МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

Таблиця 2.1.

Таблиця 2.2

Асоціацій:

Інших об’єднань:

- S.W.I.F.T.;

- REUTERS;

- Платіжна система VISA Іnternational;

- Платіжна система MasterCard Іnternational;

- Платіжна система Western Union;

- Платіжна система «Золотая Корона»;

- Українська міжбанківська валютна біржа;

- Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.

Банк продовжує активно розробляти нові продукти. На фінансовому ринку з’явилися такі унікальні пропозиції, як «Бізнес-ЛІНІЯ ТМ», Пенсійна програма. АТ «ІНДЕКС-БАНК» у 2006 році став розрахунковим банком платіжної системи «Золотая Корона» в Україні й отримав можливість залучати до роботи інші українські банки як банки-агенти за операціями з картками «Золотая Корона».

2.3 Оцінка фінансової діяльності АТ «ІНДЕКС-БАНК»

Забезпечення фінансової стабільності Банку досягається шляхом виваженого оперативного управління фінансовою діяльністю Банку та інвестуванням коштів акціонерів у статутний фонд.

У звітному році Банк провів емісію акцій на суму 50 млн. грн. і збільшив свій акціонерний капітал до 150 млн. грн.

У цілому обсяг балансового капіталу Банку за 2006 рік збільшився в 1,6 рази і на кінець року становив 186,4 млн. грн. Протягом усього року Банк дотримувався нормативів НБУ щодо адекватності капіталу.

У 2006 році Банк продовжує нарощувати статутний капітал. Завершено дванадцяту емісію акцій Банку на суму 50 млн. грн. Зростання капіталу в поточному році дозволить створити стійку базу для подальшого розвитку кредитно-інвестиційних операцій та розширення філіальної мережі.

Фінансовий результат

ІНДЕКС-БАНК успішно завершив 2006 рік з чистим прибутком у сумі 16,4 млн. грн., що майже у 2,3 рази перевищує показник минулого року – 7,2 млн. грн.

Операційний дохід Банку зріс у 1,9 рази – до 159,5 млн. грн.

Чисті процентні доходи за рік становили 23,7 млн. грн. У структурі процентних доходів, загальний обсяг яких становив 192,9 млн. грн., найбільшу вагу мають доходи за кредитами клієнтів – 181,3 млн. грн., від операцій з цінними паперами – 7,3 млн. грн., від коштів, розміщених в інших банках, – 4,3 млн. грн. У структурі процентних витрат, загальний обсяг яких становив 169,1 млн. грн., найбільшу вагу мають витрати за строковими коштами клієнтів – 149,5 млн. грн., або 88,3 % від загального обсягу.

Таблиця 2.7.

Виконання нормативних значень банком

Чистий непроцентний дохід за рік становив 135,7 млн. грн., у якому чистий комісійний дохід – 34,5 млн. грн., чистий торговельний дохід – 91,8 млн. грн., інший дохід – 9,4 млн. грн.

Темпи приросту операційного доходу випереджали темпи приросту операційних витрат Банку. Збільшення операційних витрат Банку в 1,5 рази (до 110,8 млн. грн.) пов’язано з подальшим розширенням мережі та зростанням чисельності персоналу Банку протягом 2006 року.

У цілому високого фінансового результату вдалося досягти завдяки збільшенню обсягів активних операцій Банку, значному зростанню непроцентних доходів та підвищенню ефективності роботи філіальної мережі. Рентабельність активів зросла з 0,6 % у 2005 році до 0,7 % у звітному році, рентабельність капіталу – з 6,0 % до 8,8 % відповідно.

У 2006 році Банк зміцнив свої високі позиції на фінансових ринках та забезпечив суттєве поліпшення результатів діяльності. Об’єктивним показником упевненого розвитку Банку є зростання чистих активів випереджальними темпами, швидше, ніж у цілому в банківській системі України (93 % проти 63 %). За рік чисті активи Банку зросли на 1 065 млн. грн. порівняно з 2005 роком і становили 2 215 млн. грн.

