| Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
| Финансовое состояние
|
Обслуживание долга
|
| Хорошее
|
Среднее
|
Плохое
|
| Очень хорошее
|
Стандартные (1гр.)
|
Нестандартные (2гр.)
|
Сомнительные (3гр.)
|
| Хорошее-среднее
|
Нестандартные (2гр.)
|
Сомнительные (3гр.)
|
Проблемные (4 гр.)
|
| Среднее
|
Сомнительные (3гр.)
|
Проблемные (4 гр.)
|
Безнадежные (5гр.)
|
| Плохое-среднее
|
Проблемные (4 гр.)
|
Безнадежные (5гр.)
|
Безнадежные (5гр.)
|
| Плохое
|
Безнадежные (5гр.)
|
Безнадежные (5гр.)
|
Безнадежные (5гр.)
|
| Категория качества по ссуде
|
Наименование
|
Размер расчетного резерва в % от суммы основного долга
|
| 1 категория качества (высшая)
|
Стандартные
|
0
|
| 2 категория качества
|
Нестандартные
|
от 1 до 20
|
| 3 категория качества
|
Сомнительные
|
от 21 до 50
|
| 4 категория качества
|
Проблемные
|
от 51 до 100
|
| 5 категория качества (низшая)
|
Безнадежные
|
100
|
| Наименование статей
|
Значения статей баланса, тыс. руб.
|
Темпы роста
|
| янв. 08.
|
фев. 08
|
мар 08
|
3/2
|
4/3
|
4/2
|
| Кредиты юридическим лицам
|
5 050
|
16 100
|
20 200
|
3,188
|
1,255
|
4,000
|
| Кредиты населению
|
11 050
|
26 032
|
35 105
|
2,355
|
1,348
|
3,176
|
| Кредиты индивидуальным предпринимателям
|
1 000
|
3 500
|
6 300
|
3,500
|
1,800
|
6,300
|
| Итого
|
17100
|
45632
|
61605
|
2,668
|
1,350
|
3,602
|
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| Кредиты юридическим лицам
|
29,5
|
35,3
|
32,8
|
2,8
|
-2,5
|
3,3
|
| Кредиты населению
|
64,7
|
57,0
|
57,0
|
-7,7
|
0
|
-7,7
|
| Кредиты индивидуальным предпринимателям
|
5,8
|
7,7
|
10,2
|
1,9
|
2,5
|
4,4
|
| Итого
|
100,00
|
100,00
|
100,00
|
0,00
|
0,00
|
0,00
|
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| 1 год
|
15,5
|
17,4
|
8,9
|
1,9
|
-8,5
|
-6,6
|
| 1-3 года
|
53,5
|
52,4
|
55,6
|
-1,1
|
3,2
|
2,1
|
| свыше 3 лет
|
31,0
|
30,2
|
35,5
|
0,8
|
5,3
|
4,5
|
| Итого
|
100,0
|
100,0
|
100,0
|
0,0
|
0,0
|
0,0
|
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| Залог автомобиля
|
0,0
|
1,0
|
2,0
|
1,0
|
1,0
|
2,0
|
| Поручительство
|
12,0
|
15,0
|
28,0
|
3,0
|
13,0
|
16,0
|
| Без обеспечения
|
88,0
|
84,0
|
70,0
|
-4,0
|
-14,0
|
-18,0
|
| Всего источников
|
100,0
|
100,0
|
100,0
|
0,0
|
0,0
|
0,0
|
| Форма обеспечения возвратности кредита
|
Преимущества
|
Недостатки
|
Максимальная сумма кредита в % к сумме обеспечения
|
| Транспортные средства
|
а) легко реализуются,
|
Цена может колебаться и могут возникнуть трудности с реализацией
|
75% - стоимости товара отечественного производства
|
| Поручительство
|
а) низкие расходы,
|
Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя
|
В зависимости от кредитоспособности поручителя до 100%
|
| Группа риска
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
| Размер отчислений от суммы основного долга, %
|
0
|
1 - 20
|
21 - 50
|
51 - 100
|
100
|
| Наименование статей
|
Значения статей баланса, тыс. руб.
