ВВЕДЕНИЕ
Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.
Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.
В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:
1. Понятие и сущность кредита. Основные функции
2. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации
1 Определение эластичности спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц
Рынок кредитования физических лиц в России начал развиваться позже корпоративного сектора. Это объясняется тем, что само кредитование в России активно начало осуществляться в начале 1990-х годов прошлого века. Это было тяжелое время, когда огромная двузначная инфляция практически полностью уничтожала сбережения граждан, обесценивала их зарплаты. В это время банкам было выгодно заниматься кредитованием корпоративного сектора, так как у населения ни спроса на кредиты просто не было, ни возможности гасить кредитные ставки в несколько десятков процентов при многомесячных задержках зарплаты тоже не было.
В начале 2000-х годов в России кредитование физических лиц постепенно начало набирать обороты. Первые кредиты, которые предлагались населению, стоили от 20% годовых и выше.
Банковский рынок кредитования физических лиц в 2010 году достаточно обширен. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в России на текущий момент услуги такого рода получили широкое распространение благодаря высокой ликвидности предоставляемых займов [2, с. 131].
В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда это необходимо. Благодаря кредитованиюлюбой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.
Но в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения в кредит, наряду с заманчивыми перспективами стало большое количество проблем, связанных с кредитованием населения: большее внимание начало уделяться качеству, то есть надежности заемщика, его платежеспособности, ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории (отказ банков заемщикам в выдачи кредитов, имеющих отрицательную кредитную историю, составляет порядком 80%). Таким образом, выдача кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита гражданам банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованные мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период, значительно снизили спрос населения на кредитные услуги и привели к сокращению розничных портфелей.
Как правило, спросом остаются пользоваться кредиты на бытовые нужды, ремонт, обучение и с целью погашения уже имеющихся кредитов. Но даже потенциальные заемщики рассматривают кредиты в качестве крайней меры. Таким образом, кредитование населения стало своеобразной «точкой равновесия», так как отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.
Существование дисбаланса обусловлено тем, что между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.
Потребности людей с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны [8].
В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес граждан к кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам.
В докризисное время розничное кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. Высокими сезонами для розничных кредитов являются середина весны и, особенно, конец года. Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты. Кризис скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.
Ситуация в 2009 году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и динамику самих «пиков и спадов» в статистике выдачи займов. В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет. С июля 2009 года темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться. 2010 год во многом отличается от «среднестатистического».
Отдельного исследования заслуживает вопрос о том, как текущий экономический кризис повлиял на цели займов населения в России. Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных потребителей, что связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по розничным кредитам. Эта реакция, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста проблемных долгов. В среднем же объем розничного кредитования в соответствии с данными Центрального Банка РФ, сократился с начала 2010 года примерно на 10% [8].
Сейчас население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит. Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства.
Кредитование переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться и на свои докризисные уровни оборота этот рынок, но это точно произойдет не раньше 2011 года.
Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля, устанавливаются ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы. До наступления кризиса, в период бума розничного кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.
Клиентский сегмент, на который сейчас ориентируются банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые ранее кредитовались в банке и имеют положительную кредитную историю, сотрудники корпоративных клиентов банков, которые обслуживаются в рамках «зарплатных проектов».
Все эти причины и привели к текущей ситуации. «Объемы потребительских кредитов продолжают падать, – говорит Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. – В ближайшей перспективе не следует ожидать прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина – мировой экономический кризис, и вытекающие из него такие причины, как исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских кредитов» [9].
Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая стоимость. После кризиса рынок розничного кредитования стал сжиматься: за 2009 год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь 2010 года - еще на 3,3%. Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Так, в компании «Кредитмарт» подсчитали, что по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года - на 4,54%. О снижении ставок в 2010 году объявили Юникредит банк, ОТП-банк, Инвестторгбанк. С начала марта 2010 года Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. руб. От взимания ежемесячных комиссий отказался и Юникредит банк, увеличив при этом максимальную сумму кредита до 600 тыс. руб.
Например, в Хоум Кредит энд Финанс банке с февраля 2010 года полностью обновили линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заемщикам (приложение А). Выдаются кредиты на действительно крупные суммы и существенно снижаются ставки. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена со 100 тыс. до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до четырех лет и по истечении уже шести месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.
В начале года Росбанк возобновил выдачу кредитов наличными сторонним заемщикам. Начиная с января 2010 года Росбанк начал продажу этого продукта более широкому кругу заемщиков. В силу экономической нестабильности с осени 2008 года кредит был доступен только сотрудникам корпоративных клиентов банка и наиболее финансово устойчивых предприятий.
