ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

1.1 КРЕДИТОВАНИЕ КАК СИСТЕМА И КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ

1.2 ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

1.3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКИ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 ОСНОВНЫЕ КРИТЕРИИ И ПОКАЗАТЕЛИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В СИСТЕМЕ МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО РЫНКА

2.1.1 Эволюционные аспекты формирования кредитоспособности заемщика

2.1.2 Роль кредитного рейтинга в оценке кредитоспособности заемщика

2.2 СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

Показатель

2.3 РОЛЬ АНАЛИЗА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 УСЛУГИ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ Г. ИЖЕВСКА

3.2 СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ ГОСУДАРСТВА

3.3 СПЕЦИФИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ ОВЕРДРАФТА В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ ГОСУДАРСТВА

3.3 КРЕДИТОВАНИЕ НА БАЗЕ МЕТОДА АНАЛИЗА ИЕРАРХИЙ В ОЦЕНКЕ РИСКОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

Год Кредиты Валовой внутренний продукт
1980 -0,34 0,56
1985 -0,52 0,70
1986 -0,45 0,72
1988 -0,40 0,79
1990 -0,18 0,64
2000 +1,51 2,16
2007 +3,74 1,23
Наименование активов 1997 г. 1999 г. I кв. 2000 г. II кв. 2000 г. III кв. 2000 г. IV кв. 2000 г. I кв. 2007 г.
Активы — всего 763,4 765,9 792,4 795,9 838,3 865,0 902,1
Активы в рублях 595,0 436,7 461,5 479,9 515,2 542,9 632,5
Активы в иностранной валюте 168,4 329,2 330,9 316,0 323,1 322,2 269,6
Кредиты реальному сектору — всего 201,3 211,8 210,2 224,3 242,3 283,6 285,4
Кредиты реальному сектору, рублях 121,9 110,7 112,3 126,7 140,4 179,8 183,0
Кредиты реальному сектору, иностранной зал юте 79,4 101,0 97,9 97,5 101,8 103,7 102,4
Год Отношение в целом Изменение по сравнению
с 1980 г. с предшествующим периодом
1980 60,7 — —
1985 74,3 +13,6 +13,6
1986 62,5 +2,5 -11,8
1988 50,6 -10,1 -11,9
1990 28,1 -32,6 -22,5
1996 9,6* -51,1 -18,5
1997 10,2* -50,5 +0,6
1998 8,5 -52,2 -1,7
2001** 11,9 -48,8 +3,4
2002 14.6 -46.1 +2.7
2007 16,7 -44,0 +2,1
Показатель год
1992 1994 1995 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2007
Доля просроченных кредитов банков 10,3 12,1 23,1 9,5 6,9 12,4 6,2 5,9 2,3 1,8
1999 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России 2483 2126 2003 1828 1668 1518 1409 1345
в том числе имеющих право на
осуществление банковских
операций 1476 1311 1319 1329 1329 1299 1253 1189
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации 4453 3793 3433 3326 3219 3238 3295 3281
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. 52,5 207,4 261,0 300,4 362,0 380,5 444,4 566,5
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право:
на привлечение вкладов
населения 1372 1239 1223 1202 1190 1165 1045 921
на осуществление операций
в иностранной валюте 634 764 810 839 845 839 827 803
на генеральные лицензии 263 244 262 293 310 311 301 287
на проведение операций
с драгоценными металлами 136 163 171 175 181 182 184 192
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 142 130 125 126 128 131 136 153
