Введение

Глава I. Современное состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

1.1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках

1.2 Виды кредитов (ссуд)
1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в РФ
1.4 Анализ практики кредитования физических лиц в РФ
Критерий (признак) Вид кредита (ссуды)
1. Роль банка
Активный

2. Срок
До востребования (онкольный)

3. Назначение
Ссуды торговым и промышленным предприятиям.

4. Цель
На увеличение капитала (производственных фондов)

5. Наличие и характер обеспечения
Бланковый (необеспеченный)

6. Способ
Кредит деньгами

7. Степень риска
С наименьшим риском

Срок погашения Доля на рынке
Кредиты от полугода до года 10%
Кредиты от 1 года до 3-х лет 18%
Кредиты более 3-х лет 72%
Итого 100%
Глава 2. Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном Банке Сбербанка России
2.1 Основные виды кредитов предлагаемых физическим лицам в Банке
2.2 Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке
2.3 Анализ финансового состояния заемщика - физического лица и оценка его платежеспособности
Место Банк Общая сумма кредитов (тыс. руб.)
1 Сбербанк России 300 472 578
2 "Русский стандарт" 37 199 196
3 "Райффайзенбанк Австрия" 10 623 915
4 МДМ - банк 6 850 459
5 Внешторгбанк 4 735 798
6 КМБ - банк 4 336 284
7 Ситибанк 2 971 797
Итого 367 190 027
S_P

