Анализ деятельности Сбербанка России

Содержание отчета

I. Краткая характеристика Сбербанка России…………………………………..2

I.1 История развития Сбербанка России………………………………………...2

I.2 Уставный капитал и акции банка…………………………………………….3

I.3 Организационная структура Сбербанка России…………………………….4

I.4 Сбербанк РФ сегодня………………………………………………………….4

I.5 Миссия и ценности Сбербанка России………………………………………6

I.6 Уральский банк Сбербанка России: результаты работы на 1 июля 2010 года…………………………………………………………………………………8

II. Характеристика деятельности сектора банковских карт Сбербанка России……………………………………………………………………………...9

III. Дебетовые карты Visa Classic & Standard MasterCard…………………….14

IV. Дебетовые карты Сбербанк-Maestro / Сбербанк-Visa Electron…………...15

V. Социальная карта Сбербанк-Maestro «Студенческая»…………………….16

Заключение……………………………………………………………………………………………………….18

Приложение 1 «Типовая форма №2 «Заявление на получение международной карты»

Приложение 2 «Типовая форма №3 «Заявление на получение международной дебетовой карты»

I. Краткая характеристика Сбербанка России

I.1 История развития Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения.

I.2 Уставный капитал и акции банка

Уставный капитал Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей и разделен на 19 млн. обыкновенных акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям составляет 15% от их номинальной стоимости, т. е. 15 коп. на акцию.

Иностранные инвесторы могут приобретать акции Сбербанка только с разрешения Центробанка. Однако эти ограничения легко обходятся благодаря использованию дочерних компаний нерезидентов, зарегистрированных в России. Тем не менее, ограничения на приобретения акций Сбербанка нерезидентами значительно снижают их ликвидность. Как ожидается, в скорм времени ограничения на владение акциями банка нерезидентами будут отменены. Возможно, после либерализации режима обращения акций Сбербанка будет запущена программ АДР, которая также будет способствовать повышению ликвидности ценных бумаг банка. В настоящее время иностранным инвесторам принадлежит около 15% акций Сбербанка.

Крупнейшим акционером Сбербанка является Банк России, доля которого в уставном капитале составляет 60.57%. В обозримой перспективе уменьшение или выход Центробанка из капитала Сбербанка не ожидается. По состоянию на 1 октября 2003 г. количество акционеров банка достигало 203 728.

I.3 Организационная структура Сбербанка России

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2001г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

I.4 Сбербанк РФ сегодня

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

I.5 Миссия и ценности Сбербанка России

Миссия Банка:

Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.
Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее
сотрудников.

Наша миссия определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации. Миссия Банка также устанавливает амбициозную цель наших устремлений - стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет
общая система ценностей.

Наши ценности:

Порядочность
Стремление к совершенству
Уважение к традициям
Доверие и ответственность
Взвешенность и профессионализм
Инициативность и креативность
Командность и результативность
Открытость и доброжелательность
Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития.

I.6 Уральский банк Сбербанка России:
результаты работы на 1 июля 2010 года

Уральский банк Сбербанка России является одним из 18 территориальных банков Сбербанка России и осуществляет свою деятельность на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк Сбербанка России обладает самой разветвленной в регионе филиальной сетью, состоящей из 58 отделений и 1601 подразделений, предоставляющих полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более 12 млн. человек.

Уральский банк Сбербанка России динамично развивается, оставаясь региональным лидером по основным направлениям бизнеса. Банк функционирует в регионе с одним из самых высоких уровней конкуренции в области банковских услуг. Доля банка на рынке региона по привлечению средств физических лиц составила 42,3%, по привлечению средств юридических лиц — 20,9%, по кредитованию физических лиц — 30,2%, по кредитованию юридических лиц — 28,2%.

За 1 полугодие 2010 года банком получена чистая прибыль в размере 3,6 млрд. руб.

На 1 июля 2010 года общий объем привлеченных Уральским банком средств составил 365,3 млрд. руб., из них средств населения — 214,7 млрд. руб., средств юридических лиц и предпринимателей — 100,1 млрд. руб. Объем кредитного портфеля составил 322,6 млрд. руб., из них кредиты, предоставленные населению, — 96,8 млрд. руб., юридическим лицам и предпринимателям — 225,8 млрд. руб.
Величина активов банка составила 399,4 млрд. руб.

II. Характеристика деятельности сектора банковских карт Сбербанка России

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками “VISA” и “Eurocard/MasterCard”.

Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее популярные в Сбербанке следующие виды карт :

Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass – Это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Visa Business и Eurocard/MasterCard Business – это корпоративные международные пластиковые карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold – эти банковские карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт – это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт – это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron – эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банк активно внедряет “зарплатные”, “пенсионные”, “студенческие” и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия Сбербанка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с пластиковыми картами. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express ), предоставляют владельцам кредитных карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти кредитные карты в качестве платежного средства. Дебетовые карты и кредитки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Карточки туризма развлечений и отдыха. Это платежные карты, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Кредитные карты принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам кредиток различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карты – открытие Сбербанком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме.

