1.3 Особенности платежной системы в зарубежных странах

2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

2.1 Оценка и роль платежной системы в экономике Республики

2.2 Анализ межбанковской Системы Переводов денег РГН КЦМР НБ РК

2.3 Анализ функционирования системы розничных платежей

Исходя из вышеизложенного сделаем следующие выводы:

По итогам проведенных работ на протяжении десяти лет на территории Казахстана успешно функционируют и развиваются две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга. При этом экспертами международных финансовых организаций (Международный валютный фонд, Всемирный Банк) неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов Международного Валютного Фонда платежные системы Казахстана полностью соответствуют всем 10-ти Ключевым принципам, установленным Банком Международных Расчетов для системно значимых платежных систем (международные стандарты в области платежных систем).

В 2010 году Национальным Банком в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проведена работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу. По итогам проведенных работ 7 июня 2010 года осуществлена их миграция на новые версии платежных систем. Осуществлены настройка и ввод в опытную эксплуатацию кластерного программного обеспечения, позволяющего функционировать серверам основного и резервного центров платежных систем как единое целое.

В рамках развития интеграционных процессов и обеспечения приближения к стандартам Европейского Союза 7 июня 2010 года были внедрены международные стандарты номеров банковских счетов и банковских идентификационных кодов ISO 13616: IBAN (International Bank Account Number - международный номер банковского счета) и ISO 9362: BIC (Bank Identifier Codes - банковские идентификационные коды) соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах Казахстана, ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing - сквозная обработка платежа).

Таким образом, действующие платежные системы Казахстана соответствуют всем международным стандартам, характеризуются высоким уровнем безопасности и значительной пропускной способностью.

В условиях поступательного роста экономики Казахстана ежегодно наблюдается рост количества и объемов платежей в платежных системах страны. В целом, за 11 месяцев 2010 года объем платежей, проведенных через платежные системы, составил 27,0 млн. транзакций на сумму 169,4 трлн. тенге (1 149,9 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2009 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 15,8% (на 3,7 млн. транзакций), сумма платежей выросла на 18,7% (на 26,7 трлн. тенге).

При этом каждая платежная система имеет собственное предназначение и ориентирована на определенные рынки товаров и услуг. Наиболее крупные, высокоприоритетные и срочные платежи в стране по операциям финансового сектора проводятся через МСПД, системно-значимую платежную систему страны. В связи с чем, через данную систему за 11 месяцев 2010 года проведено 98,3% от общей суммы безналичных платежей в стране и 38,6% от их общего количества.

Всего за 11 месяцев 2010 года через МСПД было осуществлено 10,4 млн. транзакций на сумму 166,5 трлн. тенге (1 130,1 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2010 года количество платежей увеличилось на 15,9%, сумма платежей выросла на 18,7%. Средняя сумма одного платежного документа в МСПД составила 16,0 млн. тенге и увеличилась по сравнению с 11 месяцами 2009 года на 2,4%.

В Системе межбанковского клиринга расчет платежей осуществляется один раз в день на нетто (чистой) основе, при этом тарифы на обработку платежей значительно ниже, чем в МСПД. Поэтому через данную систему проводятся розничные платежи с суммой платежа до 5 млн. тенге. На данную систему в январе-ноябре 2010 года приходилась основная доля от общего количества платежей в стране - 61,4% и 1,7% от их общей суммы.

В целом, потоки платежей в Системе межбанковского клиринга за 11 месяцев 2010 года составили 16,6 млн. документов на сумму 2 917,1 млрд. тенге (19,8 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2009 года количество документов в клиринговой системе увеличилось на 15,7%, сумма платежей выросла на 19,8%. Средняя сумма одного платежного документа в Системе межбанковского клиринга составила 175,9 тыс. тенге, увеличившись по сравнению с 11 месяцами 2009 года на 3,5%.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Проблемы развития платежной системы в Казахстане

3.2 Основные пути совершенствования развития платежной системы в Республике Казахстан

Одной из основных мер в антикризисной программе Правительства РК является поддержка банковской системы

13 января 2009 года был утвержден План мероприятий по реализации Плана совместных действий правительства РК, Национального банка РК и Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы [21],

Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают ликвидность финансовых рынков, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями.

