МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 Теоретические основы страхования имущества.

2 Обзор российского рынка страхования имущества.

3 Предпочтения потребителей.

1 Теоретические основы страхования

имущества.

2 Обзор российского рынка страхования имущества.

3 Предпочтения потребителей.

3.1 Отношение к страхованию имущества со

стороны потребителей

Основные показатели рынка стра­хования имущества за счет средств населения приве­дены в следующей таблице 3.1.

Таблица3.1

Динамика рынка страхования имущества

Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 41

Как видно из таблицы, общий сбор премии по страхованию имущества за счет средств населения в 2002 году вырос в 1,6 раза, по страхованию кас­ко автотранспорта - в 2 раза. При этом наблюдается рост числа заключенных договоров по страхованию автотранспорта. Некоторое падение чис­ла заключенных договоров по страхо­ванию имущества в целом на фоне роста сбора премии свидетельствует о продолжающемся переносе «цент­ра тяжести» в имущественном страхо­вании с низкодоходных групп потре­бителей на высокодоходные. Уход с рынка многочисленной клиентуры с низким уровнем доходов, сохранив­шей страховые привычки с советских времен, значительно перекрывается в денежной выражении расширением страхования среднего класса и высокодоходных групп населения, тогда как по количеству заключенных договоров имеется некоторый откат.

Такая динамика позволяет сделать вывод о том, что в отношении населе­ния к страхованию наступил качествен­ный перелом. Поэтому в дальнейшем (разумеется, при условии сохранения положительной динамики уровня жиз­ни) можно ожидать сохранения высо­ких темпов роста страхового рынка.

Основной фактор, оказывающий наибольшее влияние на потребитель­ское поведение - это его уровень до­хода. Некоторое самостоятельное значение имеют возраст, пол потре­бителя, а также география прожива­ния потребителя, однако их значение несравнимо с влиянием уровня жиз­ни. Для устранения влияния зависимости уровня дохода от возраста и пола потребителей (например, молодые мужчины чаще оказываются на высо­кодоходных должностных позициях, чем пожилые женщины) из всех по­требителей выделена имущественная группа с примерно одинаковым до­ходом в 200-300 долларов в месяц на члена семьи.

Как видно, зависимость числа используемых видов страхования от уровня дохода является наиболее сильной. При решении маркетинговых задач прочими зависимостями можно пренебречь в силу их слабости или использовать их как дополнительные.

Сбыт страховых услуг во многом определяется отношением потребите­лей к страхованию. Оно заметно раз­личается в зависимости от уровня до­хода и возраста респондентов.

В низкодоходной группе очень велико число тех, кто не сумел определиться с отношением к страхованию. С ростом доходов растет понимание необходимости страховаться как эле­мента современного стиля жизни. Уве­личивается число тех, кто считает страхование способом защиты от не­приятностей и выгодным вложением денег. Однако очень большая разни­ца между двумя этими оценками по­казывает, что россияне, даже с высоким уровнем доходов, пока не счита­ют страхование экономически выгод­ным. Это и понятно: при убыточности страхования имущества за счет средств населения на уровне 39,5% (поданным за 2002 год) страхователи получают назад менее половины средств, выплаченных компании. На сегодня основным мотивом приобре­тения страхования остается поиск пси­хологической уверенности, защита от страха. А эмоции, лишенные экономи­ческой основы, даже при всем значе­нии психологии для мотивации потре­бителей, не могут вызвать большого интереса к страховым услугам. Ситу­ация может измениться с ростом убыточности страховых операций – при убыточности операций в пределах 80-90% разница в премии и выплатах может рассматриваться потребителя­ми как плата за срочное предоставле­ние средств на восстановление иму­щества. А при убыточности более 100% страхование вообще превраща­ется в инвестиционную услугу, соче­тающую получение дохода и экстренное предоставление средств на лик­видацию ущерба. Разумеется, такое страхование будет более привлека­тельным для потребителей.[22]

Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет Интернет рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования, который за последние 5 лет развития прошёл стадии развития «от нуля» до нескольких процентов в структуре страхового рынка.