из них:
со 100%-ным иностранным
участием 18 22 23 27 32 33 41 52
с иностранным участием
от 50 до 100% 12 11 12 10 9 9 11
Группа банков Кол во в группе Активы Кредиты предприятиям Потреб кредиты Ценные бумаги Имущество
млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы
Сбербанк 1 4 115 27% 1 972 29% 714 36% 723 32% 182 40%
Госбанки 4 1 262 8% 560 8% 42 2% 218 10% 26 6%
Федеральные 21 4 209 27% 1 741 25% 556 28% 517 23% 74 16%
Отраслевые 21 1 474 10% 725 11% 100 5% 211 9% 21 5%
Нерезиденты 56 1 409 9% 539 8% 201 10% 217 9% 29 6%
Московские 507 1 625 11% 695 10% 154 8% 280 12% 47 10%
Региональные 567 1 338 9% 614 9% 214 11% 128 6% 73 16%
Итого 1177 15 433 100% 6 846 100% 1 981 100% 2 294 100% 453 100%
Группа банков Кол-во в группе Капитал Расчетные счета Депозиты резиденты Векселя и рублевые облигации Вклады физ лиц
млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы млрд. руб. доля группы
Сбербанк 1 609 30% 536 18% 285 19% 119 13% 2 139 53%
Госбанки 4 184 9% 149 5% 161 11% 130 14% 87 2%
Федеральные 21 420 20% 1 134 38% 427 28% 260 28% 694 17%
Отраслевые 21 198 10% 217 7% 209 14% 150 16% 210 5%
Нерезиденты 56 176 9% 230 8% 193 13% 32 3% 159 4%
Московские 507 288 14% 431 14% 115 8% 187 20% 230 6%
Региональные 567 182 9% 313 10% 129 8% 65 7% 491 12%
Итого 1177 2 058 100% 3 009 100% 1 520 100% 942 100% 4 011 100%
Группа банков Кол-во в группе Активы Кредиты предприятиям Потребительские кредиты Ценные бумаги Имущество
млрд. руб. в % млрд.руб. в % млрд. руб. в % млрд. руб. в % млрд. руб. в %
Сбербанк 1 480 13% 68 4% 23 3% 244 51% 2 1%
Госбанки 4 134 12% 44 9% 7 20% 54 33% 10 62%
Федеральные 21 589 16% 163 10% 49 10% 58 13% 14 23%
Отраслевые 21 150 11% 75 12% 12 14% 34 19% 1 7%
Нерезиденты 56 141 11% 49 10% 21 12% 16 8% 2 8%
Московские 507 -5 0% 62 10% 17 12% 3 1% 7 17%
Региональные 567 65 5% 66 12% 20 10% 9 7% 8 13%
Итого 1177 1 554 11% 526 8% 149 8% 418 22% 44 11%
Группа банков Кол-во
в группе 4 кв 2006 1 кв 2007
млрд.руб. в % млрд.руб. в %
Сбербанк 1 55 12% 27 5%
Госбанки 4 10 9% 27 22%
Федеральные банки 21 24 4% 530 88%
Отраслевые банки 21 13 7% 4 2%
Нерезиденты 56 12 6% 32 16%
Московские 507 79 20% -49 -10%
Региональные 567 44 16% -7 -2%
Итого 1177 237 11% 562 23%
Группа банков Кол-во в группе 4 кв 2006 1 кв 2007
млрд.руб. в % млрд.руб. в %
Сбербанк 1 7 3% 67 31%
Госбанки 4 -33 -20% 31 24%
Федеральные банки 21 88 23% -41 -9%
Отраслевые банки 21 2 1% 28 15%
Нерезиденты 56 27 20% 28 17%
Московские 507 18 17% -5 -4%
Региональные 567 9 8% 4 3%
Итого 1177 119 9% 112 8%
Группа банков Кол-во в группе 4 кв 2006 1 кв 2007
Млрд.руб. в % млрд.руб. в %
Сбербанк 1 0 – 0 –
Госбанки 4 0 0% 10 22%
Федеральные банки 21 14 36% 4 7%
Отраслевые банки 21 5 26% 3 13%
Нерезиденты 56 11 102% 6 26%
Московские 507 1 8% 4 23%
Региональные 567 3 97% 2 25%
Итого 1177 34 26% 29 17%
Группа банков Кол-во в группе 4 кв 2006 1 кв 2007
млрд.руб. в % млрд.руб. в %
Сбербанк 1 6 5% 10 9%
Госбанки 4 8 12% -1 -1%
Федеральные банки 21 13 6% -37 -15%
Отраслевые банки 21 2 2% 8 7%
Нерезиденты 56 -1 -20% 0 5%
Московские 507 16 10% -16 -9%
Региональные 567 11 19% -11 -16%
Итого 1177 55 8% -45 -6%