Устойчивость и стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей , как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Среди рисков, которые могут возникнуть при осуществлении расчетов, можно выделить кредитные риски, риск мошенничества, операционный риск. Субъекты, ведущие операции на финансовом рынке, наиболее часто подвергаются риску, связанному с ликвидностью их контрагента. Этот риск возникает перед кредитором в ситуации, когда платежное обязательство погашается не в срок, а с задержкой во времени, которая не была предусмотрена заранее. Серьезную опасность для платежной системы представляют кредитные риски. Эти риски предполагают возникновение ситуации, при которой кредитор не получает платежа вообще в связи с невозможностью оплаты обязательств со стороны дебитора. От последствий кредитный риск может перерасти в риск системный, в результате чего невыполнение обязательств одним из участников может повлечь за собой серию неплатежей со стороны других. С функцией обеспечения обращения финансовых активов связан риск мошенничества, который подразумевает возможность подделки платежных инструментов или их незаконного получения. И, наконец, в результате неполадок, происходящих при использовании компьютеров и телекоммуникационных сетей, может возникнуть операционный риск. Однако, как правило, этот риск имеет локальный характер и в случае возникновения легко устраним.

В условиях перехода к рыночному механизму функционирования экономики роль платежной системы резко возрастает. Потребности участников валютных операций, агентов финансового рынка ценных бумаг, многочисленных торговых операций диктуют новые, более жесткие требования к платежной системе государства.

Платежная система должна удовлетворять следующим требованиям:

· минимальность сроков проведения платежа; как уже говорилось выше, чем меньше временной интервал между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, идеальным вариантом является работа в режиме реального времени;

· окончательность платежа, которая означают, что для зачисления платежа нет необходимости в каких- либо дополнительных операциях;

· безотзывность платежа, она означает, что платеж после его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах;

· минимальность риска при проведении расчетов; кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, операционный риск и риск мошенничества должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, средств связи и защиты от несанкционированного доступа.

· сохранение банковской тайны при проведении расчетов необходимо для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы.

· возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии мощной и разветвленной структуры агентов платежной системы;

· минимальные экономические затраты проведения расчетов.

Важной задачей государства в развитии платежной системы являются полное приближение платежной системы Казахстана к стандартам Европейского союза, внедрение и развитие новых видов платежных инструментов.

Также необходимы создание и развитие Национальной системы платежных карточек с целью концентрации услуг по обслуживанию платежных карточек в Казахстане.

Кроме того, важным направлением являются построение общей платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры), основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени, а также популяризация платежной системы Казахстана в СНГ и за рубежом.

Долгосрочные стратегические цели внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек заключаются в сохранении за Национальным Банком способности эффективно управлять находящейся в обращении денежной массой, ограничении системного и других рисков, которые могут создать угрозу для стабильности финансовых рынков или подорвать доверие к платежной системе, развитии новых эффективных, мало рискованных, недорогих и удобных методов оказания платежных и финансовых услуг потребителям.

Для внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек необходима последовательная реализация следующих мероприятий:

- формирование правовых отношений, связанных с созданием системы;

- определение спроса потребителей, готовности торговых (обслуживающих) организаций принимать к оплате платежные карточки;

- определение методов предотвращения потенциальных преступлений с использованием платежных карточек, а также последствия и потенциальные риски для держателей платежных карточек.

Кроме того, в развитии платежной системы страны важную роль играет Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), деятельность которого предполагается развивать в следующих основных направлениях:

- участие в построении единой межгосударственной платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры);

- подготовка и предложение странам СНГ и другим странам услуг по продаже платежной системы;

- дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов;

- интеграция транспортной системы SWIFT с платежной системой Казахстана для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через SWIFT;

- развитие новых финансовых инструментов в межбанковской системе перевода денег и клиринге КЦМР;

- интеграция действующей платежной системы Казахстана и финансовой автоматизированной системы транспорта информации (далее - ФАСТИ) с системой управления ключевой информацией (PKI);

- интеграция транспортной системы ФАСТИ с платежной системой для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через ФАСТИ;

- дальнейшее развитие ФАСТИ с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов.

