ПО НАЗНАЧЕНИЮ

ПО ТЕХНИЧЕСКИМ ХАРАКТЕРИСТИКАМ

кредитные

дебетовые

магнитные

микропроцессорные

Кредитные карты дают возможность владельцу пользоваться креди­том при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Магнитные карты с обратной стороны имеют магнит­ную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф. И. О. клиента, номер его бан­ковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет 3 дорожки. В финан­совой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет.

Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповыми картами. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микро­процессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) па­мять, а также внесена система безопасности данных. Встроенная мик­росхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может само-программироваться и управлять всеми процессами взаимодей­ствия с памятью и различными внешними устройствами. В память за­ложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведе­ния о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запро­граммирован в процессоре карты, и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходо­ваны, клиент вносит в банк необходимую сумму, и лимит восстанав­ливается на первоначальном уровне.

НАЗВАНИЕ ДОКУМЕНТА

КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1

2

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I
"О банках и банковской деятельности" (с последними изменениями и дополнениями от 27 декабря 2009 г.)

Закон дает понятие кредитной организации, как субъекта банковской деятельности, отличительные признаки кредитной организации, виды деятельности, которые может осуществлять кредитная организация, а также понятие банковской операции. К банковским операциям, которые согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» могут совершать кредитные организации и которые связаны с осуществлением расчетов, относятся:

2. Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» № 149-Ф3 от 27 июля 2006 г.

Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключения договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совершения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных применением информационных технологий. В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том числе в электронных средствах платежа (ст. 847 ГК РФ) [9]. Кроме того установлены общие требования к защите информации, в том числе распределение рисков, связанных с использованием несертифицированных информационных систем (ст. 22).

3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с последними изменениями и дополнениями 23 сентября 2008 г.)

Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

1

2

4. Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации"

Эти правила допускают составление первичных и сводных учетных документов и ведение регистров бухгалтерского учета на машинных носителях, и Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ [5], которые регулируют вопросы электронных банковских услуг более подробно, затрагивая вопросы:

5. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (с изменениями и дополнениями от 28 ноября 2009 г.) вступил в силу 01 января 2010г.

Введено понятие банковского агента его функций. Таким образом, платежный агент, работающий по договору с банками, и осуществляющий прием от физических лиц через терминалы и банкоматы следующих видов платежей:

6. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"(с последними изменениями и доп. 17 июля 2009 г.)

Противодействие включает в себя как пресечение подготавливаемых и совершаемых деяний по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, так и адекватные меры реагирования на уже совершенные действия по легализации доходов, полученных преступным путем.

1

2

7. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (с изм. от 23.11.2009 г.)

Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных банковских услуг:

8. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"(с последними изменениями и дополнениями 26 августа 2009 г.)

Для целей настоящего Положения под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Вид электронных платежей

1

2

3

4

5

ОАО «Балтийский Банк»

Карты, которые выпускает Балтийский Банк, — это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa. Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев. Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы:

Пластиковые карты позволяют:

Безопасность:

Одним, из самых весомых недостатков, есть тот факт, что в современном мире, хорошо развито мошенничество. "Квалифицированные" злоумышленники, уже научились изымать деньги с банкоматов, используя фальшивые пластиковые карты.

ОАО «ВТБ24»

Телебанк — это система дистанционного банковского обслуживания ВТБ24, позволяющая управлять своими банковскими счетами и картами в любое время и в любом месте с помощью интернета, мобильного или обычного телефона.

¾ покупать и продавать валюту;

1)

Небольшие лимиты операций.

1

2

3

4

5

ОАО «Альфа-Банк»

Это программный комплекс, предоставляющий корпоративным клиентам Альфа-Банка полный спектр услуг для дистанционного управление счетом с использованием сети Интернет.

«Альфа-Клиент On-line» позволяет:

1)

1)

ОАО «Газпромбанк»

Система Клиент-Банк позволяет организовать обмен документами между Клиентом и банком по безбумажной технологии и является одним из способов подготовки и доставки в банк в первую очередь платежных, а также иных документов от Клиента.

Система «Клиент-Банк» дает возможность:

1).

Необходимость установки специализированной программы ДБО BS-Client на локальный компьютер.