МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Рисунок 1. Сумма выданных кредитов за последние 4 года.

По состоянию на 01 января 2010 объем кредитного портфеля частных клиентов Московского банка Сбербанка России составил 2,1 млрд. руб. Количество заемщиков физических лиц увеличился за 2010 почти на 25 тысяч человек. Следует также отметить почти двукратный рост в 2010 г. объемов выдачи жилищных кредитов (2008г.- 8,8 млрд. руб., 2009г.- 15,1 млрд. руб., 2010 г. – 30,3 млрд. руб.). Удельный вес просроченной задолженности составляет 7,12% (369 604 тыс. руб.).

В октябре 2009 г. был произведен перевод большинства кредитных продуктов физическим лицам на систему «кредитной фабрики», которая позволяет клиентам в течение двух-трех дней, при предоставлении необходимого пакета документов, получить решение Сбербанка России по кредиту [6, c.31]. Количество подданных заявок по состоянию на 01 января 2010 года – 325, их которых отказано в предоставлении кредита – 155.

В 2010 году продолжена работа с субъектами Российской Федерации в рамках приоритетного национального проекта «Доступное жилье - гражданам России». Сумма остатка по кредитам, выданным в рамках соглашений с администрациями, составляет более чем 2,5 млрд. руб.

В условиях ускорения темпов роста кредитного портфеля, его нарастающей доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству ссудного портфеля, Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитным риском. Работа в этом направлении осуществляется в соответствии с «Политикой Сбербанка России по управлению кредитными рисками». Указанный документ определяет порядок идентификации, анализа и оценки кредитных рисков, мероприятия по их ограничению, снижению и предупреждению, процесс мониторинга принятых рисков, контроль соблюдения установленных процедур и решений, составление и анализ отчетности о принятых рисках. Деятельность банков направлена на расширение круга контрагентов и предоставляемых кредитных продуктов, на повышение конкурентных преимуществ банка за счет реализации системного подхода к управлению кредитными рисками, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей банка контрагентов и отдельные операции банка [16, c.7].

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам большое количество различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 21 до 75 лет.

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

Самыми популярными кредитами у наших заемщиков являются кредиты, которые можно привлечь для решения любых насущных проблем.

К ним относятся:

- «На неотложные нужды без обеспечения» - предоставляется без залога и поручительства в сумме до 500 000 рублей.

- «Доверительный» - для заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России до 650 000 рублей или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России до 650 000 рублей без залога и поручительства.

- «Потребительский» - с обязательным привлечением поручителей — физических лиц до 1 500 000 рублей.

Данные кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро [8, c.40].

На рисунке 2 наглядно представлено количество выданных кредитов в Московском банке № 9038/01464 Сбербанка России ОАО по видам за 2010 год.

Рисунок 2. Количество выданных кредитов.

Очевидные преимущества потребительских кредитов Сбербанка России:

· доступные большинству людей процентные ставки;

· при определении суммы кредита можно учитывать доходы, как супруга, так и близких родственников;

· минимальный пакет документов;

· решение о выдаче кредита выносится от двух рабочих дней;

· длительный срок кредитования — до 5 лет;

· больше срок кредита - больше сумма кредита;

· погашение кредита возможно в любом из филиалов Сбербанка России и большинстве банкоматов Сбербанка России;

· начисление процентов от остатка задолженности;

· возможность досрочного погашения задолженности.

· все потребительские кредиты предоставляется Сбербанком России гражданам РФ от 21 года.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами. Механизм предоставления кредита так же носит название - кредитного процесса.
Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов [28,c.57].
Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков: например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д. [32,c.81].
Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является «Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается»:
- организация кредитного процесса;
- перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
- правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии кредитования.
Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.
В ходе первой встречи с заемщиком сотрудник банка оценивает его самого: это и визуальная оценка (внешнего вида, одежды), и оценка манеры его поведения во время общения с сотрудником банка [12, c.154]. По итогам наблюдений кредитный инспектор делает соответствующие пометки во внутрибанковских документах или электронных базах данных, которые используются в ходе дальнейшей оценки заемщика.

Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, необходимых для ее рассмотрения банком.

Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции [20,c.104 ]. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.
На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный вид кредита, срок кредитования, провести переговоры о величине процентной ставки, о способе погашения и обеспечения ссуды.
Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса[36].

Оформление кредитов населению осуществляется в любом учреждении Сбербанка России по месту обращения заемщика на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указывается в кредитном договоре.

В случае нарушения сроков платежей по кредиту, банк применяет к заемщику штрафные санкции в виде повышенного процента в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту от суммы просроченного платежа.

2.2. Технология потребительского кредитования (на примере Иванова Ивана Петровича)

2.3. Организация кредитного процесса в Сбербанке России

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами. Механизм предоставления кредита так же носит название - кредитного процесса.
Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативныхдокументов.[10]
Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищённости от кредитных рисков: например, соотношения кредитов и депозитов, соотношения собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д..
Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является «Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается»:
- организация кредитного процесса;
- перечень требуемых документов от заёмщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
- правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка ко второй основной стадии кредитования.
Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.
В ходе первой встречи с заемщиком сотрудник банка оценивает его самого: это и визуальная оценка (внешнего вида, одежды), и оценка манеры его поведения во время общения с сотрудником банка. По итогам наблюдений кредитный инспектор делает соответствующие пометки во внутрибанковских документах или электронных базах данных, которые используются в ходе дальнейшей оценки заемщика.

Как правило, при первой встрече заемщик заполняет заявку на кредит и получает список документов, необходимых для ее рассмотрения банком.

Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя, практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.
На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный вид кредита, срок кредитования, провести переговоры о величине процентной ставки, о способе погашения и обеспечения ссуды.
Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.[11]

Оформление кредитов населению осуществляется в любом учреждении Сбербанка Россиипо месту обращения заемщика на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указывается в кредитном договоре.

В случае нарушения сроков платежей по кредиту, банк применяет к заемщику штрафные санкции в виде повышенного процента в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту от суммы просроченного платежа.

Схема кредитования включает в себя следующие основные этапы:

- рассмотрение заявки на кредит;

- изучение платежеспособности заемщика;

- подготовка и заключение Кредитного договора;

- кредитный мониторинг.

Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения платежеспособности клиента, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор, иными словами - имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

В СБ РФ анализ платежеспособности заемщика строиться на оценке качественных и количественных показателей, характеризующих потенциального заемщика.

Оценка качественных характеристик

Знакомство с кредитной историей заемщика.

Источником этой информации служат базы данных, такие как ЦОД и Среднерусский банк, а также Бюро Кредитных Историй, которое затрагивает кредитную историю потенциального заемщика не только в Сбербанке России, но и в других банках, где возможно он недобросовестно оплачивал свои обязательства и до сих пор имеет большую задолженность. Информацию о своих текущих обязательствах (полученные кредиты, выданные поручительства) клиент должен указать в анкете.

Банковское кредитование частных лиц в современной России еще достаточно новый вид услуги, и поэтому большинство жителей России просто не имеют кредитной истории. Этот факт увеличивает риск для банка, если он принимает решение о выдаче ссуды такому клиенту.

Оценка личностных качеств клиента при встрече .

Особое внимание здесь нужно уделить тем клиентам, у которых нет кредитной истории, т.к. истинные личностные характеристики клиента невозможно выявить при первой встрече, для этого необходим опыт работы банка с клиентом. В разговоре с клиентом важно выяснить, не на покрытие ли прошлых долгов пойдет новый кредит. Клиент вряд ли искренно ответит на этот вопрос, если у него действительно есть долги, поэтому работник кредитного отдела должен быть еще и психологом, чтобы уметь правильно задать вопрос и истолковать ответ. В подтверждение той или иной информации о клиенте можно сделать запрос в организацию, где клиент работает достаточно долгое время, и уже проявил себя как личность. В СБ РФ обязательным условием при кредитовании является стаж работы клиента не менее 6 месяцев на настоящем месте работы и не менее 1 года общий стаж. Поэтому в пакет необходимых документов для получения кредита входят анкета, справка по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки потенциального заемщика.