В 2010 году самые низкие рублевые ставки по кредитам наличными декларирует банк Ренессанс капитал, рекламные объявления которого гласят о возвращении «старых и добрых» процентных ставок - 12% годовых. Однако при более тщательном рассмотрении оказывается, что декларируемая ставка более чем вдвое ниже фактической. За счет ежемесячно взимаемой комиссии в размере 1,2-2% суммы кредита плата за пользование наличными составит 26,4-36% годовых [10].
А вот действительно низкую ставку - 13,9% годовых предлагает екатеринбургский СКБ-банк. При этом комиссия взимается только раз - 4% за выдачу кредита. Эта ставка действительна при сумме кредита от 500 тыс. руб. и на срок не более одного года. Правда, заемщику потребуются два поручителя по кредиту, либо возможен вариант с одним поручителем и залогом движимого имущества.
Пожалуй, самая интересная ставка по нецелевому кредиту действует в ОТП-банке в рамках программы «ОТП Стандарт плюс» - 15% годовых в рублях. Она рассчитана на сумму кредита в пределах 100 тыс. руб. и на срок не более шести месяцев. Но учитывая, что заемщику не потребуется ни залога, ни поручителей, ни ежемесячно вносимых дополнительных платежей, условия выглядят вполне приемлемыми даже по докризисным меркам, не говоря уже о нынешних временах. Единственная комиссия, которую придется заплатить,- 2% за выдачу кредита.
Банк Хоум Кредит энд Финанс - один из немногих, у кого не предусмотрено никаких комиссий, ни единовременных, ни периодически взимаемых. Минимальная ставка, действующая в банке, составит 19,9% годовых по кредиту на полгода. При более длинных сроках ставка вырастет как минимум на 10%. Также Хоум Кредит энд Финанс предлагает оформить кредит в течение часа и по двум документам. Кроме паспорта для решения о выдаче кредита можно предоставить, например, водительские права или загранпаспорт. Естественно, за скорость придется заплатить весьма высокую цену - 69,9% годовых при максимальной сумме кредита не более 40 тыс. руб.
Похожие условия предлагает и банк «Траст» по кредиту «Деньги сейчас», где решение принимается также на основании двух документов в течение получаса. Номинальная ставка банка составит всего 19,9% годовых при максимальной сумме 30 тыс. руб. При обязательной ежемесячной комиссии в размере 1,69% суммы кредита фактическая ставка составит 40,18% годовых, что, впрочем, несколько ниже, чем ставка Хоум Кредит энд Финанс (приложениеА).
А вот возвращать к докризисному уровню свои кредитные тарифы на ссуды в валюте банки пока не спешат, но по ним ставки и так заметно ниже рублевых. Сейчас ставка Сбербанка составляет 15% годовых, а наиболее низкая на сегодня ставка у него - 12,6% годовых, она действует для зарплатных клиентов банка, имеющих поручителя. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. Сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков. Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств [8].
Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком уровне. По оценкам экспертов «Кредитмарта», в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.
Определяющим фактором снижения ставок банками является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как социально-экономическая стабильность, возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит. Определяющими факторами при назначении процентных ставок по кредитам населению в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования.
И если о торможении экономического спада уже говорят многие аналитики, а проблема с фондированием стоит перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам, хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь 2010 года - еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема розничных кредитов.
О достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств [9].
Не смотря на то, что откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо.
Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине 2009 года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.
Банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания (таблица 1).
К сожалению, меры по дисконтированию и реструктуризации задолженности неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько увеличение давления на должника.
Таблица 1 – Рейтинг коммерческих банков по выданным кредитам физическим лицам и задолжности по ним в 2010 году.
| № в рейтинге |
Наименование банка |
Задолжность по кредитам |
Кредиты физических лиц |
| 1 |
СберБанк России |
45542735 |
1200525309 |
| 2 |
ВТБ 24 |
19068151 |
361567806 |
| 3 |
Райффайзенбанк |
10109700 |
67106309 |
| 4 |
Русский Стандарт |
12381647 |
58769778 |
| 5 |
Хоум Кредит энд Финанс |
18054818 |
58358803 |
| 6 |
МДМ Банк |
13416377 |
54663111 |
| 7 |
Пробизнесбанк |
2078789 |
11687469 |
| 8 |
НБ Траст |
1025637 |
34665381 |
В итоге в 2010 году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок - это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований. Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости [9].
2 Сущность кредитных операций в коммерческом банке с физическими лицами
Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [7, с. 379-380].