Группа банков Кол-во в группе 4 кв 2006 1 кв 2007
млрд.руб. в % млрд.руб. в %
Сбербанк 1 215 12% 119 6%
Госбанки 4 0 0% -7 -8%
Федеральные банки 21 105 19% 42 7%
Отраслевые банки 21 32 19% 8 4%
Нерезиденты 56 18 13% 3 2%
Московские 507 34 18% 12 6%
Региональные 567 54 14% 41 9%
Итого 1177 459 14% 218 6%
Исторический этап Основной тип заемщика Аспекты и принципы кредитования Государственная политика Критерии кредитоспособности
Ростовщичество Помещики Дворяне Кредитование под залог имений Отсутствие государственной политики в данной области Способность получать доход Репутация Размер имения Количество крепостных
Государственный кредит(до 1860 г.) Помещики Дворяне Кредитование по знакомству Полная поддержка дворянства залог Критерии носят формальный характер
Госбанк и развитие Дворяне Ослабление Кредитование Наличие обеспечения
частных Предприятия кредитования кредитоспособных
банков (1860— по знакомству, предприятий Репутация
1917 гг.) разработка одинаковых критериев кредитоспособности, принципы возвратности, срочности, платности
Способность получать доход

НЭП (1920-е Хозрасчетные Принципы возвратности Кредитование Финансовое
годы) предприятия , срочности кредитоспособных положение
платности предприятий Способность получать доход Ликвидность
Советская власть (1917— 1991 гг.), за исключением НЭПа Государственные предприятия Планирование кредита Принципы возвратности, срочности, платности нарушаются Кредитование по строгому плану Финансовое положение Близость к аппарату Критерии нося формальный характер
Современный этап Предприятия всех форм собственности Принципы возвратности, срочности, платности Надзор
Кредитный рейтинг, основанный:

PARSER (Великобритания)
1 P – Person – информация о персоне потенциального заемщика, его репутации
2 A – Amount – обоснование суммы испрашиваемогокредита
3 R – Repayment – возможность погашения
4 S – Security – оценка обеспечения
5 E – Expediency – целесообразность кредита
6 R – Remuneration – вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита
CAMPARI (Великобритания)
1 C – Character – репутация заемщика
2 A – Ability –оценка бизнеса заемщика
3 M- Means – анализ необходимости обращения за ссудой
4 P – Purpose – цель кредита
5 А -Amount – обоснование суммы кредита
6 R – Repayment – возможность погашения
7 I- Insuranse – способ страхования кредитного риска
“Правило пяти си” (США)
1 СAPASITY – способность погасить ссуду
2 CHARACTER – репутация заемщика (честность, порядочность, прилежание)
3 CAPITAL – капитал, владение активом как предпосылка возможности погашения ссудной задолженности
4 COМОБИЛБАНКATERAL - наличие обеспечения, залога
5 CONDITIONS – экономическая конъюнктура и ее перспективы
Методика Ассоциации российских банков
1 «солидность» – ответственность руководителей, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам
2 «способность» – производство и реализация продукции, поддержание ее конкурентоспособности
3 «доходность» – предпочтительность вложения в данного заемщика
4 «реальность» – достижения результатов проекта
5 «вовратность» – за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится;
6. «обеспеченность» кредита юридическими правами заемщика
Группы факторов Наименование факторов
Финансовое состояние на момент получения кредита · ликвидность· платежеспособность
Экономические возможности погашения кредита · наличие активов, которые могут быть проданы для погашения долга
· способность привлечь дополнительные средства (кредиты других банков, займы, выпуск долговых ценных бумаг, эмиссия акций)
· величина чистых активов
Юридические условия · правоспособность· дееспособность
Намерения заемщика возвратить кредит · репутация
· добросовестность
Обеспечение кредита · залог
· гарантии, поручительства
Вероятность дефолта
Наименование коэффициента Формула расчета(в формулировке источника) Нормативное значение
1. Коэффициент текущей ликвидности Отношение фактической стоимости находящихся в наличии у предприятия оборотных средств в виде производственных запасов, готовой продукции, денежных средств, дебиторских задолженностей и прочих оборотных активов к наиболее срочным обязательствам предприятия в виде краткосрочных кредитов банков, краткосрочных займов и различных кредиторских задолженностей Не менее 2
2.Общий коэффициент покрытия Отношение текущих активов (оборотных средств) к текущим пассивам (краткосрочным обязательствам) От 1 до 2