Оценка количественных характеристик

Конечной целью при анализе платежеспообности заемщика в СБ РФ является определение максимального размера кредита к выдаче данному клиенту. Все количественные характеристики клиента вкладываются в расчет этой суммы. К ним относятся: возраст клиента, доход клиента по основному месту работы, налоговые платежи с этой суммы дохода, оценка обеспечения, сведения об имуществе клиента, наличие ссудной задолженности.

Платежеспособность Заемщика по методике Сбербанка России рассчитывается следующим образом:

Р=Дч * К* t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 45 000 рублей

К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 45 000 рублей

t - срок кредитования( в месяцах)

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер кредита определяется в два этапа:

1) определяется максимальный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика (Sp).

Sp= Р

1+ (t*R) / 2*12*100, где

R - годовая процентная ставка по кредиту

t - срок кредитования в месяцах

2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Документы, необходимые для получения кредита:

- заявление-анкета (Приложение 1);

- паспорт;

- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации по месту жительства);

- документ, подтверждающий, что клиент освобожден от воинской обязанности и/или призыва на срочную военную службу либо пришел военную службу либо прошел военную службу (для мужчин до 27 лет).

· Клиенты, не имеющие действующей зарплатной карты/вклада Банка, на которую перечислялась заработная плата за последние 6 месяцев:

- копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием;

- справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);

- копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для лиц, работающих по совместительству);

- справка с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме предприятия-работодателя (справка по форме предприятия-работодателя может предоставляться сотрудниками государственных учреждений, внутренними распорядительными документами которых установлены ограничения на предоставление своим сотрудникам справок по форме 2-НДФЛ).

Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать следующие обязательные реквизиты:

- фамилию, имя, отчество работника;

- полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

- подпись бухгалтера и печать.

· Заемщик, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы.

· Клиенты, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо занимающиеся частной практикой, либо имеющие иной источник дохода, разрешенный законодательством:

- налоговая декларация или справка по форме 2-НДФЛ;

- подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

- подлинник (предъявляется) удостоверения адвоката;

- подлинник (предъявляется) / нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ;

· Пенсионеры:

- справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется.

- дополнительно может быть предоставлена Справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета Заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале регистрации кредитных заявок, который ведется в электронном виде; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, кредитный инспектор снимает ксерокопии всех листов, сканирует оригиналы документов, клиента фотографирует.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита, его суммы, но не должен превышать от даты представления Заемщиком полного пакета документов до принятия решения 3 рабочих дней- по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком, Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете; вводит всю информацию в программу по кредитованию и отправляет заявку в электронном виде на обработку андеррайтерам.

Андеррайтер выясняет с помощью базы данных кредитную историю Заемщика, проверяет все данные, введенные кредитным инспектором и принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении кредита.

Решение оформляется на бумажом носителе, которому присваивается дата принятия решения. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита и договаривается о дате и времени сделки.

Заключение кредитного договора

Важным этапом является заключение кредитного договора и его исполнение. Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность сторон – Банка и Заемщика. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (Приложение № 2).

До момента подписания кредитной документации кредитный инспектор знакомит заемщика с Информацией о полной стоимости кредита (Приложение №3). Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Каждый кредитный договор имеет персональный номер, разработанный по схеме конкретного банка, а также указание на дату заключения. Из содержания кредитного договора просматривается механизм кредитования и его элементы. От того, как и в каком сочетании эти элементы используются на практике с отражением в кредитном договоре, во многом зависит эффективность применяемых условий кредитования. После подписания Сторонами кредитного договора и других необходимых кредитных документов сумма предоставленного кредита зачисляется на счет заемщика, позволяющий осуществлять приходно/расходные операции. С этого момента банк начинает начислять проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. Но работа банка по наблюдению за деятельностью заемщика не прекращается с выдачей ссуды.

На этапе использования кредита банк проверяет целевое использование предоставленных заемщиком средств (в случае, если кредит является целевым), контролирует соблюдение лимитов кредитования (кредитной линии), уплату ссудного процента, полноту и своевременность возврата ссуд, то есть осуществляет так называемый кредитный мониторинг.

Кредитный мониторинг - система наблюдения за погашением кредитов, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи.

На данном этапе осуществляется последующий контроль за движением кредита: оперативный анализ кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика не прекращается, при необходимости проводятся встречи с клиентом, переговоры, уточняются условия и сроки кредитования.