Кредитная политика коммерческих банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими или розничными.
Кредитами физическим лицам в России признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к розничным кредитам относят любые виды кредитов,
предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
В условиях перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.
2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.
3. Подготовка кредитного договора.
4. Оформление кредита и контроль за выполнением
условий кредитного договора (приложение Б).
Классификация розничных кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта [12].
| Кредиты, выдаваемые физическим лицам |
|
Отсюда следует выделить виды кредитов, предоставляемых физическим лицам (рисунок 1).
Рисунок 1 – Виды кредитов, выдаваемых физическим лицам
Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт [13].
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому можно привести лишь примерный перечень документов на получение кредита: заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Например, по установлению максимального лимита овердрафт: Росбанк - от 3000 до 600000 руб. [28]; Альфа–Банк - до 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке [29]; до 50% от суммы среднемесячных поступлений, которую заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк [29].
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги, например, оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 22,9 % в рублях и 18,9 % в валюте [28].
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 60 дней с момента предоставления кредита.
Особенности овердрафта для физических лиц, следующие: заемщик должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, не менее одного раза в календарный месяц. Обычно требуется полное погашение кредита на один день. Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, снятие средств можно осуществлять по мере необходимости любыми требующимися суммами, в пределах установленного лимита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет денежных средств, например, при получении зарплаты.
Некоторые распространенные проблемы, возникающие при овердрафт-кредитовании: задержка перечисления заработной платы работодателями, и, как следствие, непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период; отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц). Подобные неувязки могут легко повлечь за собой применение банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или даже - к полному прекращению такого кредитования [14].
Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:
1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит.
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.
3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.
РайффайзенБанк выдает такие ссуды на срок от 1 года до 25 лет, ставка от 15% в рублях и от 25% годовых в долларах США. Банк ВТБ 24 имеет одни их лучших условий ипотечного кредитования ставка от 7,45% в долларах США и евро или от 7,75% годовых в рублях (залоговое имущество); срок кредитования — до 50 лет. Ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности банков, поэтому развивать ипотеку очень перспективно. В 2010 году спрос населения на ипотеку вырос в 2,5 раза, но в целом он не превышает 5%, что по сравнению со спросом на Западе, где более 90% жилья покупается в кредит.
Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего. Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам.
Ещё одна из форм целевого кредитования, подразумевающая выделение средств на покупку является автокредитование. Кредит выдается на покупку автомобиля, как нового, так и подержанного.
Сегодня до 30% машин приобретается в кредит. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30%, максимум, что можно сделать, это выбрать из всех зол меньшее, то есть приемлемый вариант. К примеру, чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата. Точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого автомобиль можно забирать. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение: общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите обязательно [15].
Сравнительно невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет. Это главные причины популярности этой программы. Тем более, именно ее совершенствует большинство банков: одни снижают обязательный первоначальный взнос, другие увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита «с поддержкой производителя», когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.
Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля.
Ещё одним распространённым видом потребительского кредита является товарный кредит. Согласно ст. 822 ГК РФ, сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К нему применяются правила ГК РФ о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредитования.Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком [16].
Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.
Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Если же возникла необходимость получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды. Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение кредита и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. Такой кредит позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.
Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации достигшие 18 лет (ПромТрансБанк,ВТБ-24), в некоторых банках от 21 года – АФ-Банк, Русь-Банк или от 25 лет ( МДМ Банк,Русский стандарт) до 55 (иногда до 70 лет) – ПромТрансБанк.
В некоторых банках требуют, чтобы ребенок заемщицы был старше 6 месяцев (например, в ВТБ–24). Причем наличие одного ребенка расценивается как фактор постоянства и стабильности клиента, а многодетные родители считаются людьми с повышенными расходами.
Необходимо, чтобы заемщик отработал на последнем месте работы не менее 3 месяцев (иногда до 6 месяцев). Некоторые банки предъявляют требование к общему трудовому стажу – не менее 3 лет.
Могут быть и свои правила оформления кредитных договоров, но большинство из них придерживаются типичных требований к заемщикам потребительских кредитов. Заемщик предоставляет документы: паспорт; второй документ, подтверждающий личность (военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. п.), ИНН, справку о доходах. Сумма ежемесячных доходов должна быть подтверждена справкой в свободной форме или, что предпочтительнее, справкой 2-НДФЛ. В зависимости от доходов определяется максимальный размер кредита.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
· краткосрочные (сроком до 1 года)
· среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)
· долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
Проще всего взять кредит на неотложные нужды без залога и поручителей. Если же есть поручители, то условия кредитования будут смягчены. Процентные ставки 11–14% годовых в валюте, 16–21% в рублях, срок займа – до 5 лет, сумма – до 35 тысяч долларов или эквивалентная сумма в рублях.