=
P
1 + (t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях
212 100
S_о = О
1 + (t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях
212 100
Пл =
S * месячная процентная ставка , где
1 - (1+ месячная процентная ставка) - (^T-1)
2.4 Экономическая безопасность и программное обеспечение операций по кредитованию физических лиц
2.5 Управление кредитным риском в процессе кредитования физических лиц
2.6 Порядок работы с системой " Объединенное бюро кредитных историй"
Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в Тихвинско
3.1 Анализ качества кредитного портфеля Тихвинского отделения СЗБ СБ РФ
Пл = S + O* D * процентная ставка по кредиту , где
T 365 (366) * 100
Выполнение планового задания по кредитования физических лиц в 2006 году в тыс. руб.
№ отделения, доп. Офиса
Выдано кредитов
Кол-во договоров Доля в общей выдаче (%)
1882 99535,18 779 47,85
1882/01099 50865,10 396 24,45
1882/01074 57620,27 442 27,7
Итого 208020,55 1617
№ п/п Наименование вида кредита Остаток срочной ссудной задолженности, тыс. руб % выполнения
План Факт
1. Неотложные нужды 182510.00 190697.98 104.5
2. Приобретение недвижимости в т. ч.: Х
на недвижимость 2950.00 5784.55 196.0
ипотечные кредиты 0.00 0.00
молодая семья 2850.00 7059.23 247.7
Итого на недвижимость: 5800.00 12843.78 221.44
3. Экспресс-кредиты 100.00 844.70 844.7
4. Корпоративные кредиты 840.00 380.71 45.32
5. "Народный телефон" 350.00 68.32 19.52
6. Образовательный кредит 680.00 - 0.00
7. "Связанные" кредиты 7800.00 2342.84 30.04
8. Доверительный кредит 1000.00 761.30 76.13
9. Возобновляемый кредит 400.00 38.42 9.6
10 Единовременный кредит 520.00 42.5 8.2
ИТОГО 200000.00 208020.55 104
№ п/п Наименование статьи 01.01.2005 01.01.2006 Изменения
относит. (%) абсолютное
АКТИВ
А I РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ 573174167 732964287 127.88 159790120
1 Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям 100772064 137044508 135.99 36272444
1.1 в т. ч. физ. лицам - предпринимателям 7294511 13132081 180.03 5837570
2 Ссуды физическим лицам 50821070 140261432 275.99 89440362
3 Вложения средств в цен. бумаги - -
4 Кредит. ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России 421581032 455658347 108.08 34077315
А II СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД 66230385 88288111 133.30 22057726
8 Касса и драгметаллы 21343031 40112995 187.94 18769964
9 просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства 6508 185904 2856.55 179396
9.1 в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей 158684 158684
10 Имущество банков 39229137 40495985 103.23 1266848
11 Прочие 813640 442246 54.35 -371394
12 РБП, не покрываемые доходами будущих периодов 4838068 7050981 145.74 2212913
ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО 639404552 821252398 128.44 181847846
ПАССИВ
П I ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА 607657285 787237456 129.55 179580171
1 Средства юридических лиц 106868864 138923089 129.99 32054225
1.1 - текущ., расчет. и бюджетн. счета 97265756 135686183 139.50 38420427
1.2 - депозиты и прочие привлеченные средства 5576301 -5576301
1.4 - векселя, эмитируемые банком, облигации 4026807 3236905 80.38 -789902
2 Средства физических лиц 494007041 634689715 128.48 140682674
2.1 - векселя и сбер. сертификаты 162435 1517269 934.08 1354834
2.2 - депозиты и прочие привлеченные средства 493844606 633172446 128.21 139327840
5 Прочие 6781379 13624652 200.91 6843273
П II РЕЗЕРВЫ БАНКА 1940924 4241747 218.54 2300823
6 Резервы под возможные потери по ссудам 1940924 4155884 214.12 2214960
8 Резервы под возможные потери по прочим операциям 85863 85863
П III СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА 29806343 29773194 99.89 -33149
ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО 639404552 821252398 128.44 181847846
3.2 Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу
№ п/п Наименование статьи 01 января 2005 01 января 2006 уд. вес на нач. в % уд. вес на к-ц в % Изм-ия в %
АКТИВ
А I РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ 573174167 732964287 89.64 89.25 -0.39
1 Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям 100772064 137044508 17.58 18.70 1.12
1.1 в том числе физическим лицам - предпринимателям 7294511 13132081 1.27 1.79 0.52
2 Ссуды физическим лицам 50821070 140261432 8.87 19.14 10.27
4 Кредит. ресурсы,размещенные в системе СБ РФ 421581032 455658347 73.55 62.17 -11.39
А II СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД 66230385 88288111 10.36 10.75 0.39
8 Касса и драгметаллы 21343031 40112995 32.23 45.43 13.21
9 просроч. кредиты, депозиты и проч. размещенные средства 6508 185904 0.01 0.21 0.20
9.1 в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей 158684 0.00 0.18 0.18
10 Имущество банков 39229137 40495985 59.23 45.87 -13.36
11 Прочие 813640 442246 1.23 0.50 -0.73
12 РБП, не покрываемые доходами будущих периодов 4838068 7050981 7.30 7.99 0.68
ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО 639404552 821252398 100.00 100.00
ПАССИВ
П I ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА 607657285 787237456 95.03 95.86 0.82
1 Средства юридических лиц 106868864 138923089 17.59 17.65 0.06
1.1 - текущие, расчетные и бюджетные счета 97265756 135686183 16.01 17.24 1.23
1.2 - депозиты и прочие привлеченные средства 5576301 0.92 0.00 -0.92
1.4 - векселя, эмитируемые банком, облигации 4026807 3236905 0.66 0.41 -0.25
2 Средства физических лиц 494007041 634689715 81.30 80.62 -0.67
2.1 - векселя и сберегательные сертификаты 162435 1517269 0.03 0.19 0.17
2.2 - депозиты и прочие привлеченные средства 493844606 633172446 81.27 80.43 -0.84
5 Прочие 6781379 13624652 1.12 1.73 0.61
П II РЕЗЕРВЫ БАНКА 1940924 4241747 0.30 0.52 0.21
6 Резервы под возможные потери по ссудам 1940924 4155884 2.00 3.06 1.07
8 Резервы под возможные потери по прочим операциям 85863 0.00 2.02 2.02
П III СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА 29806343 29773194 4.66 3.63 -1.04
ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО 639404552 821252398 100.00 100.00
Заемщик Поручитель
Калинин Павел Алексеевич Васильева Елизавета Алексеевна
Возраст, полных лет 38 34
Паспортные данные 41 02 605079 от 06.06.2002 41 02 605080 от 06.06.2002
Место прописки Тихвин 4-26-12 Тихвин 8-3-58
Место жительства Тихвин 4-3-87 тот же
Хар-ка жил. площади: 2--х комн. 2--х комн.
Форма собственности: частная Частная
Наличие др. собст-ков жена, теща муж
Место работы ОМВО при ОВД Тихв. района МУЗ Тихвинская ЦРБ
Сфера деят-ти раб-ля: МВД Здравоохранение
Должность ст. группы задержания Рентгенлаборант
Стаж 10 лет 8 месяцев 6 лет 3 месяца
Семейное положение Женат Замужем
Кол-во членов семьи жена, двое детей муж, 1 ребенок
Недвижимость: 3-х комн. квартира по месту регистрации 1/2 доли 2-х комн. квартиры по месту
Другое имущество Автомобиль Ауди, тел. Ролсон, хол. Стинол, с/мАрко, мягкая мебель тел. Филиппс, хол. Атлант, м/ц Сони, с/м Индезит, мягкая мебель, компьютер
Ф. И.О. Среднемес. доход Подоход. налог обязательства Чистый доход К Платежеспособность Макс. размер кредита
Калинин П.А. 12790,00 1465,00 0,00 11325,00 0,7 475650,00 320753,02
Васильева Е.А. 2599,00 363,00 26,00 2210,00 0,7 92820,00 0,00
3.3 Предлагаемые рекомендации по увеличению эффективности кредитного процесса
Ф. И.О. Среднемес. д-д Доп. доход Подоход. налог Коммун. платежи Обяз-ва
Чистый
К Платежеспособ-ть Макс. р-р кредита
Калинин П.А. 12790,00 0,00 1465,00 2600,00 0,00 11325,00 0,7 475650,00 320753,02
Василева Е.А. 2599,00 3600,00 363,00
1900,00
26,00 2210,00 0,7 92820,00
Заключение
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 N 17-Ф с изменениями на 29 декабря 2004 года.
3. Инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями на 13.08.2004г.)
4. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями на 27 июля 2001 года)
5. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с последующими изменениями и дополнениями)
6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями.
7. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.В.А. Галанова, А.И. Басова. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 448с.: ил.
8. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.
9. Банковское дело: Учебник / Под. ред. доктора экон. наук, проф. Т.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2003. - 751 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592с.: ил.
11. Банковский менеджмент. / Никитина Т.В. - СПб.: Питер, 2002. - 160 с.
12. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. М.: "Инфра-М, 2002г. - 348 с.
13. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. - М: Перспектива, 2001г. - 549г.
14. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: АО "Консалт - Банкир", 2005г. - 545 с.
15. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.: ил.
16. Основы банковской деятельности (Банковское дело): / Под ред. К.Р. Тагирбекова - М.: Издательство "Инфра М", "Весь мир", 2003. - 720с.
17. Экономический анализ деятельности банка: Учебное пособие. - М.:, 2004г. - 209с.
Интернет-ресурсы:
1. Сайт Ассоциации Коммерческих Банков Санкт-Петербурга http://www.nwab.ru/content/banks/defauit/root-site/idt/bank.html
2. Сайт газеты "Коммерсант" http://www.kommersant.ru/doc. aspx? Dosi
3. Сайт журнала "Профиль" http://www.profile.ru/numbers/number=589#
4. Сайт журнала "Финансовый директор" http://www.fd.ru/news/229377.html
5. Сайт Северо-Западного банка Сбербанка России http://www.nwsbrf.ru/departaments/kredit_mbis. asp

содержание .. 94 95 96 ..

Показатель Сумма
средняя заработная плата кредитного работника,

12 000

РАСХОДЫ
На оплату труда

288 000

Общая сумма расходов 791 984
Прогнозируемое количество заключаемых договоров 2079
ДОХОДЫ
Прогнозируемая сумма выданных кредитов

267 455 034

Общая сумма доходов 30 623 601
Прибыль от увеличения штатной численности 31 348 796