим инвесторам и акционерам за веру
в стратегию и команду Сбера, а также за поддержку даже в самые
сложные периоды. И я особенно благодарен нашим клиентам за то,
что вы вдохновляете нашу команду на создание лучших сервисов
и развитие новейших технологий на благо общества, бизнеса и всей
нашей страны!

Мы продолжаем прикладное освоение искусственного интеллек-
та и стали первыми в мире, кто использует модель-трансформер
в банковской сфере, она анализирует информацию из нескольких
источников данных (изображение, аудио, видео, текст).

Запустили рекомендательную платформу AmazMe, чтобы более
точно делать предложения клиентам.

Мы вернули удобные и привычные способы оплаты нашим
клиентам: с помощью SberPay можно совершить оплату теле-
фоном на платформе Android. И запустили новые платежные
решения: стикеры и оплату по биометрии, расширили возмож-
ности оплаты по QR.

Продолжили формировать линейку наших умных устройств —
закончили разработку SberBoom и SberBoom Mini, представив
их рынку в 2023 году, и Салют ТВ для собственных и партнерских
телевизоров.

Вывели на внешний рынок ряд новых технологических продук-
тов, ядро которых — вычислительные мощности наших супер-
компьютеров «Кристофари» и «Кристофари Нео».

Более того, мы не остановили наше инновационное развитие.

Мы заработали более 270 млрд рублей чистой прибыли.

2022 год был периодом непростых, но необходимых решений.

Мы создали «подушку безопасности», следуя нашим базовым
принципам взвешенно подходить к оценке рисков: в первом
полугодии 2022 года сформировали резерв порядка 550 млрд
рублей по кредитам и все необходимые резервы по заморо-
женным активам.

Сократили 240 млрд рублей операционных и капитальных затрат,
провели беспрецедентную программу оптимизации расходов,
что положительно скажется на нашей эффективности в долго-
срочной перспективе.

Проделали большую работу по девалютизации баланса — в 2 раза
снизили объем валютного портфеля.

Периметр группы прошел через серьезную трансформацию:
мы вышли из ряда совместных партнерств, оптимизировали
отдельные направления бизнеса. Продали активы в Европе,
Казахстане, быстро закрыли наши подразделения глобальных
рынков за рубежом, свернули операции с финансовыми
инструментами на международных рынках. В результате нам
удалось вернуть из-за границы свыше 6 млрд долл. США.

Обращение Президента,

Председателя Правления

Герман Греф

Президент, Председатель Правления
ПАО Сбербанк

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ОБЗОР РЫНКА

Обзор рынка

Мировая экономика

Темпы роста ВВП по данным МВФ,

% к предыдущему году

Рост мировой экономики в 2022 году, по оценке
МВФ, замедлился и составил 3,4%. В 2021 году
глобальная экономика выросла на 6% — высокий
темп роста был связан с выходом из рецессии,
вызванной пандемией COVID-19. В 2022 году
замедление затронуло как развитые страны, так
и развивающиеся.

Замедление роста мирового ВВП в 2022 году спровоцировала очень
высокая инфляция, а также быстрое и синхронное ужесточение
денежной политики во всем мире, в том числе в крупных развитых
экономиках. Несмотря на то, что ужесточение денежной политики
было необходимо для стабилизации цен, оно способствовало
значительному ухудшению финансовых условий на глобальном
рынке. Значения мирового композитного индекса Purchasing
Managers’ Index с августа 2022 года были ниже пороговой отметки
50, отражая замедление экономической активности.

В 2022 году мировая экономика столкнулась с крупнейшим
энергетическим кризисом с 1970-х годов. Расходы на энергию,
по оценке Организации экономического сотрудничества и развития,
достигли почти 18% мирового ВВП. Для сравнения: в 2021 году этот
показатель составил около 10% мирового ВВП.

Росту цен на товарных рынках способствовал как сохраняющийся
повышенный спрос после выхода из кризиса 2020 года — в первой
половине года, так и крайне напряженная геополитическая
ситуация. На рынках многих товаров накопился недостаток
инвестиций, начавшийся еще с вызванного пандемией кризиса.

В начале года цены на нефть поддерживало восстановление
мирового спроса на фоне постепенной отмены связанных
с пандемией отграничений. Замедление мирового спроса
и экономической активности во второй половине 2022 года оказали
давление на цены многих товаров. Наряду с этим санкции,
препятствующие закупкам российской нефти, а также введение
потолка цены, оказывали давление на котировки Urals. В то же
время средний уровень цен составил 76$ за баррель против
69$ за баррель в 2021 году.

В 2022 году в мировой экономике значительно перестроились
логистические цепочки. Стоимость фрахта танкеров для перевозки
нефти и жидкого топлива достигла рекордных значений. Россия
перенаправила экспортные поставки энергоносителей в Азию,
Европа значительно увеличила импорт сжиженного природного
газа, рядом стран были введены ценовые «потолки».

В 2023 году, согласно предварительной оценке МВФ, рост мировой
экономики замедлится до 2,9%. Основным источником глобального
роста будет регион Азии. Во многом поддержку мировому спросу,
вероятно, окажет ослабление строгих карантинных ограничений
в Китае. Инфляционное давление, согласно прогнозам МВФ
и Всемирного банка, будет более умеренным. В то же время
сохраняются риски, связанные с энергетическим кризисом, а также
высокая геополитическая напряженность, что может значительно
ухудшить глобальные экономические перспективы.