Особое внимание уделяется контролю за проблемными ссудами. Проблемные ссуды – это ссуды, по которым клиенты не выполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.

При возникновении проблемной ссуды банк совместно с клиентом иего поручителями разрабатывает мероприятия, способствующие возврату кредита, уточняет направления взаимоотношений между банком и заемщиком.

Стремление банков минимизировать кредитный риск приводит к применению ими различных способов обеспечения возвратности ссуд.

Рисунок 3. Способы обеспечения возвратности кредитов.

Обеспечение – это гарантированные обязательства заемщика перед кредитором (банком) по возврату кредита в случае его возможного непогашения заемщиком.

Вторичные источники обеспечения возвратности ссуд являются весьма разнообразными, но в большинстве случаев российские коммерческие банки используют залог, поручительство, банковскую гарантию.

Залог – право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.[12]

Предметом залога может быть любое имущество или имущественные права (требования), принадлежащие залогодателю на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

В соответствии с действующим законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если в договоре залога не предусмотрено иное. Среди этих требований можно выделить:

- сумму основного долга и процентов,

- расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с реализацией имущества, проведением аукционов, выплатой комиссионного вознаграждения и проч.,

- убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек, штрафов,

- расходы кредитора, связанные с хранением имущества.

Все эти расходы подлежат возмещению за счет реализации заложенного имущества.

По действующему законодательству некоторые виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего, это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.

С целью обеспечения защиты права банка на получение причитающихся ему средств по кредитной сделке, необходимо, прежде всего, правильное оформление договоров залога.

Хотелось бы отметить, что сама процедура обращения взыскания на залог на практике не является простой. Чтобы реализовать недвижимость или транспортные средства, необходимо решение суда, вступившее в законную силу, если должник не согласен добровольно расстаться с предметом залога. Рассмотрение дела в суде может затянуться на месяцы. Кроме того, при обращении в суд истец обязан заплатить государственную пошлину в размере 15% от суммы иска в суде и 5% - в арбитражном суде.

В случае же согласия должника выполнить обязательства по кредитному договору за счет заложенной им недвижимости, должник и кредитор при участии нотариуса заключают соглашение. При этом требуется заплатить государственную пошлину в размере 3% цены заложенного имущества.

Таким образом, практика, обобщенная в вышеприведенных положениях, показывает невыгодность ситуации, в которой оказывается банк-залогодержатель в случае поверхностного подхода к оформлению залоговых отношений.

Другим распространенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель по сути является таким же заемщиком, потому что ответственность за своевременное погашение кредита и уплату процентов у них равная.

Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность.[13]

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность должника и поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения кредитной задолженности как от должника, так и от поручителей совместно, так и от любого из них в отдельности (полностью или в части долга).

При субсидиарной ответственности порядок обращения взыскания следующий: денежные средства должника, имущество должника, средства поручителя.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. По исполнению поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Законом предусмотрено, что должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить об этом поручителя. В противном случае, поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

Установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Когда срок в договоре поручительства не указан, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспечиваемого поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.[14]

Таким образом, одним из важных условий совершенствования используемого коммерческими банками кредитного механизма является юридическое оформление отношений между банком и заемщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Банк может соблюдать принципы кредитования, тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика, контролировать работу заемщика на этапе использования кредита, но в случае невозврата заемщиком ссуды только правильное оформление договоров будет являться гарантией того, что арбитражный суд удовлетворит иск банка о возврате полученного заемщиком кредита.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определяемой аналогично.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Однако анализ, проводимый по методике Сбербанка, имеет свои недостатки. Он представляет прошлую информацию о доходах кредитополучателя, но кредиты-то будут предоставляться в будущем. Поэтому при представлении кредита необходимо учитывать и личные свойства заемщика, семейные обстоятельства, почетные должности, образование, отношение к риску, способности к планированию, состояние здоровья и т.п.

Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов .

Порядок и методы погашения кредита физическими лицами определены внутренними регламентами Сбербанка России, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита при дифференцированных платежах Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга, а при аннуитетных платежах – полностью пересчитывается график платежей.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового – по ф. № 187 или длительного – по ф. № 190);

- взноса наличных денег в кассу Банка;

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

- удержания из заработной платы или пенсии Заемщика (по его заявлению).