Реализация всех мероприятий, предложенных выше позволит обеспечить: государственным органам:

1) усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам;

2) аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики;

3) организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур;

4) создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты;

5) сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег;

6) устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком;

7) возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения, обеспечение гарантированной выплаты социальных пособий, ежемесячных пособий на детей, пенсий, предоставление дополнительных услуг населению.

Банкам второго уровня:

1) функционирование в едином "платежном" пространстве и обслуживание населения, торгово - сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками;

2) расширение клиентской базы, улучшение качества учета;

3) привлечение дополнительных денежных средств населения;

4) увеличение доходов от эквайринговых услуг;

5) сокращение издержек, связанных с эмиссионно - кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег);

6) практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации;

7) уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка - участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. Простота, быстрота, надежность операций электронной инкассации терминальных карточек и карточек банкоматов, экономия на прокладке или аренде линий связи;

8) возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем.

Таблица 8 - Результаты предложенных мероприятий

Подводя итоги, можно отметить, что в настоящее время платежные системы Казахстана отвечают всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к платежным системам развитых стран. При этом, нормативная база и технологии, используемые в платежных системах, постоянно совершенствуются и повышаются.

Так, последние разработки в странах Европейского союза направлены на развитие систем платежных карточек на основе микропроцессорных технологий. В этой связи, в рамках мероприятий по приближению платежных систем Казахстана к стандартам Европейского союза, Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на внедрении и развитии платежных карточек на основе микропроцессорных карточек в Казахстане.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей дипломной работе рассмотрены аспекты функционирования платежной системы Республики Казахстан.

Анализ платежной системы Республики Казахстан показал уникальность платежной системы РК.

Поскольку каждый хозяйствующий субъект пользует­ся платежной системой для инициирования и получения платежа, то банки должны стремиться удовлетворить по­требности своих клиентов, как инициаторов, так и получа­телей платежей.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

Однако применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию в обороте различных способов безналичных расчетов, в том числе с помощью бартера, зачетов, векселей, на долю которых в последние годы приходилась преобладающая часть расчетов.

В условиях платежного кризиса, широкого применения бартера во многом утрачивается значение такой важной особенности рыночной экономики, как конкуренция.

Поставленный в трудное экономическое положение каждый участник денежного оборота не пользуется для покупки или реализации рынком, где имеется возможность выбора контрагента, во взаимоотношениях с которым он расходует или получает деньги, а ищет контрагента, имеющего встречную равновеликую потребность в материальных ресурсах и согласного на зачет, бартер или применение векселя. В результате подобных операций продавец остается без требуемых денежных средств для других последующих расчетов, что ограничивает его возможности приобретения нужных материальных ресурсов и других расходов (платежи бюджету, выдачу заработной платы и п.т.).

Следует иметь в виду, что расчеты между предприятиями, осуществляемые минуя банки и без оборота денег, стали преобладающими в хозяйственной практике. Так в начале 1998 г. до 90% выручки предприятий приходилось на денежные суррогаты и бартер.

Таким образом, существование платежного кризиса означает в определенной мере отказ от условий функционирования рыночной экономики. Это проявляется прежде всего в существенном ослаблении значения присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При проведении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике.

Вместе с тем самостоятельной задачей являются совершенствование организации расчетов, обеспечение оборота достаточной массой платежных средств. Трудности и недостатки, присущие расчетам с помощью зачета , бартера, векселя, и ограниченные возможности их применения обусловили поиск иных способов расчетов в условиях платежного кризиса.

Одной из мер в этом направлении служит образование негосударственных, небанковских расчетных и клиринговых кредитных организаций. Таким учреждениям, действующим в Москве и в некоторых городах РФ, разрешено открывать счета юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями.