−2

−4

−6

−8

2017

2018

2019

2020

2021

2022

4,8

2,5

2,3

1,7

−4,4

5,2

2,7

4,6

3,6

−1,9

6,6

3,9

Развивающиеся страны

Развитые страны

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ОБЗОР РЫНКА

2020

2021

2022

2019

2020

2021

2022

Российская экономика

Потребительская активность,

%, темп роста

Российская экономика в 2022 году столкнулась с введением масштабных
внешних торговых и финансовых ограничений со стороны ряда стран.
В результате введенных санкций и высокой неопределенности спад экономики
по итогам года составил 2,1% после роста на 5,6% в 2021 году. Основной вклад
в снижение ВВП внесли запасы, существенно сократившиеся в начале года
из-за введения санкций и нарушения цепочек поставок. Кроме того,
снизилось частное потребление на фоне сокращения реальных располагаемых
доходов населения, сжатия кредитования и ухудшения потребительских
настроений. В то же время поддержку экономике оказали инвестиции
благодаря одобренным ранее инвестиционным проектам и дополнительным
бюджетным расходам

Ослабление курса рубля, ажиотажный спрос и ограничение импорта
привели к резкому повышению темпов роста цен до 17,8% в апреле 2022 года.
В то же время снижение потребительской активности и последующее
укрепление рубля способствовали замедлению инфляции до 11,9% в годовом
выражении в декабре прошлого года.

В ответ на усиление волатильности на финансовых рынках и увеличение
инфляционных ожиданий Банк России повысил ставку до 20% годовых
в феврале 2022 года, ввел контроль за движением капитала и другие
стабилизирующие меры. По мере нормализации ситуации регулятор ослабил
часть ограничений и последовательно снизил ставку до 7,5% годовых
в сентябре 2022 года.

Волатильность курса рубля в феврале-марте 2022 года выросла на фоне
усиления геополитических рисков. Тем не менее введение ограничений
на движение капитала позволило стабилизировать курс. Курс укрепился
со 103,7 рубля за доллар в среднем в марте до 57,2 рубля за доллар в среднем
в июне на фоне исторически высокого профицита по счету текущих операций.
В среднем по 2022 году курс составил 68,5 рубля за доллар против 73,7 рубля
годом ранее.

1,9

−14,6

7,8

−6,7

−3,2

16,7

3,2

Оборот розничной торговли

Объем платных услуг населению

Темп роста ВВП,

по данным Росстата, % к предыдущему году

2019

2020

2021

2022

2,2

−2,7

5,6

−2,1

Базовые отрасли экономики,

%, темп роста

Добыча полезных ископаемых

Обрабатывающие производства

Сельское хозяйство

Строительство

1,3

0,7

−6,5

4,2

7,4

−0,4

−1,3

0,8

10,2

5,2

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ОБЗОР РЫНКА

В 2022 году российская банковская система
подверглась беспрецедентному негативному
воздействию, связанному с комплексом санкци-
онных мер как по отношению к крупнейшим
представителям сектора, так и к регулятору.
Произошло замораживание значительной части
валютных активов, был нарушен сложившийся
механизм образования курса на валютном рынке,
определенное ухудшение качества наблюдалось
и в рублевой составляющей активов. Ситуация
потребовала введения комплекса контрмер
со стороны регулятора, а также реализации
кредитными организациями антикризисных
стратегий, что в итоге позволило сохранить
устойчивость и функциональность банковского
сектора.

За 2022 год число действующих кредитных
организаций (кредитных организаций, имеющих
право на осуществление банковских операций)
сократилось с 370 (на 01.01.2022) до 361
(на 01.01.2023).

Активы банков в 2022 году выросли на 11,8%
(в 2021 году рост составил 14,7%).

В 2022 году кредитный портфель банковской
системы (с учетом переуступки прав требований,
кредитов госорганам и прочих размещенных
средств) вырос на 11,3% по сравнению с ростом
на 18,1% за аналогичный период 2021 года.
Рост кредитования населения составил 9,5%.
Рост рынка кредитования юридических лиц,
напротив, сохранился на уровне 2021 года
и составил 12,2% против 12,5% в 2021.

Вложения банков в ценные бумаги в январе-
декабре 2022 году выросли на 12,7%, в прошлом
году они увеличились на 6,5%.

Средства юридических лиц (средства на рас-
четных счетах и депозиты юридических лиц),
привлеченные банками, в 2022 году выросли
на 17,5% (годом ранее данные ресурсы выросли
на 17,1%).

Вклады населения (с учетом счетов эскроу)
выросли на 7,7% (годом ранее рост составил
10,9%). При этом без учета счетов эскроу рост
был сопоставимым — 5,5% и 5,7% соответственно.

Сбербанк сохраняет лидирующие позиции
на всех основных сегментах банковского рынка
Российской Федерации.

Сбербанк на рынке России

Доля ПАО Сбербанк

в основных сегментах российского

банковского рынка,

%¹

Кредиты корпоративным

клиентам

Кредиты частным клиентам

Средства частных клиентов

Средства корпоративных

клиентов

32,6

20,8

43,3

44,6

2021

32,1

17,0

44,6

44,2

2022

Доли рассчитаны по внутренним методикам Сбербанка

Банковская система и положение Сбера на рынке

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Экосистема В2С. Розничный бизнес

Кредитование

Кредитный процесс в Сбере — один из самых технологичных в мире

12,4

ТРЛН ₽

+12,2% г/г

Остаток розничного кредитного портфеля

Доля кредитов, выдаваемых без справок

Доля выдач потребительских
кредитов через СберБанк Онлайн

Доля продаж ипотеки в цифровых каналах

Ипотека

53,8

Доля Сбера на рынке ипотечного
кредитования, по данным Банка России

В 2022 году Сбер провел более
150 продуктовых запусков и изменений
в ипотечных продуктах. Была запущена
ипотека для ИТ-специалистов.