Самые лояльные условия в кредитных программах, где предусмотрен залог имущества. Процентные ставки в этом случае 11–13% годовых в валюте, 13–21% в рублях. В случае займа большой суммы, кроме залога имущества, банк может потребовать застраховать риск утраты и повреждения залога.
В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срокили до востребования.
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитетными платежами – ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисляется на остаток задолженности [17].
Свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.
При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга – увеличивается. За счет этого платежи получаются равными. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).
При дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита.
Потребительские кредиты освобождают многие семьи от долгих накоплений на какую-то необходимую вещь. Во всем мире потребительское кредитование – обычный способ приобретения дорогостоящих товаров.
Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками.
Кредитная политика связана с управлением кредитами от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском. Коммерческие банки должны быть активны в разработке внутренней кредитной политики, так как кредитные операции выступают центральными в функциональной деятельности банков.
Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает общий подход и концепцию кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика являетсяобщим руководством к действию в работекредитной службы банка.
Любой коммерческий банк должен осуществлять контроль над выполнением условий кредитного договора и погашения кредита (кредитный маркетинг). Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами, она определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития бизнеса. Лица, осуществляющие контроль за работой банков, считают, что разумная задокументированная кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитным риском.
Банк должен определить, какие кредиты он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кредиты и при каких обстоятельствах эти кредиты будут предоставляться. Существует очень мало других отраслей бизнеса, в которых можно с такой легкостью и быстротой оказаться в тяжелой ситуации. И этот риск нельзя игнорировать. Все эти важные решения требуют, чтобы целью политики банка было поддержание оптимальных отношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Здравая кредитная политика способствует повышению качества кредитов.
Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.
Наиболее важным является то, что разработка кредитной политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк. Кредитная политика как бы создает единый кредитный язык банка в целом, и этот язык очень важен для поддержания преемственности по мере роста банка, диверсификации его деятельности и делегирования кредитных полномочий и обязанностей в банке [19].
Российский рынок кредитования частных клиентов динамично развивается и имеет хорошие перспективы роста в ближайшие годы. Кредитование частных клиентов сопряжено со значительными рисками, более высокими, нежели риски кредитования корпоративных клиентов. В этих условиях главной целью коммерческих банков, развивающих розничное кредитование и Банка России, как надзорного органа, является недопущение ухудшения качества ссудных портфелей.
Розничный кредитный риск банка – понятие наиболее низкого уровня по отношению к экономическому риску, а также рискам, присущим банковской системе, в том числе финансовым банковским рискам. Соотношение понятий экономический риск, банковский риск и финансовый банковский риск, неотъемлемой частью которого является кредитный риск, представлено в виде схемы (рисунок 2).
|
| Финансовый банковский риск |
|
Поле риска
Рисунок 2 - Соотношение категорий риска в рисковом поле.
Анализ многочисленных определений риска позволяет определить экономический риск как вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом в результате осуществления определенной производственной, финансовой и некоммерческой деятельности [5, с. 157].
В числе финансовых рисков банка при работе с частными клиентами следует назвать кредитный риск, риск структуры баланса, риск структуры отчета о прибылях и убытках, риск ликвидности, процентный риск, валютный риск и другие.
| Финансовые риски банка при работе с частными клиентами |
|
Рисунок 3 - Финансовые банковские риски, возникающие при работе с частными клиентами.
Риски банка при работе с частными клиентами превалируют по тем видам операций, по которым объемы привлеченных или размещенных ресурсов физических лиц существенны и имеют решающее значение при формировании ресурсной базы банка или его кредитного портфеля.
Центральное место среди финансовых рисков банковской системы отводится кредитному риску. Нормативно-правовыми актами Банка России установлено следующее определение кредитного риска: под кредитным риском по ссуде понимается потеря стоимости ссуды вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) [5, с. 161]. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в таблице 2.
Таблица 2. Факторы кредитного риска
| Вид кредитного риска |
Внутренние факторы кредитного риска |
Внешние факторы кредитного риска |
| риск индивидуального заемщика |
ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций |
отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения) |
| злоупотребления персонала |
| методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях |
| риск портфеля |
достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств |
Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.
Содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом. Кредитный процесс включает в себя пять основных сфер. Во-первых, непосредственное осуществление кредитных операций - кредитование отдельных заемщиков, то есть взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т.п. Во-вторых, управление кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов. В-третьих, разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих порядок и содержание выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе. В-четвертых, управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции, управление портфелем, а также деятельность, являющуюся обеспечивающей, по отношению к первым двум категориям персонала. В-пятых, принятие решений о предоставлении кредита/отказе от выдачи кредита, изменении условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности, мерах воздействия на недобросовестных заемщиков и т.п.
Управление кредитным риском - это процесс, который можно представить в виде сложной системы. Начинается он с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками», продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства. Последовательность этапов процесса управления кредитным риском представлена в приложении В1.
Разделение кредитного риска на риск конкретного заемщика и риск портфеля предполагает учет особенностей каждого вида риска в процессе управления. Управление каждым видом кредитного риска, помимо общих черт имеет и ряд специфических особенностей (приложение В2). Важным обстоятельством является различие целей управления. Целью управления кредитным риском индивидуального заемщика является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению и минимизация потерь банка в случае невозврата кредита. Цель управления риском совокупности кредитных вложений банка - поддержание на определенных уровнях показателей, характеризующих эффективность организации кредитных операций банка.
Организация управления кредитным риском в рамках кредитного процесса обеспечивается за счет информационного обмена, осуществляемого его участниками на постоянной основе. Взаимодействие участников процесса управления кредитным риском, рассматриваемое как обмен информацией, представлено на рисунке 4.
Банки должны постоянно совершенствовать управление рисками для предотвращения ухудшения качества активов. В настоящее время требуется значительно расширить объем навыков управления кредитами, кредитным риском в частности, тщательно разработать оптимальные методики управления рисками и процедуры их осуществления [20].
Рисунок 4 - Информационное поле процесса управления кредитным риском
Центральное место в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде/заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом.
Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке должна проводиться в три этапа:
1) оценка качественных показателей деятельности заемщика;
2) оценка количественных показателей деятельности заемщика;
3) получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.
Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии.
Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: финансовая отчетность, сведения, представленные заемщиком, опыт работы других лиц с данным клиентом, схема кредитуемой сделки с техноэкономическим обоснованием получения ссуды, данные инспекции на месте.
Качественный анализ реализуется также поэтапно:
1) изучение репутации заемщика;
2) определение цели кредита;
3) определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов;
4) оценка рисков заемщика, принимаемых банком на себя.
Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является анализ кредитной истории клиента, то есть прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика. Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам и т.д.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. С этой целью используют:
- финансовые коэффициенты;
- анализ денежного потока;
- оценку делового риска.
В основе анализа кредитоспособности клиента лежит сбор необходимой информации, наиболее полно характеризующей клиента, основными целями анализа которой являются (приложение Б):
- определение сильных сторон ситуации заявителя;
- выявление слабых сторон потенциального заемщика;
- определение, какие специфические факторы являются наиболее важными для продолжения успешной деятельности заемщика;
- возможные риски при кредитовании [21].
Анализ кредитными сотрудниками финансовых отчетов клиентов имеет две формы: внутренний и внешний. Внешний анализ состоит из сопоставления данного заемщика с другими. Внутренний анализ предполагает сравнение различных частей финансовой отчетности друг с другом в течение определенного периода времени в динамике.
Внутренний анализ нередко называют анализом коэффициентов. Несмотря на важность для аналитического процесса, финансовые коэффициенты имеют два недостатка:
1) они не дают информации о том, как протекают операции клиента;
2) представляют устаревшую информацию.
Поэтому аналитику банка приходится работать не только с фактическими данными, но и с оценкой "сложной" информации (взглядов, оценок и т.д.).
В большинстве западных стран анализ кредитоспособности индивидуального клиента проводится по следующим направлениям:
1. Personal capacity - личные качества потенциального заемщика (честность, серьезность намерений, характеристика как хорошего работника и т.д.).
2. Revenues - доходы клиента, анализ совокупного дохода семьи. При этом считается, что расходы клиента на погашение ссуды не должны превышать третьей части месячных доходов клиента.
3. Material capacity - обеспечение ссуды, включая анализ движимого и недвижимого имущества клиента.
Составление отчета о движении денежных средств позволяет ответить на следующие вопросы:
- обеспечивает ли заемщик себя денежными средствами для дальнейшего роста финансовых активов;
- является ли рост заемщика столь стремительным, что ему требуется финансирование из внешних источников;
- располагает ли заемщик избыточными средствами для использования их на погашение долга или последующего инвестирования.