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления неисполнения обязательства, установленной в кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату). При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующего за месяцем платежа, либо дата уплаты процентов (если кредитным договором установлен конкретный срок уплаты процентов).

При исчислении неустойки и процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату неустойки;

-на уплату просроченных процентов;

-на уплату срочных процентов;

-на погашение просроченной задолженности по кредиту;

-на погашение срочной задолженности по кредиту.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту, поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются отдельно на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Задолженность по кредиту безнадежная или признанная нереальной ко взысканию списывается с баланса банка за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, не уменьшая его налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль.

2.3. Анализ структуры динамики потребительского кредита.

Как отмечается, Московским банком Сбербанком России ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2010 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2010г. составляет 70%.

В таблице 1 показаны сроки потребительского кредитования банка.

Таблица 1. Динамика сроков кредитования индивидуальных заемщиков

Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260,3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

В таблице 2 показана динамика кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

Таблица 2. Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

Московский банк Сбербанка России ОАО для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

Дадим краткую характеристику этим программам.

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев, при условии что общий стаж не менее 1 года) и постоянную прописку.

Размер кредита от 45 000 до 500 000 рублей без поручителей, от 45 000 до 1 000 000 – с одним поручителем, от 45 000 до 1 500 000 рублей – с двумя поручителями. Срок кредитования от 3 месяцев до 5 лет.

Пластиковые карты. Московский банк Сбербанка России предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 20 000 до 500 000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет три дня.

Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту Московского банка Сбербанка России ОАО, но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора.

По кредитной карте предусмотрен льготный период до 50 календарных дней. В том случае если клиент возвращает денежные средства, которые были произведены безналичным путем в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляются 1,6 процентов в месяц от снятой суммы денежных средств.

В таблице 3 показана структура кредитов населению выданных по различным кредитным программам.

Таблица 3. Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

Из таблицы 3 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло.

Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (табл. 4).

Таблица 4. Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

По таблице 4 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%.

Риск кредитования оценим на основе показателя доля просроченной задолженности и отношение резерва по ссудам к величине ссудной задолженности (табл. 5).

Таблица 5. Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Итак, Московский банк 9038/01464 Сбербанка России ОАО является открытым акционерным обществом, появившемся в Москве в 1841 года. С тех пор банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Банком России, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

Московский банк Сбербанка России ОАО для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую массу людей со средним заработком.

Кредит по карте - это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц включает следующие этапы:

1. Подача заявки по телефону;

2. Рассмотрение заявки службой безопасности и кредитным отделом;

3. Предварительное одобрение заявки;

4. Заключение кредитного договора

5. Предоставление кредита.

6. Начисление процентов.

7. Регулировка резервов на возможные потери по ссудам.

8. Погашение кредита.

Кредиты выдаются заемщикам при условии, что:

1. Возраст свыше 21 года;

2. Наличие Гражданства РФ;

3. Прописка в том же или близлежащем населенном пункте, где осуществляется кредитование;

4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;

5. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита.

1. Оригинал паспорта заемщика;

2. Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние шесть месяцев;

3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

4. Пенсионное страхование

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

- Визуальный осмотр клиента.

- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- При снижении доли работающих активов в валюте баланса, а следовательно снижении доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности. Превышение этими показателями рекомендуемых значений.

• отсутствие опыта оценки залогового имущества;

• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;

• ограниченность ресурсной базы банка;

• высокий уровень риска;

• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;

• отсутствие практики страхования залогов;

• высокая стоимость кредитных ресурсов

• снижение эффективности использования банковских ресурсов.

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в российских банках

3.1. Совершенствование организации потребительского кредитования в Сбербанке России

В 2009 году продолжилось сотрудничество Банка с крупнейшими предприятиями – лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

· анализа платежеспособности заемщика;

· оценки обеспечения:

- анализа платежеспособности поручителей;

- оценки заложенного имущества.

В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

а) в зависимости от величины чистого дохода клиента

используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков ихнеофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

- организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

-повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

-усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу.

- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков).

- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

- развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кедита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

- решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет взможности визуально оценить клиента);

- андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

- нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента неоходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспекора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подраздления по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь ввиду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

3.2.Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня, в условиях кризиса, рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Физические лица, в прошлом традиционно рассматривавшиеся лишь как источник ресурсов для банков, в последнее время становятся важной категорией заемщиков в сферах ипотечного и потребительского кредитования.

По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным.

Опыт стран Западной Европы показывает, что развитое состояния розничного сектора банковских услуг характеризуется показателями, соответствующими доле выданных кредитов населению в ВВП на уровне порядка 55%[15] . Очевидно, что показатели российского рынка потребительского кредитования еще достаточно далеки от показателей развитых стран Западной Европы, но в качестве ориентира для сравнения целесообразно рассмотреть динамику развития потребительского кредитования в России и в странах Центральной Европы – т.н. «новых» членов ЕС, имеющих относительно равные исходные условия развития.

Несмотря на снижающиеся, но все еще достаточно высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития, поскольку у клиента появляется возможность выбора. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако, у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.

Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Одной из весомых причин данной тенденции является насыщение рынка – практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента.

Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Банкам следует уделять больше внимания развитию скоринговых систем, с помощью которых банки оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов. Для того, чтобы закрепиться на рынке и завоевать свою долю, банки стремились выдать как можно больше кредитов, а теперь главным становится вопрос качества выдаваемых кредитов с точки зрения снижения рисков.

Рост кредитных рисков вынуждает банки снижать ставки, поскольку наращивание кредитных ставок при ухудшении качества кредитных портфелей ведет банки к масштабному кризису. Новые кредиты, выданные под более высокие ставки, не будут более надежными в силу того, что чем выше стоимость кредита, тем выше риск. Снижая ставки, банки улучшают качество вновь выдаваемых ссуд при адекватной коррекции скоринга.

При стабильно высоком росте спроса на потребительские кредиты очевидным становится то, что без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.

Решая непосредственно основную задачу возврата долгов, банки и коллекторские агентства должны нести потенциальному заемщику экономические знания, позволяющие тому впоследствии вернуть долг. По мнению экспертов, должны активно применяться методы воспитания финансовой грамотности человека, которые может использовать специалист (банковский работник, сотрудник коллекторского агентства)[16] , поскольку отсутствие у большинства населения финансовой образованности является одним из слагаемых роста просроченной задолженности по кредитам.

Можно выделить ряд столь же важных факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

-наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

-неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

В то же время, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России пока еще позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. При этом ожидания положительной динамики потребительского кредитования предопределяются целым рядом факторов.

Например, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. Однако, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро[17] .

Также этому способствует обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков.

Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан.

Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

-наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

-неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Сбербанк России в целях сохранения высокого рейтинга и стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

- стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,

- соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.

В своей кредитной политике Сбербанку России следует вести работу по следующим направлениям: активнее развивать кредитные операции, повышать качество кредитного портфеля, внедрять новые виды кредита, для чего гораздо шире использовать рекламу и банковский маркетинг, совершенствовать профессиональный уровень персонала, занимающихся вопросами кредитования.

Проведенное нами исследование кредитования физических лиц в Сбербанке России позволило сделать следующие выводы:

Банковское кредитование индивидуальных заемщиков представляет сложную систему, рожденную общественными интересами. Основными субъектами данного вида кредитования являются: кредитор - коммерческий банк, заемщик - физическое лицо, платежеспособное с точки зрения банка.

Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.

В России еще не сформировалась целостная система банковского кредитования индивидуальных заемщиков. Необходимо максимально упростить саму процедуру получения кредита, ускорить сроки прохождения заявок.

Применяемая российскими банками технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан. В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в дипломной работе были выработаны некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.

Комплексная страховая защита может стать одним из способов удешевления кредитов. Она позволяет перераспределить риски, сделать кредитование доступным. Сегодня же роль страховой защиты сводится лишь к тому, что она выступает еще одним дополнительным средством обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и никак не влияет на снижение стоимости такого кредита для заемщика.