Таким образом, расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них.

Казахстанская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных казахстанских банков значительно превосходит западный. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в Казахстане были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.

Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот в современном Казахстане в подавляющей своей массе производится безналично, хотя казахстанская система расчетов еще очень далека от совершенства.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам.

К первой группе относятся безналичные расчеты за товары и услуги, ко второй - платежи в бюджет (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и другие обязательные плате­жи) и внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, упла­та процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями.

Между налично-денежным и безналичным обращением су­ществуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и об­ратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, следовательно, безна­личное обращение немыслимо при отсутствии наличного. Од­новременно наличные деньги появляются у клиента при сня­тии их со счета в кредитном учреждении.

Таким образом, наличное и безналичное обращение образу­ет общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. 1 Послание Президента народу Казахстана «К конкурентоспособному Казахстану, кокурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации!» Астана, 19 марта 2004 г. /Казахстанская правда/

2. Послание Президента народу Казахстана «Новый Казахстан в новом мире!» Астана, 28 февраля 2007г. /Казахстанская правда/

3. Ажибаева З.М. «Аудит», Алматы «Экономика», 2004г.

4. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке», г.Алматы, 30 марта 1995 года.

5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности», г.Алматы, 31 августа 1995 года.

6. Закон «О платежах и переводах» от 29 июня 1998 года № 237 – I ЗРК.

7. Инструкция «О порядке применения системы программно – криптографической защиты при обмене электронными платежами между подразделениями Нацбанка, а также с банками Республики Казахстан» № 177 от 19.10.1995 г., г.Алматы, Нацбанк Рк, Сборник инструктивно-нормативных актов НБРК

8. Положение «О требованиях, предъявляемых форматом передачи информации в платежной системе в Республике Казахстан «Правление Нацбанка РК», г.Алматы, 12. 05. 1997 год.

9. К.Садвокасов «Коммерческие банки». Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль» Москва 1998 г.

10. «Банки Казахстана: Справочно-аналитическое издание», г.Алматы, 2007г.

11. Е. Олжабай «Нацбанк подвел итоги 2000 года», г.Алматы, 2001г.

12. «Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком», «Банки Казахстана», Алматы, 2001г.

13. «Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций», «Банки Казахстана», г.Алматы, 2001г.

14. Марченко Г.А. «Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития», г.Алматы, 2001г.

15. Шишлов А.Н. «КЦМР – оператор платежной системы Казахстана», г.Алматы, 2001г.

16. Каржы-Каражат № 5,6 2008г. Финансы Казахстана.

17. Финансовое право г.Алматы 2006г.

18. Научно-практический журнал транзитная экономика специальный выпуск совместно с ВШГА МГУ (3) 2008г. Г.Москва представительство в Казахстане г.Алматы.

19. Международная миграция капитала и развитие национальных экономик. Булат Хусаинов г.Алматы, экономика 2005г.

20. Мировая экономика г.Москва 2005 год.

21. Мировая экономика и международные экономические отношения часть 1, часть 2, г.Москва, 2006 г.

22. В.К. Ломакин Мировая экономика. Учебник для вузов – М:Юнити, 2000г. -727с.

23. Учебник для ХХI века. Мировая экономика. Учебное пособие для вузов/М.В. Елова, Е.К. Муравьева, С.М. Панферова и другие. Под редакцией А.К.Шуркалина, Н.С. Цыпиной. – М: Логос, 2002 г. – 248с.

24. К.А. Семенов. Международные экономические отношения: Курс лекций. – М: Гардарики, 2000. – 336с.

25. А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. «Финансовый анализ в коммерческом банке» г. Москва 2004г.

26. Газета «Инфо-Цес», №11(1167), 20 марта, 2009г.

27. Концепция развития финансового сектора Казахстана на 2007-2011г.

28. Порядина И.В. Платежная система. Учебно-методическое пособие. – астана, 2008 – 174с.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Внедрение системы брутто-расчетов в режиме реального времени в зарубежных странах и регионах

содержание   ..  143  144  145   ..