Данную форму отчета о движении денежных средств заемщика целесообразно использовать для анализа перспектив погашения ссуды.
Мероприятия по уменьшению риска, то есть по уменьшению величины возможных убытков и их влияния на платежеспособность банка, включают в себя:
1. Формирование политики управления рисками. Такая политика должна включать в себя меры по предотвращению ряда неблагоприятных ситуаций и смягчению последствий тех из них, которые невозможно исключить полностью. Кредитный комитет банка должен рассматривать только кредитные заявки, отвечающие установленной политике управления рисками.
2. Разработка рекомендаций, регламентирующих процедуру заключения кредитного договора. Они должны определять состав документации, сопровождающей кредитную заявку; проверку кредитоспособности, платежеспособности клиентов, их классификацию по надежности, основанную на кредитной истории, состоянии банковских счетов и обязательств; порядок действий по проведению экспертного анализа кредитуемого проекта, проверке информации службой безопасности, оформлению кредитного договора.
Необходимы подробно описанные регламенты проведения и контроля кредитной операции, утверждение перечня лиц, принимающих решения по кредитованию, разграничение их обязанностей и ответственности; разработка бланков документов.
3. Разработка внутренней системы лимитов, обеспечивающей диверсификацию кредитного портфеля по срокам, отраслям, субъектам кредитования, видам кредитов, территориям и прочим существенным факторам. Введение запретов и ограничений по категориям кредитов, не соответствующим стандартам кредитной политики. Кредитным организациям необходимо также определить лимиты по кредитам для выполнения нормативов банковской деятельности, установленным Банком России.
4. Сбор информации о кредитном риске и применение системы его оценки, включающие: разработку системы количественных и качественных показателей по всем значимым факторам кредитного риска; определение оптимальных и критических значений для каждого фактора кредитного риска в отдельности и кредитного риска в целом; проведение общей оценки кредитоспособности каждого потенциального заемщика; разработку стандартов банка в отношении качества кредитов и соблюдение требований, устанавливаемых регулирующими органами; классификацию выданных кредитов по степени риска.
5. Создание системы мониторинга кредитного риска в режиме реального времени с применением специальных компьютерных программ учета и анализа данных. Такая система предполагает регулярное наблюдение за всеми операциями, подверженными кредитному риску, расчет и оценку размеров возможных убытков. Она является обязательным элементом управления. Ее основными целями являются: осуществление оценки качества отдельных кредитов и кредитного портфеля в целом; разработка предложений по лимитам кредитного риска; совершенствование порядка планирования и проведения кредитных операций. Текущее наблюдение включает проверку: соответствия кредита стандартам качества; правильности заполнения всех документов; выполнения заемщиком сроков выплат; целевого использования кредита; сохранности залога.
Система мониторинга предполагает также ретроспективный анализ кредитной деятельности и управления кредитным риском, который позволяет выявить просчеты, составить рекомендации и оптимизировать управление риском в будущем, дать оценку эффективности управления.
6. Мероприятия по уменьшению риска, то есть по уменьшению величины возможных убытков и их влияния на платежеспособность банка, включающие: создание специальных резервов на случай невозврата долга и их отражение в балансе банка; перекладывание риска на имущество заемщика или третьих лиц (гарантов, поручителей) оформлением залога; передача риска страховой компании. Как правило, страхуется не риск невозврата кредитов, а объект кредитования и(или) его залоговое обеспечение (от пожара, взрыва газа, удара молнии, стихийных бедствий, повреждений водой, кражи, злоумышленных действий третьих лиц и прочее). Страхование производится за счет заемщика, но выгодоприобретателем может выступать банк; разделение риска при консорциальном (синдицированном) кредитовании; портфельная и географическая диверсификация риска среди не связанных между собой клиентов; изменение или передача (продажа) прав требования по кредитному договору (отступное, новация, цессия).
7. Работа с проблемными кредитами. Каждый такой кредит требует индивидуального подхода, но в целом для организации этой работы можно предложить следующие мероприятия: создание специального подразделения (или группы специалистов) по работе с проблемными кредитами; проведение переговоров с заемщиками по поиску решений, способных увеличить вероятность возврата долга; разработка политики и условий списания непогашенных кредитов; организация и проведение претензионно-исковой работы в отношении недобросовестных заемщиков.
8. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Одним из главных условий при разработке скоринговых систем является наличие большого массива статистической информации, на основании которой кредитная организация может построить скоринговую карту. Эти данные могут быть получены не только путем их накопления внутри организации, но и из внешних источников, в частности из бюро кредитных историй. Соответственно одним из приемов снижения риска в сфере кредитования физических лиц на макроэкономическом уровне является организация функционирования системы бюро кредитных историй.