Доля автоматически одобренных заявок на объект недвижимости в новостройке достигла 90%.
Это стало возможным при применении моделей Банка, предсказывающих стоимость
новостройки, которые покрывают 80% всех объектов недвижимости, строящихся в стране.

Сумма выдачи,

млрд руб.

5,0

7,0

24,3

102,0

Количество сделок,

тыс. шт.

2,8

3,1

8,0

24,6

2019

КРЕДИТЫ НА СТРОИТЕЛЬСТВО
ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ДОМОВ

2021

2020

2022

Сбер является лидером рынка по сделкам на строительство индивидуальных
домов. В 2022 году 25 тыс. семей получили от Сбера 102 млрд рублей на эти
цели, что в четыре раза превышает итог предыдущего года:

45,4

Доля рынка ¹

1,3 п. п. г/г

106,7

МЛН

Активные розничные клиенты Сбера

Заявки на кредиты, которые
рассматриваются в полностью
автоматизированном режиме за 2 минуты

По данным Банка России, включая автокредиты «Драйв Клик» Банка

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Платформа недвижимости Домклик

Домклик продолжает предоставлять

клиентам высокий уровень сервиса:

Награды:

МИН

Среднее время
ожидания ответа
на звонок

МИН

Среднее время
принятия решения
по клиенту

7,5

ТРЛН ₽

+17,7% г/г

Остаток портфеля ипотечного кредитования

МИН

Среднее время
ожидания ответа
менеджера в чате

ДЕНЬ

Среднее время
принятия решения
по объекту
недвижимости

«Самое быстрое одобрение ипотечного кредита»

«Лучший цифровой ипотечный сервис»

Домклик является сервисом № 1 по сделкам с недвижи-
мостью по количеству объявлений купли-продажи жилья.
Популярность платформы возросла в 2022 году: в пиковые
месяцы трафик достигал 14 млн пользователей, а количество
объявлений выросло с 1,9 до 2,5 млн. На платформе работает
виджет рыночной цены, который опирается на «умные»
алгоритмы, учитывающие объявления и реальные сделки,
и показывает, насколько цена в конкретном объявлении
соответствует рыночной.

В 2022 году Сбер предложил бесплатную услугу упрощенного
налогового вычета, интегрированную напрямую с ФНС,
которой воспользовались более 20 тыс. клиентов.

Структура выдач ипотеки Сбером по госпрограммам в 2022 году

янв

март

июнь

сен

дек

3,0%

11,1%

11,4%

74,5%

0,0%

3,3%

17,2%

16,7%

62,7%

0,0%

3,3%

11,4%

25,0%

59,4%

0,9%

4,1%

18,3%

22,0%

51,6%

4,1%

2,5%

12,0%

32,5%

52,1%

0,2%

0,7%

Сельская ипотека

Дальневосточная ипотека

Семейная ипотека

Госпрограмма 2020

Без госпрограмм

ИТ-ипотека

Домклик — сервис для поиска, покупки,

продажи, аренды недвижимости и безопасного

проведения сделок с ней.

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Потребительское кредитование

Кредитные карты

Конкурентные процентные ставки, широкие продуктовые возможности с уникальным набором опций
и высокий уровень сервиса позволили Сберу восстановить объем выдач и портфеля до докризисного
уровня и увеличить долю рынка кредитования в 2022 году.

Сбербанк занимает лидирующие позиции
на рынке кредитных карт:

Банк предлагает кредиты под конкретные жизненные ситуа-
ции, которые складываются у клиентов в разные моменты
жизни. Например, очень востребован образовательный
кредит с господдержкой, который получили 47 тыс. клиен-
тов — спрос на него в 2022 году практически удвоился.
Популярным становится кредит на ремонт для ипотечных
заемщиков. Отдельные продукты предлагаются для помощи
людям в трудной ситуации: помощь в погашении кредита
близкого человека, помощь клиентам, ставшим жертвами
мошенничества при кредитовании, защита социальных выплат
от списания по кредитам.

Начат выпуск Кредитной СберКарты на базе платежной
системы «Мир», введены кредитные каникулы, организовано
рефинансирование карт других банков с Кредитной
СберКарты, снижен возраст клиентов до 18 лет, увеличены
лимиты по картам. Кредитная СберКарта входит в подписку
СберПрайм+, и за покупки по ней возвращаются повышенные
бонусы «Спасибо».

3,5

ТРЛН ₽

Остаток портфеля потребительских кредитов

ТРЛН ₽

Объем выданных потребительских кредитов

37,7

Доля Сбера на рынке потребительских кредитов,
по данным Банка России

Каждая третья выданная кредитная карта в стране —
это Кредитная СберКарта

46,4

Доля Сбера на российском рынке кредитных карт,
по оценке Сбера

17,8

МЛН

Активные кредитные карты

1,1

ТРЛН ₽

Портфель задолженности по кредитным картам

СЕРВИС «КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ»

Бесплатный сервис, который рассчитывает клиенту
максимально доступную сумму кредита и сумму, которую
он может тратить на погашение ежемесячно. Около 4,5 млн
клиентов ежемесячно интересуются своими кредитными
возможностями. С 2022 года решение Банка стало более
прозрачным — сервис объясняет, на основании чего Банк
рассчитал доступные лимиты, и дает рекомендации клиенту,
как улучшить ситуацию.

Клиент может узнать о своих кредитных возможностях
предварительно — без заполнения анкеты. В отделениях
сотрудники подробно рассказывают о сервисе, что позво-
ляет клиентам подбирать оптимальные условия, исходя
из комплекса знаний обо всех кредитных продуктах Банка.