Показатель Нормативное значение
Коэффициент автономии 0,5 – 0,7
Коэффициент маневренности 0,05 – 0,10
Коэффициент покрытия запасов 1,0 – 1,5
Коэффициент текущей ликвидности 1,0 – 2,0
Коэффициент абсолютной ликвидности 0,1 – 0,2
Коэффициент быстрой ликвидности 0,8 –1,5
Соотношение дебиторской и кредиторской задолженности приблизительно 1
Коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками финансирования 0,6 – 0,8
Рентабельность общая 0,05 –0,15
Рентабельность оборота 0,05 - 0,15
Название банка Количество упоминаний респондентами
Сбербанк России 65
Альфа-банк 24
Внешторгбанк 16
Международный Московский банк 12
Ситибанк 12
Банк Москвы 8
ГУТА-БАНК 6
ИМПЭКСБАНК 6
Промышленно-строительный банк 5
Газпромбанк 3
АК БАРС 3
Банк Месторасположение (адрес фактический) Дата образования Уставный капитал (тыс.руб.) Чистая прибыль (тыс.руб.) Кол-во фиалов
Сбербанк РФ Ул.Пастухова, 26 20.06.1991 1 000 000 15 504 586 1031
АКБ «Ижкомбанк» Ул.Ленина, 146 30.10.1990 24 140 4987 1
ОАО «Уральский трастовый банк» Ул.Пушкинская, 268 05.10.1993 300 000 9085 2
ОАО «Мобилбанк» Ул.Азина, 46 19.10.1990 24 500 8422 1
КБ «Первомайский» Ул.Ленина, 44а 31.10.1990 600 000 50 518 -
Филиал «Внешторгбанк» Ул.Пушкинская, 367 17.10.1990 42 137 236 1 354 327 44
Филиал ОАО «Импэксбанк» Ул.Горького, 92 02.04.1993 2 334 000 226 760 45
Филиал АКБ «МИБ» Ул. Красногеройская, 18 13.04.1994 1 000 000 391 736 4
Банк Место Располож. Дата образования Уставный капитал (тыс.руб.)
Чистая прибыль
Кол-во фиалов
СРЕДНИЙ

Сбербанк РФ 5 5 5 5 5 5,0
АКБ «Ижкомбанк» 3 5 3 3 3 3,4
ОАО «Уральский трастовый банк» 4 3 4 3 3 3,4
ОАО «Мобилбанк» 2 5 3 3 3 3,2
КБ «Первомайский» 5 5 4 4 2 4,0
Филиал «Внешторгбанк» 5 5 5 4 5 4,8
Филиал ОАО «Импэксбанк» 3 4 5 3 5 4,0
Филиал АКБ «МИБ» 3 4 5 3 3 3,6

содержание .. 692 693 694 ..

Кредиторы Выдано всего В том числе:
По стандартам Агентства По собственной программе
млн руб. кредитов (шт.) млн руб. кредитов (шт.) млн руб. кредитов (шт.)
Мобилбанк 261,5 634 181 445 80,5 189
Ижкомбанк 237 500 19,7 50 217,3 450
Ипотечная корпорация УР 142,2 341 142,2 341 -