На кінець 2006 року, за інформацією Асоціації українських банків, АТ «ІНДЕКС-БАНК» посідає 20-те місце за обсягом чистих активів серед банків України. За рік місце Банку за цим показником змістилося вгору на чотири позиції, а частка Банку на банківському ринку зросла на 0,17 % і досягла значення 1,13 %.

Протягом 2006 року Банк покращив свої позиції та підвищив свою ринкову частку і за іншими показниками діяльності, зокрема кредитно-інвестиційним портфелем (17 місце проти 25 на початку року). При цьому ринкова частка Банку збільшилася на 0,24 % і становить 1,16 %.

У 2006 році кредитування розвивалося більш високими темпами, ніж у попередньому. Кредитний портфель Банку за вирахуванням сформованих резервів (52 млн грн.) зріс більше ніж удвічі і досяг 1 393 млн. грн. Портфель цінних паперів збільшився в 2,2 рази і становив на кінець року 98,3 млн. грн.

Обсяг наданих іншим банкам міжбанківських кредитів та депозитів збільшився за рік у 1,6 рази і нараховував на 1 січня 2006 року 238,3 млн. грн.

Високоліквідні активи Банку (залишки коштів у касі, на кореспондентських рахунках у НБУ та інших банках) зросли за 2006 рік на 77 % і становили на кінець року 180,2 млн. грн.

Розвиток кредитної діяльності у 2006 році базувався на відповідному нарощуванні клієнтської бази Банку. Залишки коштів клієнтів Банку збільшилися за рік у 2,2 рази і досягли 1 778 млн. грн. Основним джерелом нарощування ресурсної бази стали депозити клієнтів Банку, питома вага яких у всіх залучених коштах клієнтів становить 85,6 %, що дозволяє нарощувати кредитні кошти без негативного впливу на ліквідність Банку.

Банк дотримується нормативів ліквідності, встановлених Національним банком України, забезпечує необхідний обов’язковий резерв коштів на кореспондентському рахунку в НБУ.

Провідне міжнародне рейтингове агентство Moody’s з обслуговування інвесторів у жовтні 2005 року надало АТ «ІНДЕКС-БАНК» (а в серпні 2006 року підтвердило) рейтинг B2/NP для депозитів в іноземній валюті та рейтинг E + з фінансової міцності (FSR). Прогноз за всіма рейтингами стабільний.

Банк надає широкий спектр послуг як для юридичних осіб (кредитні операції, операції купівлі-продажу валют, операції з цінними паперами, документарні операції, тощо), так і для фізичних (перекази коштів за кордон, надання кредитів, купівля-продаж іноземної валюти та дорожніх чеків, емісія платіжних карток, відкриття вкладних рахунків, залучення коштів шляхом видачі ощадних сертифікатів, тощо).

Одним з пріоритетних напрямків діяльності, банк розглядає кредитування промисловості, виробництва, сільського господарства, торгівлі та населення. Сучасні тенденції в економіці держави свідчать про те, що суб'єкти господарювання мають територіально розгалужений бізнес, а їх контрагенти та ділові партнери знаходяться у багатьох регіонах України та за її межами. Розгалуженість мережі банківських установ, наявність сучасного обладнання та банківських технологій мають вирішальне значення при залученні нових клієнтів - юридичних і фізичних осіб.

Враховуючи реалії сьогодення, перспективи ринку банківських послуг, найважливішим напрямком свого розвитку Банк вважає подальше розгалуження власної регіональної мережі. В 2005 році банком відкрито і зареєстровано філії в містах Луцьку, Івано-Франківську, Рівному, Тернополі, Хмельницьку, Черкасах, Чернівцях, Чернігові; кількість відділень збільшилась на 29.

Станом на початок 2007 року регіональна мережа банку налічує 25 філій в усіх обласних центрах України та 159 відділень.