Награды потребительских продуктов:

Премия в области

экономики и финансов

имени П. А. Столыпина

Награжден продукт «Кредит
на образование с господдержкой»

Steivie Awards

Продукт «Деньги до зарплаты» получил
бронзу международной премии

Retail Finance Awards 2022

Продукт «Кредитный потенциал» отмечен
премией в номинации «Лучший розничный
финансовый продукт»

Retail Finance Awards 2022

Сервис «Помощь близкому с кредитом»
отмечен премией в номинации «Лучший
социальный проект»

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Товарное кредитование

Автокредитование

Транзакционный бизнес

14,2

Доля Сбера на рынке автокредитования,
по данным Frank RG

№

По выдачам на всех популярных классифайдах: Авито,
Авто.ру и Drom.ru

В течение года рынок претерпел существенные изменения.
Клиенты стали все больше отдавать предпочтение автомобилям
с пробегом, а также автомобилям китайских марок.

Группа увеличила портфель автокредитов в 2022 году на 14%,
выдав кредитов на сумму 117,5 млрд рублей.

Банк активно развивает POS-кредитование через сервис
«Покупай со Сбером». За год к сервису подключились еще
9,5 тыс. партнеров, их общее количество превысило 40 тыс.

Выведен на рынок новый сервис BNPL от Сбера под брендом
«Плати частями».

В сегменте подержанных авто за 2022 год было привлечено
156 тыс. клиентов и выдано рекордное количество кредитов:
более 8,5 тыс. шт. на сумму 9,7 млрд рублей.

В приложении СберБанк Онлайн реализован новый сценарий
быстрой оплаты сотовой связи: на первом же шаге оплаты
клиент вводит номер телефона поиском по своей контактной
книжке, включая зарубежные контакты.

Для двух сотовых операторов разработаны алгоритмы расчета
рекомендуемой суммы платежа за связь индивидуально для
каждого клиента, что сокращает число платежей для
пополнения баланса.

Для удобной оплаты ЖКХ Сбер предложил в мобильном
приложении СберБанк Онлайн «Корзину платежей» —
автоматически сформированную подборку счетов за ЖКХ
по объекту недвижимости с конкретным адресом. В корзине
можно передавать показания счетчиков, оплачивать сразу
несколько начислений. Сервис набирает популярность —
его аудитория превышает уже 4 млн человек.

Платежи

МЛРД ₽

Сбер выдал POS-кредитов за год

21,3

МЛРД ₽

Портфель кредитов на конец года

Эквайринг и безналичный мир

Сбер смог преодолеть сложности, с которыми столкнулся
в начале года, и смог повысить эффективность оборудования
платежных терминалов, сократил долю неэффективных
терминалов и оптимизировал расходы на закупку и обслужи-
вание. Для всех партнеров по эквайрингу Сбер обеспечил
высокую надежность и бесперебойность приема оплат.
Продолжил развивать безналичную инфраструктуру.

За прошедший год возросла актуальность веб-версии
СберБанк Онлайн, и Сбер ввел в нее популярный сервис
переводов по Системе быстрых платежей. Ежемесячно
через СБП совершают переводы 35,9 млн клиентов Сбера.
Также набирает популярность пополнение счетов Сбера
через СБП из других банков.

Переводы

76,2

Доля безналичного оборота по розничным
операциям Сбера

ТРЛН ₽

+22% г/г

Совокупный объем платежей,
переводов и эквайринга

Отношение безналичного оборота по POS, платежам, переводам

ко всему обороту, как наличному, так и безналичному по POS,

платежам и переводам по Сберу

BNPL (buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом) — это сервис,
который позволяет оплачивать покупки равными частями в течение
короткого периода времени

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Количество активных торгово-

сервисных точек,

тыс. шт.

1162

1339

1425

1504

1882

Количество POS-терминалов

в эквайринговой сети,

тыс. шт.

1683

1956

2187

2337

2367

Количество smart-терминалов

в эквайринговой сети,

тыс. шт.

137

162

198

2019

2018

2021

2020

2022

Количество оплат банковскими

картами в общественном

транспорте,

млн шт.

967

1801

2200

Объем снятия наличных через

кассы торговых сетей,

млн руб.

1172

1175

3029

2021

2020

2022

POS-терминал — электронное устройство для приема к оплате платежных карт. Оно может принимать
карты с чипом, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие
бесконтактное сопряжение

Smart-терминал — готовое решение для бизнеса, позволяющее принимать различные способы оплаты,
а также автоматизировать процессы передачи информации о платежах в надзорные органы, о товароучете,
маркировке, контроле и прочее

Транзакционный бизнес

Эквайринг и безналичный мир

Доля безналичного оборота

по розничным операциям Сбера,

2018

2019

2020

2021

2022

64,0

73,1

68,2

76,5

76,2

SberPay

Сервис безналичной оплаты путем сканирования QR
с наклейки, экрана терминала или считывания внутри
приложения СберБанк Онлайн QR-кода, сгенериро-
ванного кассиром. К концу года вывод QR на экран
терминалов был реализован на 50% парка устройств.
Оборот SberPay QR за год удвоился.

К платежной инфраструктуре для оплаты с помощью
QR подключился ряд банков-партнеров.

online

SberPay

Способ приема оплаты на интернет-сайте или в прило-
жении без необходимости вводить реквизиты банковской
карты. Ежемесячная аудитория сервиса — 24,4 млн чел.
Более чем у 72 тыс. партнеров, заключивших с Банком
договор интернет-эквайринга, можно оплатить покупку
через SberPay. Клиенты все чаще выбирают этот
инструмент для оплаты — доля SberPay в E-com достигла
38%. С октября SberPay подключен к одному из ведущих
сервисов безналичной оплаты чаевых «Нетмонет».

NFC

SberPay

Стал недоступен для клиентов с февраля из-за санкций
и отказа вендора обслуживать токенизированные
операции. Долгожданная оплата телефоном вернулась
в ноябре для пользователей ОС Android — на 31 декабря
количество активных пользователей сервиса достигло
1,7 млн клиентов.