Таблица 3.2

Способы приобретения страховых услуг, % по видам страхования

Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004, с. 24

Одним из важных факторов, оказывающих прямое влияние на повышение качества и эффективности страховых услуг на российском рынке, является эффективность системы управления качеством, базирующаяся на комплексной стандартизации.

Реально управлять качеством страховых услуг и повышать конкурентоспособность на российском и мировом рынках можно, если технология страхования базируется на системе взаимоувязанных стандартов, охватывающих все стороны и этапы процесса страхования.

“Стандартизация- деятельность по установленным правилам и характеристикам в целях их добровольного и многократного использования, направленная на достижение упорядоченности в сферах производства и обращения продукции и увеличения конкурентоспособности продукции, работ и услуг” Закон РФ “О техническом регулировании” статья11 ,в том числе повышения уровня безопасности имущества физических и юридических лиц, государственного или муниципального имущества.

Необходимость стандартизации в страховании не вызывает сомнений, так как страховые услуги, как никакие другие, нуждаются в прозрачности и доверии со стороны потенциальных страхователей – потребителей страховых услуг. Понятно, что большее доверие вызовет та страховая компания, которая будет вести свою деятельность в соответствии с национальными и международными стандартами.

Анализ современного российского законодательства показывает, что вопросы стандартизации в страховом деле отнесены к компетенции Национального органа Российской Федерации по стандартизации и регламентируются данным новым законом. При этом страховые услуги не были в списке перечня товаров (услуг), подлежащих обязательной сертификации. Именно поэтому реально ещё не разработаны необходимые страховщикам добровольные стандарты.[23]

3.2 Состояние и перспективы пользования ус­лугами страхования

имущества

В настоящее время на рынке наи­более популярными страховыми услу­гами из тех, что оплачиваются сами­ми потребителями, являются автомо­бильное страхование, страхование недвижимости.

Для потребителей набольший ин­терес представляет страхование авто­мобилей, имущества пожаров, а так­же медицинское страхование. О сохра­нении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

При этом спрос на страхование от по­жара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от про­чих опасностей либо остается на пре­жнем уровне, либо падает.

Очевидно, что рост спроса на ав­тострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машина­ми. Интерес к защите от пожара оп­ределяется количеством недвижимо­сти, в том числе загородной, находя­щейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвраще­ния этой опасности население зани­мается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный ин­струмент борьбы с ней.

Таблица 3.3

Намерение населения пользоваться страховыми услугами

Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 47

Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегмен­ты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.

Таблица 3.4

Пользование страховыми услугами по имущественным группам

Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45

Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоход­ные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочис­ленны и сконцентрированы в крупней­ших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкурен­ция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании от­носительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

Наибольшие имущественные раз­личия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг – для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы.[24]

Заключение

Объективная экономическая необходимость использования страхо­вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно­вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час­ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре­рывность социально-экономического развития, но и способствует мини­мизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно­сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус­луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво­дит, во-первых, к накоплению имуще­ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на­селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг­нутого уровня жизни, что также спо­собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын­ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

список используемой

литературы

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации

4. Александров А.А. Страхование. М.-1999

5. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001

6. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003

7. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002

8. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43

9. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000

10. Бесфамильная Л., А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003

11. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004

12. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004

13. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004

14. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003

15. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004

16. После "жизни" - "имущество". Анжела Долгополова

[1] Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

[2] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 12

[3] Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87

[4] Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.37

[5] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 30

[6] Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002, с. 43

[7] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47

[8] Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.76

[9] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 63

[10] Александров А.А. Страхование. М.-1999, с. 52

[11] Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 69

[12] Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004, с. 47

[13] WWW.GOVERNMENT.RU

[14] Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43

[15] WWW.INS-FORUM.RU

[16] Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 40

[17] Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.14

[18] Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004, с. 43

[19] WWW.FMBIZ.RU После "жизни" - "имущество".Анжела Долгополова

[20] Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003, с.17

[21] WWW.FMBIZ.RU После "жизни" - "имущество".Анжела Долгополова

[22] Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45

[23] Л.Бесфамильная, А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003, с.3-9

[24] Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 46

содержание   ..  177  178  179   ..