2.4 Аналіз ефективності комерційних операцій банку

2.4.1 Операції з корпоративними клієнтами

В обслуговуванні клієнтів АТ «ІНДЕКС-БАНК» орієнтується здебільшого на формування довгострокових взаємовигідних відносин. Пріоритетним для Банку є застосування такої форми співпраці з клієнтами, що дозволяє максимально задовольнити їх потреби.

У 2006 році Банк не обмежився одним напрямом розвитку, а орієнтувався на всіх економічних агентів, незалежно від специфіки їхньої діяльності. Проведена сегментація клієнтів Банку дозволила розробити оптимальні пакети послуг для підприємств малого та середнього бізнесу і продовжити роботу зі створення збалансованих за вартістю продуктових пропозицій для представників великого бізнесу. Поряд з цим, було вжито заходів з оптимізації часу обслуговування клієнтів у мережі Банку та прийнято єдину тарифну політику.

Основою діяльності банку з корпоративного бізнесу – є розвиток комплексного обслуговування клієнтів. Поряд із стандартними умовами банк пропонує індивідуальний підхід до клієнта, формуємо широкий спектр продуктів та послуг для задоволення будь-яких фінансових потреб.

Розвиваючи продуктовий асортимент, Банк застосовує інноваційні технології, враховує динаміку та перспективи розвитку ринку. Так, у 2006 році Банк представив нові продукти «Бізнес-ЛІНІЯ™», фінансовий лізинг, а також низку продуктів з кредитування малого бізнесу.

Протягом 2006 року постійно проводилися рекламні кампанії та акції, спрямовані на підвищення рівня обізнаності потенційних клієнтів про Банк та його пропозиції.

Рис.2.2 Динаміка кількості корпоративних клієнтів

Гнучка та вивірена тарифна політика Банку в поєднанні з високою якістю послуг привернули увагу клієнтів і дали змогу збільшити кількість юридичних осіб, що обслуговуються, до 14 тисяч.

Кредитування корпоративних клієнтів.

У 2006 році, як і в попередні роки, Банк проводив активну кредитну політику, що зумовило збільшення обсягів кредитування юридичних осіб більш ніж удвічі – до 1 227,99 млн грн. Зросла і частка Банку на кредитному ринку корпоративних клієнтів – вона становить 1,3 %.

Протягом останніх років серед кредитів, що надаються суб’єктам господарювання, домінують короткострокові кредити, проте їх питома вага постійно зменшується. Протягом 2005 року Банк розширив перелік кредитних продуктів для юридичних осіб, особливо у сфері менеджменту обігових коштів. Значно підвищився попит клієнтів на факторингові послуги. Перехід України на інвестиційно-інноваційну модель розвитку сприяв зростанню попиту на інвестиційне кредитування та фінансовий лізинг, що привело до збільшення обсягів довгострокових кредитів, частка яких у загальному обсязі кредитного портфеля Банку на 1 січня 2006 року становила майже 59%.

Рис. 2.3 Динаміка кредитного портфелю (млн. грн.)

За звітний період, як і в попередні роки, основні стратегічні напрями кредитування були спрямовані на диверсифікацію кредитного портфеля за галузями економіки. Пріоритетними стали галузі оптової та роздрібної торгівлі, харчової промисловості, сільського господарства, будівництва. Порівняно з минулими роками, збільшилася питома вага кредитів, наданих на розвиток готельного та ресторанного бізнесів.

Рис. 2.4 Кредити корпоративним клієнтам за видами економічної діяльності

Банк пропонує своїм клієнтам широкий спектр кредитних інструментів у будь-якій валюті.

Хоча протягом 2005 року більшість кредитів надавалася у національній валюті, частка коштів, наданих в іноземній валюті, у загальному обсязі кредитного портфеля корпоративних клієнтів збільшилася.

Таблиця 2.8.

Динаміка кредитного портфелю корпоративних клієнтів у розрізі валют(млн. грн.)