В условиях отсутствия возможности свести риск к нулю, задачей управления риском является ограничение его негативного влияния. Перед сотрудниками кредитного подразделения банка ставится задача ограничить размер потерь в результате реализации кредитного риска на допустимом для банка уровне, являющемся естественной платой за совершение активных операций. С учетом вышеизложенного материала, управление кредитным риском в банке можно определить как организованное воздействие субъекта управления (сотрудники банка, осуществляющие деятельность по кредитованию заемщиков; руководящий персонал) на объект управления (кредитный риск; деятельность сотрудников, задействованных в кредитных операциях) с целью снижения (поддержания на допустимом уровне) показателей кредитного риска банка [31].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой коммерческие банки предоставляют населению разных видов кредиты. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Коммерческие банки осуществляют выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной и процентной политике по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяются банкам РФ. Банки предоставляют кредиты населению при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности.
Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство (гарантию), залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности; неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
Выдача кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Розничный кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.
Розничное кредитование — одно из самых перспективных направлений деятельности. Однако оно сопряжено со значительными рисками. В России они гораздо выше, чем в развитых странах с многолетней практикой и устоявшимися традициями в этой области. По данным участников рынка, сегодня уровень невозврата по розничным кредитам составляет 4-10% от объема кредитования, хотя негласно называются цифры до 25%.
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Условия предоставления рублевых потребительских кредитов наличными
Таблица А 1
Банк
|
Название продукта
|
Минимальный - максимальный размер
кредита (руб.)
|
Дополнительные
сборы
|
Ставка по кредитам (% год.)
|
6 мес.
|
12 мес.
|
24 мес.
|
36 мес. |
60 мес. |
АЛЬФА-БАНК
|
Персональный кредит
|
45000-300000
|
Единовременно
1,5% от суммы
кредита (мин.
1500 руб.) |
—
|
29
|
29
|
29 |
— |
ВТБ 24
|
Кредит наличными
|
50000-3000000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита (мин.
1500 руб.)
|
22-25
|
22-25
|
22-25
|
22-25 |
22-25 |
ИНВЕСТТОРГБАНК
|
Лояльный
|
20000-500000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита |
20
|
20
|
20
|
20 |
— |
| Стандартный |
30000-500000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита |
24
|
24
|
24
|
24 |
— |
| Корпоративный |
30000-750000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита |
20-22
|
20-22
|
20-22
|
20-22 |
— |
ОТП БАНК
|
ОТП Старт
|
15000-50000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита |
—
|
25
|
—
|
— |
28 |
ОТП Стандарт
|
15000-100000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита |
21,9
|
21,9
|
26,9
|
26,9 |
26,9 |
ОТП Стандарт
Плюс
|
15000-400000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита
|
15
|
—
|
—
|
— |
— |
| ОТП Максимум |
15000-400000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита
|
19,5
|
19,5
|
23,9
|
23,9 |
23,9 |
ПРОМСВЯЗЬБАНК
|
Проверено
временем
|
30000-750000
|
Единовременно
2,5% от суммы
кредита (мин.
2500 руб.)
|
21
|
21
|
21
|
21 |
21 |
Особые
отношения
|
20000-750000
|
Единовременно
2,5% от суммы
кредита (мин.
2500 руб.)
|
20
|
21
|
21
|
21 |
21 |
РАЙФФАЙ ЗЕНБАНК
|
Персональный кредит
|
91 000-750 000
|
—
|
24,9
|
24,9
|
24,9
|
24,9 |
24,9 |
РОС БАНК
|
Просто деньги
|
18 000-500 000
|
—
|
23,9-29,9 |
23,9-29,9
|
23,9-29,9
|
23,9-29,9 |
23,9-29,9 |
Продолжение Таблицы А 1
РОС БАНК
|
Большие
деньги |
10 000-1 000 000
|
—
|
20,9-27
|
20,9-27
|
20,9-27
|
20,9-27 |
20,9-27 |
СБЕРБАНК РОССИИ
|
Доверительный |
45 000-500 000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита
|
20
|
20
|
20
|
20 |
20 |
Потребительский
кредит
|
45 000-1 000 000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита
|
18-20
|
18-20
|
18-20
|
18-20 |
18--20 |
На неотложные нужды
без обеспечения
|
45 000-250 000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита
|
22
|
22
|
22
|
22 |
22 |
СВЕДБАНК
|
Потребительский
кредит
|
50 000-350 000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита (мин.
