Оценка рынка ипотечного кредитования Республики Татарстан
Оценка рынка ипотечного кредитования Республики Татарстан
Содержание
Показатели
Обеспеченность жильем (кв.м.жилой пл./чел.)
Страны с низкими доходами населения
6,1
Страны со средними доходами населения
15,1
Страны с высокими доходами населения
35,0
Россия (города)
12,4
Москва
13,5
Сравниваемые параметры
Немецкая модель
Американская модель
Стоимость привлекаемых банком ресурсов
Ниже рыночных
Рыночная
Получение кредита
После прохождения сберегательной стадии
Сразу после обращения в банк
Форма привлеченных ресурсов
Сберегательные (депозитивные) счета
Обеспеченные ипотекой ценные бумаги
Основная форма государственной поддержки
Премиальные выплаты по вкладам
Государственные гарантии по закладным
Объемы кредитования
Ограничены объемом сбережений
Ограничены платежеспособностью заемщика
Нагрузка на бюджет
Постоянно
На 1 этапе при становлении системы рынка
Сроки кредитования
8-10 лет
От 15 до 30 лет
Сумма кредита
До 45% от стоимости квартиры
До 100% стоимости квартиры
Средняя стоимость 1 кв.м. в РТ, руб.
Стоимость жилья, руб.
Среднедушевые доходы /год, руб.
Среднедушевые потребительские расходы / год, руб.
РТ
НК
РТ
НК
РТ
НК
РТ
НК
2004
14753,5
12500
796689
594000
49846,8
76089,6
37600,8
61597,2
2005
17854,56
15000
964146,24
783000
74352
88560
61920
75052,8
2006
31667,46
18400
1710042,84
810000
111746,4
111098,4
87850,8
95832
2007
35133,83
22000
1897226,82
961200
150919,2
160202,4
109309,2
135850,5
2008
38076,49
27000
2056130,46
993600
181267,2
179408,4
132522
145602
2009
37147,69
29000
2005975,26
1188000
211783,2
205242
132760,8
168760,8
Ki по РТ
Ki по Нефтекамску
2004
2005
2006
2007
2008
2009
Kiе по РТ
Kiе по Нефтекамску
2004
2005
2006
2007
2008
2009
Прожиточный минимум, руб.
Среднедушевые доходы /мес, руб.
Стоимость 1 кв.м жилья по соц. ипотеке, руб.
Стоимость жилья, руб.
% ставки по ипотечным кредитам
2004
2012
6340,8
11000
594000
20
2005
2460
7880,3
14500
783000
14,5
2006
2695
9258,2
15000
810000
12
2007
3172
13350,2
17800
961200
11
2008
3846
14950,7
18400
993600
10
2009
4151
17103,5
22000
1188000
7
Страна
Жилищная обеспеченность, кв.м/чел.
Процентное отношение к лидеру, %(Норвегия=100%)
Норвегия
74,0
100,0
США
65,0
87,8
Швеция
44,4
60,0
Великобритания
44,0
59,5
Швейцария
44,0
59,5
Германия
40,1
54,2
Франция
37,5
50,7
Финляндия
36,3
49,1
Эстония
27,7
37,4
Латвия
23,9
32,3
Литва
23,0
31,1
Польша
22,2
30,0
Россия
21,1
28,5
Страна
Период сокращения отставания, лет
Пессимистичный сценарий
Оптимистичный сценарий
Норвегия
147
53
США
122
44
Швеция
65
24
Великобритания
64
23
Швейцария
64
23
Германия
53
19
Франция
46
17
Финляндия
42
15
Эстония
18
7
Латвия
8
3
Литва
5
2
Польша
3
1
Как показал предпринятый в выпускной квалификационной работе анализ, история ипотеки уходит своими корнями в римское право. На дальнейшее его развитие существенно повлияли старинные обычаи западноевропейских стран. Более чем двухсотлетнюю историю своего самобытного развития он имеет в нашей стране. Этим занимались городские кредитные общества и земельные банки, предоставлявшие кредиты под залог недвижимости не деньгами, а ценным бумагами.
Рассмотрение исторического процесса формирования залоговых форм, позволило определить, какие факторы влияли на его формирование, выявить определенные тенденции развития залога во всех странах, характерные его черты.
Пройдя сложный и неоперативный процесс формирования, он выливался в самые разные формы (в Древнем Риме fiducia и pignus) под воздействием экономических, юридических, социальных и иных отношений. В конечном итоге, приобретя такую форму залога, как ипотека наилучшее достижение общества.
С позиции закономерностей развития залоговых отношений во всем мире они были одинаковыми, особенности же возникали благодаря самобытности развития той или иной страны. Будучи частью целого, институт залога имеет и свои особенности. Ученые выделяли, что движущей силой развития, кроме всего прочего, именно поиск баланса прав сторон и активное стремление залогодержателя к более совершенному обеспечению кредита.
Ипотека, как в прочем и другие формы залога, является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. С помощью залога общество получает лучшее, современнейшее орудие кредита, поэтому в обращении с этим оружием требуется более искусство, осторожность, разборчивость, техническая ловкость приемов.
В России, несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики - обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута.
На сегодняшний день рынок жилищного кредитования все еще незначителен по своим масштабам, особенно с учетом потребностей в его развитии. Тем не менее, в результате достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и институциональных основ он готов войти в новую фазу - фазу интенсивного развития. Основная задача государства - максимально способствовать этому процессу.
4. Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.
7. Земельный кодекс РФ 2001 г. // Собрании законодательства Российской Федерации от 29 октября 2001. - № 44. - Ст. 4147.
32. Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 «Об утверждении Федеральной целевой программы «Свой дом» // Российская газета от 24.07.96 г. № 138.
42. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.02 г. № 18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г. № 29.
45. Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 17, ст. 1918; 1998, № 48, ст. 5857; 1999, № 28, ст. 3472; 2001, № 33, ст. 3424; Российская газета от 4 января 2003 г., № 1 (3115).