На сучасному етапі розвитку кредитних відносин між Банком та позичальниками широко застосовується принцип ефективного диференціювання, який полягає в індивідуальному підході до кожного позичальника. Для клієнтів розробляються індивідуальні схеми кредитування.

Залишки на рахунках корпоративних клієнтів у Банку

Кваліфіковане обслуговування та надійне партнерство АТ «ІНДЕКС-БАНК» зробили 2006 рік найбільш ефективним щодо нарощення коштів корпоративних клієнтів – їх обсяг збільшився на 54 %, у тому числі залишки на поточних рахунках зросли на 58,3 млн грн., на депозитних рахунках – на 179,2 млн грн. (табл. 2.9).

Таблиця 2.9.

Структура та динаміка коштів корпоративних клієнтів банку

Платіжні картки для корпоративних клієнтів.

У 2006 році ІНДЕКС-БАНК залучив на обслуговування з виплати заробітної плати понад 300 підприємств та організацій різних форм власності. Загальна кількість емітованих платіжних карток у рамках зарплатних проектів на кінець 2006 року становила близько 40 тис. і у порівнянні з попереднім роком зросла майже удвічі. Переважна їх більшість кредитні картки, що забезпечують власникам додаткові переваги.

На кінець 2006 року Банком реалізовано понад 500 зарплатних проектів. Найбільш відомими підприємствами, що користуються послугами АТ «ІНДЕКС-БАНК» з виплати заробітної плати, є такі як: НТУУ «Київський політехнічний інститут», Львівський державний аграрний університет, Львівська ветеринарна академія медицини ім. С. З. Гжицького, ВАТ «Інгулецький гірничо-збагачувальний комбінат», ВАТ «Полтавський ДСК», завод «Укрбудмаш» (м. Полтава), ДП шахта «Нова» (м. Донецьк) та інші.

VIP-клієнти АТ «ІНДЕКС-БАНК»

Основним принципом роботи АТ «ІНДЕКС-БАНК» з VIP-клієнтами є сприяння їхньому економічному розвитку шляхом надання послуг на високому якісному рівні та в обсягах, що їх задовольняють. Характерною рисою Банку, його конкурентною перевагою є здатність фахівців сприймати і втілювати у повсякденну діяльність Банку сучасні досягнення в управлінні та технологіях, а також виважена чисельність персоналу, прозорість в управлінні структурними підрозділами, уникнення дублювання операцій у процесі продажу клієнтам банківських продуктів.

Ще кілька років тому для обслуговування VIP-клієнтів у Банку був створений інститут персональних менеджерів. Їхню основну функцію можна визначити як «фінансовий адвокат». Пріоритетним завданням висококваліфікованих персональних менеджерів є консультації та реалізація будь-якого банківського продукту на прийнятних для клієнта умовах.

Персональний менеджер надає консультації щодо розробки схем фінансування, зменшення фінансових і валютних ризиків, ситуації на кредитному і валютному ринках, пропонує нові банківські послуги. Тепер VIP-клієнту немає потреби вирішувати свої проблеми самотужки – їх розв’яже персональний менеджер.

У пакеті персонального менеджера знаходяться передові банківські послуги, зокрема «лізинг», «овердрафт», «факторинг», «депозитна лінія» та інші.

Основою співробітництва Банку з VIP-клієнтами є постулати взаємної поваги економічних інтересів при здійсненні операцій, побудова стабільних взаємовідносин на довгострокових засадах, постійний пошук та розвиток нестандартних форм і методів роботи, спрямованих на отримання максимальних прибутків від їх реалізації згідно з чинним законодавством. Це значною мірою сприяє утриманню ІНДЕКС-БАНКом репутації стабільної та надійної установи на ринку банківських послуг. Культура обслуговування клієнтів разом із зручним місцезнаходженням та привабливістю інтер’єру Банку, а також індивідуальний підхід до кожного VIP-клієнта дають можливість розробити та надавати найбільш повний комплекс послуг при незмінно високому рівні їх якості та помірних тарифах.