3000 руб.)
|
23
|
23
|
23
|
23,5 |
23,5 |
ТРАСТ
|
Время возможностей
|
11 690-200 000
|
Единовременно
1690-1900 руб.,
ежемесячно 0,
53-1,23% от
суммы кредита |
17
|
17
|
17
|
17 |
— |
Профессионал
|
200 000-500 000
|
Ежемесячно 0,
58-0,89% от
суммы кредита |
16
|
16
|
16
|
16 |
16 |
Деньги сейчас
|
5450-30 000
|
Единовременно
450 руб.,
ежемесячно 1,
69% от суммы
кредита |
19,9
|
19,9
|
19,9
|
— |
— |
ЮНИАСТРУМ БАНК
|
U-Money
|
50 000-900 000
|
Единовременно
2,9% от суммы
кредита |
24,9
|
24,9
|
24,9
|
24,9 |
24,9 |
ЮНИКРЕДИТ БАНК
|
Потребительский
кредит без
обеспечения
|
60 000-600 000
|
Единовременно
2% от суммы
кредита (мин.
3000 руб.,
макс. 6000 руб. )
|
—
|
20,9-23,9
|
20,9-23,9
|
20,9-23,9 |
20,9-23,9 |
ХОУМ КРЕДИТ ЭНД
|
Отличное
предложение
|
40 000-250 000
|
—
|
19,9
|
29,9
|
29,9
|
29,9 |
— |
| Семейный комфорт |
30 000-100 000
|
—
|
29,9
|
29,9
|
29,9
|
29,9 |
29,9 |
| Оптимальный выбор + |
10 000-150 000
|
—
|
39,9
|
39,9
|
39,9
|
39,9 |
— |
| Оптимальный выбор |
10 000-150 000
|
—
|
49,9
|
49,9
|
49,9
|
49,9 |
— |
Простое решение
|
10 000-40 000
|
—
|
69,9
|
69,9
|
69,9
|
— |
— |
Наличные в
кредит |
6000-250 000
|
—
|
От 29,9
|
От 29,9
|
От 29,9
|
От 29,9 |
— |
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Процесс кредитования физических лиц
Таблица Б 1
| № |
Этап |
Характеристика |
| 1 |
Рассмотрение заявки на кредит и интервью |
1. ознакомление с необходимыми документими |
2. Интервью: цель кредита; сумма кредита; порядок погашения; срок кредита; порядок уплаты процентов
.
|
| 2 |
Анализ кредитоспособности заёмщика |
На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем; удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности |
| 3 |
Подготовка кредитного договора |
На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности ке учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности. |
| 4 |
Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора |
После решения о выдаче ссуды работник банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляётся распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности. |
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
Особенности содержания этапов управления кредитным риском индивидуального заемщика и кредитного риска совокупности кредитных
Таблица Г
Этап управления кредитным риском
|
Особенности содержания этапов управления кредитным риском |
| конкретного заемщика |
ссудного портфеля |
| Идентификация факторов кредитного риска |
Риск выражается в потенциальных причинах неисполнения заемщиком обязательств по кредитной сделке. |
Риск выражается в последствиях неисполнения заемщиками обязательств по кредитным операциям. |
| Количественная оценка кредитного риска |
Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа:
- определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность неисполнения обязательств по кредитному соглашению;
- определения масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств
|
Группирование выданных кредитов по рисковым классам для расчета вероятных убытков:
- по уровню кредитного риска;
- по признаку взаимосвязи заемщиков между собой (действуют в одном секторе рынка, в одном регионе, принадлежат одному собственнику, связаны отношениями «поставщик – потребитель»)
|
| Выбор варианта стратегии риска |
Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска конкретного заемщика |
Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска портфеля |
| Выбор способа минимизации кредитного риска |
Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска:
повышение уровня информированности банка о готовности заемщика выполнять условия кредитного соглашения, финансовых возможностях заемщика, состоянии обеспечения; дисконтный кредит; поэтапное кредитование; установление отношений устойчивого партнерства между банком-кредитором и предприятием-заемщиком; повышение степени готовности заемщика; повышение степени финансовых возможностей заемщика.
|
Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска:
диверсификация, создание резервов для покрытия возможных убытков, установление лимитов
|
| Контроль изменения уровня кредитного риска |
Постоянный мониторинг деятельности заемщика для цели оперативного учета изменения уровня кредитного риска |
Оценка портфеля по текущей стоимости, отслеживание уровней риска на предмет приближения к критическим уровням |
содержание ..
539
540
541 ..
|
|
|