|
Прилив, тыс. руб.
|
Темп прироста
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
7/2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
8
|
| 1 год
|
2650
|
7940
|
5483
|
5290
|
-2457
|
2833
|
106,9%
|
| 1-3 лет
|
9149
|
23911
|
34252
|
14762
|
10341
|
25103
|
274,4%
|
| свыше 3 лет
|
5301
|
13781
|
21870
|
8480
|
8089
|
16569
|
312,5%
|
| Итого
|
17100
|
45632
|
61605
|
28532
|
15973
|
44505
|
260,3%
|
| Наименование статей
|
Значения, тыс. руб.
|
Изменения
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| Потребительские кредиты
|
17100
|
45632
|
61605
|
28532
|
15973
|
44505
|
| Пластиковые карты
|
150
|
200
|
455
|
50
|
255
|
305
|
| Итого
|
17250
|
45832
|
62060
|
28582
|
16228
|
44810
|
| |
январь, %
|
февраль, %
|
март, %
|
Изменения, %
|
| Потребительские кредиты
|
99,1
|
99,5
|
99,2
|
0,1
|
| Пластиковые карты
|
0,9
|
0,5
|
0,8
|
-0,1
|
| Итого
|
100,00
|
100,00
|
100,00
|
0,00
|
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| Процентная доходность
|
15,40
|
17,68
|
19,08
|
2,27
|
1,40
|
3,67
|
| Общая доходность
|
17,50
|
19,60
|
22,30
|
2,10
|
2,70
|
4,80
|
| Наименование
|
январь, %
|
февраль, %
|
март, %
|
Изменение, %
|
| Удельный вес просроченной задолженности
|
0,0
|
0,1
|
0,1
|
0,1
|
| Коэффициент убытков
|
0,0
|
0,15
|
0,15
|
0,15
|
| Отношение резервов по ссудам к ссудной задолженности
|
1,0
|
2,0
|
2,0
|
1,0
|
| Проблемы потребительского кредитования
|
Содержание рекомендуемых мероприятий
|
Эффект
|
| Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска
|
1.Использование информации о кредитной истории заемщика.
|
Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%.
|
| Необходимость увеличения ресурсной базы, для расширения объемов кредитования
|
1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу "Экспресс-кредитование".
|
Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%.
|
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Задачи дипломной работы
· Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.
· Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.
· Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.
· Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы банка в области потребительского кредитования.
Таблица 1 Динамика кредитных вложений банка по категориям клиентов
| Наименование статей
|
Значения статей баланса, тыс. руб.
|
Темпы роста
|
| янв. 08.
|
фев. 08
|
мар 08
|
3/2
|
4/3
|
4/2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
6
|
7
|
8
|
| Кредиты юридическим лицам
|
5 050
|
16 100
|
20 200
|
3,188
|
1,255
|
4,000
|
| Кредиты населению
|
11 050
|
26 032
|
35 105
|
2,355
|
1,348
|
3,176
|
| Кредиты ИП
|
1 000
|
3 500
|
6 300
|
3,500
|
1,800
|
6,300
|
| Итого
|
17100
|
45632
|
61605
|
2,668
|
1,350
|
3,602
|
Таблица 2 Структура кредитных вложений банка по срокам размещения средств
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| 1 год
|
15,5
|
17,4
|
8,9
|
1,9
|
-8,5
|
-6,6
|
| 1-3 года
|
53,5
|
52,4
|
55,6
|
-1,1
|
3,2
|
2,1
|
| свыше 3 лет
|
31,0
|
30,2
|
35,5
|
0,8
|
5,3
|
4,5
|
| Итого
|
100,0
|
100,0
|
100,0
|
0,0
|
0,0
|
0,0
|
Таблица 3 Обеспечение кредитных операций банка
| Наименование статей
|
Значения, %
|
Изменения, %
|
| январь
|
февраль
|
март
|
3-2
|
4-3
|
4-2
|
| 1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
7
|
| Залог автомобиля
|
0,0
|
1,0
|
2,0
|
1,0
|
1,0
|
2,0
|
| Поручительство
|
12,0
| |