Разумное решение о возможности кредитования может быть только при наличии следующих условий:

- накопления большого объема информации;

- определения степени важности информации;

- анализа и правильной интерпретации полученной информации.

Сегодня коммерческие банки испытывают острую потребность в такого рода информации. Может в недалеком будущем на Сбербанк России с его богатым опытом в работе с населением возложат функции кредитных бюро.

В целях разумного анализа, направленного на удовлетворение интересов всех сторон кредитной сделки в Сбербанке и правильной интерпретации полученной информации, в дипломной работе описывается бальная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. В ее основу положены критерии анкеты, применяемой в Сбербанке. Все это способствует снижению кредитных рисков банков.

В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:

- схема погашений с начислением процентов на остаток ссудной задолженности,

- схема с равномерными платежами в погашение – ставка должна быть меньше, чтобы общая сумма платежей была одинакова при любой методике погашения.

Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.

Но в любом случае, необходимо развитие государственной финансовой и законотворческой поддержки банковского кредитования индивидуальных заемщиков.

Однако в практике кредитования физических лиц есть еще много негативных моментов:

- кредитные работники иногда достаточно либерально подходят к оценке залога, что в дальнейшем может привести к проблемам в погашении кредита, в связи с этим необходимо совершенствовать правовую базу;

- виды кредитов, предлагаемых населению довольно традиционны, поэтому необходимо их систематически совершенствовать и внедрять в банковскую практику новые формы и виды кредитов, широко используя отечественный и зарубежный опыт, а именно:

-развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах;

- развивать кредитование под страховые полисы;

-активнее кредитовать молодой сегмент рынка (ссуды на образование, стажировку, туризм и т.д.)

- использовать на практике косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения, что позволит с большей степенью достоверности реально определить кредитоспособность и возможности погашения ссуды;

Следует иметь ввиду, что российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Перечисленные предложения могут способствовать развитию банковского кредитования индивидуальных заемщиков в Российской Федерации.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 217-ФЗ

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 21.03.2005 г. № 22-ФЗ

4. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)

5. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)

6. Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)

7. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)

8. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 24.07.2007 г. № 214-ФЗ)

9. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

10. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

11. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»

12. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

13. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 09.04.2007 г.). / Вносится Правительством РФ на рассмотрение в ГД РФ.

14. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 28.05.2007 г.). / Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России.

15. Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. // Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2005 г. // Опубликовано на официальном сайте Банка России

16. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». – 2008. – №2

17. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». – 2008. – № 2 (177)

18. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». – 2007. – №9 (172)

19. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Юрист», 2005

20. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2005

21. Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor’s. – 27.02.2008

22. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2007

23. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2007. – № 21

24. Жарковская Е.П.//Банковское дело, Омега-Л, Москва, 2005, стр. 7

25. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005

26. Замотаев С.Г.//Правовой аспект возвратности ссуд, Банковское дело, Москва, 2004, стр. 163

27. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2005

28. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». – 2007. – № 6

29. Овсянников Д.Н.//Экономическая теория, Экономика, Москва, 2005, стр. 156

30. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2006

31. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: «Финансы и статистика», 2005

32. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». – 2006. – № 6

33. Энциклопедия банковского дела и финансов. // www.сofe.ru/finance/

34. Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы // http://fas.gov.ru

Приложение 2

[1] Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Юрист», 2005

[2] Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». – 2007. – № 6

[3] Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. / Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2007

[4] Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2006

[5] Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: «Финансы и статистика», 2005

[6] Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2005

[7] Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2005

[8] Жуков Е.Ф. //Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005

[9] Жуков Е.Ф. //Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005

[10] Овсянников Д.Н. / /Экономическая теория, Экономика, Москва, 2005, стр.156.

[11] Замотаев С.Г.// Правовой аспект возвратности ссуд, Банковское дело, Москва, 2004, стр.163.

[12] ГК РФ, ст.334, Москва, 2005.

[13] ГК РФ, ст.362, Москва, 2005.

[14] ГК РФ, ст.190, Москва, 2004.

[15] Гиблинг Дж. //Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor’s. – 27.02.2008 //

[16] Ермаков С.Л. //Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2007. – № 21

[17] Стародубцева Е. Б.// Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». – 2006. – № 6

содержание   ..  319  320  321   ..