2,2

МЛРД

+22% г/г

Оплачено поездок за год с помощью
транспортного эквайринга Сбера

РЕГИОНА

Жители в данных регионах получают льготы
в общественном транспорте через банковскую
карту «Мир»

ТЕРРИТОРИИ

Подключены к технологии оплаты по Social ID,
с помощью которой в зависимости от региона
можно оплачивать проезд в общественном
транспорте, питание школьников, открывать
социальный счет для получения льгот

Сбер уже несколько лет успешно расширяет
проникновение сервисов безналичной оплаты в новые
проекты столицы и регионов.

Сбер продолжает проект на базе карты «Тройка».
Эта инновационная билетная система доступна
в 25 регионах. В целом по стране за год совершено
220 млн поездок по СберТройке. В городах Новый
Уренгой, Пермь и в Московской области приобрести
карты «Тройка» можно в отделениях Сбера.

17 пригородных пассажирских компаний подключены
к эквайрингу Сбера, проезд в электричках этих компаний
можно платить банковскими картами.

Более 18 тыс. точек торговых сетей федерального
и регионального значения предоставляют возможность
получить наличные деньги при совершении покупки
в магазинах.

В 2022 году Сбер реализовал масштабный проект
ускоренного развития собственного платежного сервиса
SberPay, который позволяет осуществлять оплату
без использования банковской карты на физическом
носителе и без реквизитов банковской карты. Сервис
стал мгновенно актуальным после отключения сервисов
ApplePay и GooglePay в России.

МЛН

×2 г/г

Количество клиентов, воспользовавшихся
оплатой через SberPay в 2022 году

По данным Frank RG

«Самая выгодная дебетовая карта
для премиальных сегментов»

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Дебетовые карты

СБП — Система быстрых платежей

137

МЛН

Активные дебетовые карты

103 4

МЛН ЧЕЛОВЕК

Держатели дебетовых карт Сбера

Сбер, как и другие российские банки, в начале года
столкнулся с серьезными внешними вызовами. После ухода
международных платежных систем с российского рынка Сбер
предложил клиентам решения, позволившие бесперебойно
пользоваться банковскими картами: был продлен срок
действия карт, обеспечена эмиссия всех новых дебетовых
и кредитных СберКарт на системе «Мир», значимая часть
сервисов была выведена в веб-канал СберБанк Онлайн,
а для клиентов Android запущено обновленное собственное
платежное решение Sberpay.NFC.

Ведется поэтапная замена карт старой линейки на карты
«Мир» в момент перевыпуска карты.

Сбер продолжает наращивать объем эмиссии флагманского
продукта СберКарта с гибкой тарификацией в зависимости
от трат, балансов, сегмента, зачислений и подписок клиента.

Создан новый сервис в приложении СберБанк Онлайн,
позволяющий перейти на флагманский продукт СберКарта
без необходимости замены карты.

A'Design Award

Mobile application

Digital Leaders

За вклад в развитие цифровизации
России

Качество обслуживания

и права потребителей

Платежные системы

Рейтинг Рунета

Финансы, инвестиции, банки

Большой оборот 2022

Платежи / Платежные решения

Лучшие социальные

проекты

Социальные сервисы; поддержка
спорта и здорового образа жизни

Время инноваций

Импортозамещение: Проект года,
Прорыв года

Развитие регионов

Лучшее для России / Социальные
проекты и устойчивое развитие;
цифровая экономика

В приложении СберБанк Онлайн можно оплатить
покупку с использованием QR-кода СБП, выбрав
дебетовую карту или счет и подтвердив платеж.
В приложении доступно пополнение карты путем
запроса денежных средств со своих же счетов
в других банках через СБП по номеру телефона,
а также осуществление переводов в другие банки
через СБП.

Во II квартале Сбер предоставил возможность
своим клиентам осуществлять оплату картой
Банка в мобильном приложении СБПэй, разра-
ботанном Национальной системой платежных карт.
Все клиенты Сбера могут привязать свою карту
в данном приложении и проводить бесконтактную
оплату по QR-коду СБП, сформированному
в приложении СБПэй.

FINAWARD

Платежный сервис B2B

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

СберБанк Онлайн

7 6

МЛН

+3,3% г/г

MAU

4 9

МЛН

+5,4% г/г

DAU

7 2

Индекс удовлетворенности клиентов (CSI)

Приложение СберБанк Онлайн (app + web):

Приложение СберБанк Онлайн работает
для клиентов уже 11 лет. В апреле
2022 года из-за введенных санкций
мобильное приложение стало недоступно
для скачивания и обновления в магазинах
App Store и Google Play. Сбер предложил
клиентам решения, которые используют
альтернативные каналы дистрибуции
и позволяют полностью сохранить работо-
способность приложения.

The A’ Design Award & Competition

Эмоциональный дизайн мобильного приложения СберБанк
Онлайн отмечен серебряной наградой ведущей премии
в области дизайна A’ Design Award & Competition.

В 2022 году в мобильном приложении СберБанк
Онлайн появился ряд нововведений:

раздел «Накопления» для депозитных и инвестицион-
ных продуктов

экран «Платежи» — теперь не нужно выбирать вид
переводов, достаточно просто ввести имеющийся
реквизит в одно поле

«Диалоги» на Главном — переводы по номеру
телефона стали на один клик ближе

позволяют делиться

информацией о расходах и доходах по карте
с близким человеком

совместные уведомления

аниме, культурными объектами страны

художественные заставки с редкими животными,

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

СберСпасибо

34 1

МЛН

MAU СберСпасибо

2,26

МЛН

MAU мобильного приложения
СберСпасибо

29 7

МЛН

MAU раздела СберСпасибо
в мобильном приложении
СберБанк Онлайн

1,5

МЛН

MAU сайта СберСпасибо

СберСпасибо — крупнейшая в России банковская
программа лояльности. Бонусный фонд программы
формируется за счет ПАО Сбербанк и партнеров, формат
сотрудничества предполагает выгоду для всех сторон.