Клиент Сбербанка, пользующийся кредитной картой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в cлyчae oплaты кpедиткoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa, либо ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт Сбербaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.

Дeбeтoвыe кapты пoзвoляют клиeнтy Сбербaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя на eгo cпeциaльнoм кapточном cчeтe (либо пpocтo на cчeтax в бaнкe) cyммы. Taким oбpaзoм, при oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoй Сбербанка нeoбxoдим звoнoк в банк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиент, a нe банк, выплатить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa – слипа (slip), пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и до ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или же “вoзвpaщeния” нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy “не видна”.

По характеру использования как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты – только физическим лицам, корпоративные – только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу банковской карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета. При этом для каждой кредитной карты члена семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Итак, банковская карта Сбербанка является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.

Я во время прохождения практики непосредственно принимала участие в подготовке формирования пакета документов для предприятий в части оформления и выдачи банковских карт в рамках зарплатных проектов, заполняла реестры и обрабатывала заявки на выпуск дебетовых карт VISA CLASSIC &STANDARD MASTERCARD, Сбербанк-MAESTRO &Сбербанк-VISA ELECTRON, социальных дебетовых карт Сбербанк-Maestro «Студенческая», реестры открытых счетов этих карт. Документооборот по оформлению данной карты включает в себя документ, удостоверяющий личность как первичный документ, и заявление-анкета на получение дебетовой карты, Условия использования банковской карты, Дополнительные условия для карты, выпускаемой в рамках зарплатного проекта, Памятка держателя карты - в качестве документов, выдающихся клиенту.

III. Дебетовые карты Visa Classic & Standard MasterCard

Описание: Универсальный платежный инструмент для ежедневного пользования.

Условия предоставления:

Основная карта

Может быть выдана:

* физическому лицу — резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

* в отдельных случаях — физическому лицу — резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу — нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.

Дополнительные карты

Могут быть выданы:

* лицам старше 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления основного держателя карты;

* лицам старше 10 лет, при условии, что они состоят в близком родстве с основным держателем карты либо находятся на его попечении. Если основной держатель карты не является родителем, усыновителем или попечителем несовершеннолетнего, для выпуска дополнительной карты требуется согласие законного представителя.

Зарплатная карта - Может быть выдана в рамках заключенного между филиалом Банка и предприятием (организацией, учебным заведением) договора. Плата за годовое обслуживание карты взимается Банком на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Оформление зарплатных карт со счетом в долларах США и евро возможно предприятиями, имеющими разрешение Банка России на осуществление выплат по заработной плате в иностранной валюте.

Входными документами, необходимыми для оформления явлется только документ, удостоверяющий личность.

IV. Дебетовые карты Сбербанк-Maestro / Сбербанк-Visa Electron

Описание: Безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира.

Условия предоставления:

Основная карта

Может быть выдана:

* физическому лицу — резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

Дополнительные карты

Могут быть выданы:

* лицам старше 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления основного держателя карты;

Документы, необходимые для оформления карты: документ, удостоверяющий личность.

V. Социальная карта Сбербанк-Maestro «Студенческая»

Описание: Для студентов и учащихся старше 14 лет.

Условия предоставления:

Основная карта - Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.

Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан).

Дополнительные карты - Не выдаются

Документы: Документ, удостоверяющий личность.

Заключение

Во время прохождения практики в Сбербанке России в секторе банковских карт я была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну, ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России, прошла инструктажи по технике безопасности, изучила теоретические материалы в части структуры Сбербанка, услуг физических лиц, типов банковских карт, возможностей их использования. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком ее формирования. В процессе производственной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью. Ознакомилась с оформлением первичных документов для открытия счетов физических лиц.

В ходе своей практики я ознакомилась со следующими документами:

· Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эммисия) №299-2-р

· Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами №229-2-р

Также изучила Условия использования кредитной и дебетовой карты, Памятки держателям карт, Руководства пользователя дебетовой и кредитной карты.

Ознакомление с этими документами дало мне возможность в ходе практики более подробно изучить работу сотрудников филиала.

Я подготавливала пакеты документов для предприятий (организаций) в части оформления и выдачи банковских карт в рамках зарплатных проектов.

Также в мои обязанности входила связь с предприятиями (организациями) и обсуждение вопросов по первичной документации, которую они предоставляли для оформления карт.

Работа оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и экономистам сектора банковских карт и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, изучила структуру банка и его секторов, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

содержание .. 477 478 479 ..