Час довів правильність обраної Банком стратегії. Все це дало можливість не тільки задовольнити потреби існуючих клієнтів у банківському обслуговуванні, а й постійно нарощувати обсяги наданих послуг, залучати нових клієнтів. Сьогоднішні VIP-клієнти АТ «ІНДЕКС-БАНК» представляють найрізноманітніші сфери діяльності, а саме: енергетичну, фармацевтичну, медичну, хімічну, харчову, вугільну, транспортну, агропромислову, високих технологій, багато інших галузей промисловості, сільського господарства та побуту.

2.4.2 Операції з фізичними особами

Динаміка зростання кредитного портфеля фізичних осіб спостерігається протягом останніх чотирьох років. Порівняно з 2003 роком розмір кредитного портфеля фізичних осіб АТ «ІНДЕКС-БАНК» з 25,73 млн грн. збільшився у вісім разів, а порівняно з 2005 роком – удвічі і становив на 1 січня 2007 року 216,70 млн грн. Значний приріст кредитного портфеля досягнуто за рахунок ефективної кредитної політики Банку, гнучких умов кредитування та якісного обслуговування.

Рис. 2.5 Загальний кредитний портфель фізичних осіб, млн. грн..

Пріоритетним напрямом розвитку в 2006 році для АТ «ІНДЕКС БАНК» була програма споживчого кредитування фізичних осіб на придбання товарів довгострокового використання та оплату послуг. Банк розробив та впровадив ряд нових програм із залучення до співробітництва великих мережевих магазинів, запровадив програму залучення клієнтів через агентів Банку, збільшив максимальні строки та суми кредитування.

Результатом нововведень стало збільшення кредитного портфеля споживчих кредитів удвічі – з 50,8 до 109,3 млн. грн.

Рис. 2.6 Кредити фізичних осіб на придбання товарів довгострокового використання та оплату послуг в 2006р

Особливу увагу Банк приділив розвитку кредитування фізичних осіб через платіжні картки шляхом встановлення кредитних лімітів. Перегляд підходів до оцінки позичальника, скорочення терміну розгляду та необхідного пакета документів, зміна умов встановлення кредитних лімітів дозволила Банку скоротити розгляд та оформлення пакета документів з 3–5 до 1–2 днів. Завдяки цьому приріст кредитного портфеля фізичних осіб у 2006 році за цим продуктом становив 6 млн грн., що вдесятеро більше ніж у 2005 році.

Рис. 2.7 Кредитні ліміти на платіжні картки, тис. грн

ІНДЕКС-БАНК, як універсальний банк з повним переліком кредитних послуг для фізичних осіб, у 2006 році пропонував своїм клієнтам і такі види послуг, як кредитування на придбання автотранспортних засобів та нерухомості, а також під заставу рухомого та нерухомого майна.

Зокрема, заборгованість за кредитами на придбання автотранспортних засобів у 2006 році зросла більш ніж у 1,5 рази і склала на 1 січня 2007 року 9 419 тис. грн.

Прагнення Банку бути серед лідерів ринку кредитних послуг для фізичних осіб зобов’язує ІНДЕКС-БАНК постійно переглядати чинні та впроваджувати нові продукти, удосконалювати підходи до обслуговування клієнтів і встановлювати ще більш динамічні плани розвитку.

Залучення коштів фізичних осіб

Одним з важливих напрямів діяльності Банку є залучення коштів фізичних осіб на строкові вклади. АТ «ІНДЕКС-БАНК» пропонує різноманітні види депозитів. Серед них: вклади з виплатою відсотків щомісячно, щоквартально або в кінці строку депозиту, з можливістю поповнення та зняття коштів. Перевагою депозитних вкладів в АТ «ІНДЕКС-БАНК» є можливість гнучкого управління вільними коштами й одержання внаслідок цього додаткового доходу за вкладом.

Таблиця 2.10

Структура та динаміка коштів фізичних осіб