из них:

66,2

МЛН

+9,7 млн за год

Участники программы СберСпасибо

За год проведено 1,1 тыс. кампаний с партнерами
программы, среди которых проекты федерального
масштаба «Снова в школу», «Зеленый день» и «Новый год».
Общее число участников акций превысило 27 млн,
начислено более 1,3 млрд бонусов от партнеров.

63 6

МЛРД

+3,7 млрд г/г

Количество бонусов «Спасибо»,
начисленных клиентам за 2022 год

1390

+520 за год

Партнеры, подключенные
к программе СберСпасибо

Loyalty Awards Russia 2022

победили в номинациях (№ 1):

«Лучшая коалиционная программа
лояльности»

«Лидер на рынке маркетинга лояльности
в России»

«Геймификация года» — проект
СберПраймСити

Рейтинг Рунета

№ 1 в номинации «Лучшие веб-сайты
в категории „Финансы, инвестиции, банки“»

Премии программы СберСпасибо:

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

В 2022 году особую популярность набрала подписка СберПрайм+,
которая объединила в себе улучшенные условия по финансовым
продуктам СберБанка и сервисам партнеров. Подписчикам начис-
ляются повышенные бонусы «Спасибо» при оплате покупок по дебе-
товой или кредитной СберКарте, доступны увеличенная ставка
по вкладу и особенные условия по кредитам, бесплатное обслужи-
вание по СберКарте, снятие наличных без комиссии, выгодный курс
обмена валют и другие преимущества.

Наполнение подписки в части нефинансовых сервисов также
претерпело изменения: подписчикам стал доступен возврат до 10%
бонусами «Спасибо» за оплату покупок в СберМаркете, до 7% —
в Самокате, 4% — в СберМегаМаркете, 10% — за оплату проезда
в общественном транспорте; было улучшено предложение по услу-
гам связи от СберМобайл — 500 минут и 5 Гб интернета бесплатно;
до 25% увеличена скидка на анализы и онлайн-консультации
в СберЗдоровье, а также подписчикам стала доступна отправка
посылок через сервис СберЛогистика со скидкой 10%.

Для удобства подписчиков был запущен новый личный кабинет,
который позволяет видеть персональную выгоду от использования
подписки, специальные предложения и подборки. Оформить
СберПрайм теперь можно непосредственно в сервисах подписки,
а оплатить — с помощью бонусов «Спасибо».

Сбер продолжает развивать флагманский продукт — подписку
на сервисы Сбербанка и его партнеров СберПрайм.

СберПрайм

5 7

МЛН

Aктивные подписчики СберПрайм

10 1

МЛРД ₽

Выгода подписчиков за год

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

В 2022 году в сервисе «Свое дело» в СберБанк Онлайн появился
ряд удобных для клиента доработок: деморежим для новых
клиентов, чек из нескольких позиций, произвольное описание
услуги, повторение ранее созданных чеков, возможность про-
смотреть свой текущий доход. Создан раздел со статистикой,
где можно посмотреть аналитику по своим поступлениям.
В разделе «Оплатить налог» виден остаток налогового бонуса.

Через специальный виджет в СберБанк Онлайн клиентам
доступен канал «Свое дело», в котором каждую неделю
появляются полезные для самозанятых статьи и новости.

С конца февраля 2022 года изменилось клиентское поведе-
ние — снятие наличных средств, в том числе со вкладов,
возросло в несколько раз. Реагируя на такой повышенный
спрос, регулятор поднял ключевую ставку до 20%. Сбербанк
оперативно отреагировал на это решение и уже на следую-
щий день предложил клиентам вклады со ставками уровня
ключевой. Это предложение не только стабилизировало
отток денежных средств, но и способствовало притоку
денежных средств в Банк. Далее, по мере снижения регуля-
тором ключевой ставки, ставки привлечения на рынке также
снижались. Это помогло нормализировать стоимость привле-
чения и по итогам года увеличить остаток портфеля средств
физических лиц на

год к году.

Для привлечения средств клиентов в течение года Сбер
провел ряд промоакций по рублевым продуктам. Клиентам
предлагались:

5,9%

Кроме того, раздел для самозанятых предлагает витрину
полезных сервисов, включая запустившиеся в 2022 году
юридические консультации от СберПраво, специальный
бесплатный обучающий курс для самозанятых, сервис для
видеоконференций Sber Jazz, адаптированный для самоза-
нятых сервис онлайн-записи и учета от SberCRM, сервис для
дополнительного заработка от участия в опросах oprosnik24.ru,
сервис СберСделки, специальное предложение для само-
занятых от СберПрайм.

Учитывая потребность клиентов в альтернативе тем валютам,
которые стали недоступны либо перестали отвечать критериям
доходности и удобства, Сбер запустил линейку вкладов
в юанях. Новые продукты позволили клиентам продолжить
формирование валютного портфеля и диверсифицировать свои
накопления.

Важной вехой года стал запуск вклада «Новые возможности».
Клиентам с долларами на счетах, которые более невозможно
получить без конвертации в рубли, Банк предложил вклад
с повышенной ставкой на рубли и юани, куда клиент может
перевести свои долларовые накопления.

Интерес к вкладам в юанях проявляют клиенты всех сегментов.
Это помогает диверсифицировать риск и сохранить сбережения
в альтернативных инструментах.

Самозанятые

,27

МЛН

Зарегистрированы на платформе
Сбера «Свое дело»

Средства частных клиентов

44,2

Доля на российском рынке

6 6

Срочные и текущие счета, открывающиеся
через СберБанк Онлайн

18 5

ТРЛН ₽

+5,9% г/г

Остаток средств физических лиц

Конверсионные операции

С 9 марта 2022 года Банк России ввел ограничения по выдаче
наличной валюты с валютных счетов для всех физических лиц
без исключений, предусмотрев при этом возможность получе-
ния денежных средств в российских рублях в любой сумме
в пределах остатка. В условиях ограничений на продажу
наличной иностранной валюты банками и отсутствия возмож-
ности ввоза банкнот иностранной валюты на территорию
России Сбербанк применял гибкое и динамичное ценообразо-
вание в целях обеспечения ликвидности наличной валюты
и бесперебойного удовлетворения потребности клиентов
в наличных долларах США, евро и других видах валют. Впервые
в офисах Банка у населения выкупались наличные доллары
США и евро по курсам выше рыночных значений.

На сайте и в СберБанк Онлайн для клиентов размещена
актуальная информация по действующим ограничениям в части
снятия наличной валюты со счетов и условий обмена валюты.
В офисах Сбербанка можно получить наличные рубли с валют-
ных счетов по курсу обмена валюты, равному официальному
курсу ЦБ на день совершения операции. В СберБанк Онлайн
клиенты могут продать доллары США и евро по курсу,
устанавливаемому Сбербанком.

В 2022 году Банк планомерно расширял географию проведения
операций наличного обмена валют дружественных стран —
белорусских рублей, казахстанских тенге.

вклады линейки «Лучший %» для всех категорий клиентов

«Счет Активный возраст» для клиентов, достигших
50 и 60 лет (женщины и мужчины соответственно)

надбавка +2 п. п. к процентной ставке при открытии
клиентом первого «Накопительного счета» в Банке
и при переводе пенсии в Банк по «Счету Активный возраст»

повышенные ставки по вкладам в «Зеленый день»

С 9 марта 2022 года продажа банками наличной валюты была запрещена Банком
России. С 18 апреля 2022 года Банк России разрешил продажу любой наличной
валюты. Однако сохранились частичные ограничения на продажу наличных долларов
США и евро — до 9 марта 2023 года граждане могут купить только доллары США
и евро, поступившие в кассы банков после 9 апреля 2022 года

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Аренда индивидуальных сейфов

Банк предоставляет услугу по аренде индивидуальных сейфов
почти в 900 офисах по всей стране. За 2022 год заполняемость
хранилищ ценностей клиентов выросла до 58%, в Москве
и Московской области — до 70%.

Сбербанк предлагает клиентам возможность резервирования
сейфа, а также удаленного продления уже оформленной
аренды в приложении СберБанк Онлайн. Удаленно
продлевается 62% договоров аренды индивидуальных сейфов.

Объем продаж слитков драгоценных металлов в 2022 году
достиг 25,8 тонны, из которых 18 тонн приходится на золото.

В 2022 году спрос клиентов на слитки увеличился на фоне
отмены НДС при их продаже и в условиях снижения спроса
на доллары и евро как валюты сбережения. Сбербанк предос-
тавил своим клиентам новые способы оплаты слитков: теперь
слитки можно купить не только за наличные рубли или за счет
средств на карте, но и совершить покупку с рублевых и валют-
ных вкладов, а также за наличную иностранную валюту. Кроме
того, на сайте Банка появилась возможность забронировать
слитки для покупки в удобном для клиента офисе.

В социальной сети ВКонтакте продолжается проект СберКот.
14 млн активных читателей следят за тем, как этот герой помо-
гает детям и молодежи адаптироваться в мире финансов, разго-
варивая с ними на понятном языке в знакомой социальной сети.

СберКот появился в виртуальном ассистенте Салют и в серии
подкастов в сервисе аудиостриминга, которую прослушали
более 1 млн раз. В игру со СберКотом по обучению финансовой
грамотности на площадке ВКонтакте вовлечено 1,3 млн поль-
зователей.

СберКот поддерживает образовательные программы Сбера —
он учит пользователей программированию, искусственному
интеллекту, встраивается в метавселенную и предлагает
пользователям в формате симулятора открывать виртуальный
бизнес.

Сбер провел очные лекции по защите персональных данных
и кибербезопасности для волонтеров-студентов, активных
пенсионеров и учителей. Проект охватил 5 тыс. волонтеров
и попал в шорт-лист всероссийской просветительской премии
«Знание».

Сбер традиционно оказывает поддержку государству в реали-
зации Национальной стратегии по развитию финансовой
грамотности до 2023 года.

За год Банк продал 357 тыс. монет из драгоценных металлов
на общую сумму 11,6 млрд рублей. Основная часть — инвести-
ционные монеты в золоте. Владельцам подписки СберПрайм+
предлагаются специальные цены на инвестиционные монеты.
Бронирование монет также доступно на сайте Банка в выбран-
ном клиентом офисе Банка.

Для школьников в Дни финансовой грамотности проводи-
лись вебинары на темы: «Как наши эмоции влияют на наши
деньги», «Без лица. Защита биометрических персональных
данных». Проект охватил 31 тыс. школьников 7–11 классов
из 1248 российских школ.

Продолжается проект по персонализированному обучению
клиентов взвешенному отношению к сбережениям и ответ-
ственному инвестированию. Для всех клиентов Сбера рассчитан
индекс финансовой грамотности на основе международной
методики Организации экономического сотрудничества
и развития, включающий 21 параметр, по направлениям знания
о финансах, финансовое поведение и отношение к финансам.
Для каждого клиента AI-модель подбирает индивидуальную
программу обучения с учетом склонности клиента к финансо-
вым инструментам и его текущего уровня финансовой грамот-
ности на основе анализа 15 тыс. параметров по каждому
клиенту. Обучение предлагается в удобном канале и в удобное
время.

Формируемые в рамках программы обучения дайджесты
уникальны для каждого клиента и содержат разделы о финан-
сах, кибербезопасности, lifestyle-статьи, подобранные по инте-
ресам клиента, и актуальную информацию, где простыми
словами рассказывается о важных околофинансовых темах.
В 2022 году более 25 млн клиентов ежемесячно получали
персональные дайджесты, рассказывавшие о 19 банковских
финансовых продуктах.

Операции с драгоценными металлами

305

ТОНН

+3,7% г/г

Объем портфеля обезличенных
металлических счетов физических лиц
(золото, серебро, платина и палладий)

Повышение финансовой грамотности

14 1

МЛН

Подписчики в соцсети ВКонтакте

МЛН

Прослушивание аудиоподкастов

МЛН

Участники игры по обучению финансовой
грамотности в соцсети ВКонтакте

Аудитория СберКота

Сервисы для разных клиентских сегментов

Дети и родители

Молодежь

Детская СберКарта — полноценная личная
бесплатная дебетовая карта с пластиком для ребенка
возраста от 6 до 14 лет. Родители оформляют карту
ребенку и пользуются сервисами контроля расходов
ребенка в приложении СберБанк Онлайн. Дети
пользуются мобильным приложением СберKids.

200

ТЫС. МОЛОДЫХ ЛЮДЕЙ

Кредитной СберКартой пользуются

300

ТЫС. МОЛОДЫХ ЛЮДЕЙ

Воспользовались потребительским кредитом

В приложении СберБанк Онлайн родители контролируют траты
ребенка и управляют банковскими продуктами своих детей
в едином пространстве. Там же родителям доступны полезные
советы по воспитанию, образованию, здоровью, финансовой
грамотности на разный возраст ребенка.

Один из самых популярных сервисов у родителей — «Калькуля-
тор детских пособий». Более 8 млн клиентов-родителей посе-
тило страницу сервиса, а 4 млн рассчитали пособия. Сервис
доступен и в виртуальном ассистенте на всех поверхностях
Салют. Информация о новых и текущих федеральных и регио-
нальных пособиях регулярно обновляется.

В коммуникациях Сбера для родителей эксперты уделяют
большое внимание темам детской безопасности, кибербезо-
пасности, повестке ESG, не только экологической, но также
и социальной ответственности. На ресурсе

создан

специальный раздел по развитию финансовой грамотности
для родителей.

Сбер поддерживал родителей в период неопределенности
через свои каналы — «Счастливый родитель», СберБанк
Онлайн, сайт СберСова. Давались практические рекомендации,
как сохранять психологическую устойчивость, оставаться
опорой своим детям, справляться с возрастающими инфопото-
ками и повышенной тревожностью и т. д.

Сбер поддерживает также получателей социальных выплат.
В 2022 году клиенты, получившие выплаты семьям с низкими
доходами, в которых есть дети от 8 до 17 лет, получили промо-
коды на покупки товаров и продуктов питания в Сбере
и сервисах-партнерах. Автоматизированные системы Сбера
доработаны для соблюдения законодательных требований
о защите социальных выплат от списаний по кредитам.

СберСова

В 2022 году Сбер активно поддерживал амбиции и потребности
своих молодых, но уже финансово самостоятельных клиентов
и, в частности, развивал кредитные продукты так, чтобы они
стали доступнее для молодежи.

Теперь клиенты с 18 лет могут пользоваться расширенной
линейкой кредитных продуктов и оформить кредитную
карту, а также взять потребительский кредит от 1 тыс. рублей.
Молодым людям не нужно идти в микрофинансовые организа-
ции по выдаче быстрых займов, чтобы взять деньги до стипен-
дии или зарплаты.

Важные изменения произошли в кредите на образование
от Сбера. С 1 ноября 2022 года у студентов не только высшего,
но и среднего профессионального образования появилась
возможность оплачивать обучение с помощью образователь-
ного кредита с господдержкой. Студенты могут оплачивать
учебу в колледже, техникуме или училище с помощью кредита
со ставкой всего 3% годовых. Во время учебы нужно платить
только проценты по кредиту, а после выпуска — основную часть
кредита.

МЛН ДЕТЕЙ

Получили детскую СберКарту
на конец 2022 года

В приложении СберKids дети
могут выбрать дизайн карты
из 12 доступных

ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ

ЭКОСИСТЕМА В2С. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Качество обслуживания

Предоставление высокого качества обслуживания и забота
о клиентах остаются неизменным приоритетом работы Сбера.

Для повышения качества обслуживания в 2022 году Сбер
провел 550 мероприятий по устранению корневых причин
обращений, а автоматизация процессов позволила заметно
повысить скорость работы с ними.

Важную роль в улучшении качества сервиса играют новые
технологии. Например, интеллектуальный суфлер для диалогов
помогает операторам контакт-центра быстрее обслуживать
клиента.

% NPS

Готовность рекомендовать Сбер друзьям и знакомым

ПРИ ЭТОМ В КОММЕНТАРИЯХ К ОПРОСАМ
КЛИЕНТЫ СТАЛИ ЧАЩЕ УПОМИНАТЬ ВАЖНОСТЬ
ФАКТОРА «НАДЕЖНОСТЬ И ДОВЕРИЕ» К БАНКУ

–

Г/Г

Количество обращений и жалоб клиентов

за 2 дня

за 5 дней

Процент рассматриваемых жалоб

ПАО Сбербанк. Годовой отчёт (2022 год) - часть 2