ВВЕДЕНИЕ

Виды кредитов	Процентные ставки
Коммерческие кредиты юридическим лицам любой формы собственности	1/5 ставки рефинансирования
Вексельные кредиты	5% годовых
Кредиты физическим лицам (включая сотрудников банка)	1/5 ставки рефинансирования
Факторинговые операции	1/5 ставки рефинансирования

Наименование акционера	Доля участия
1	2
Общество с ограниченной ответственностью "ТФК"	30%
Открытое акционерное общество "Казанский вертолетный завод"	25.39%
Некоммерческая организация негосударственный пенсионный фонд "Казанский вертолетный завод"	23.6%
Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (ОАО)	12.77%
Общество с ограниченной ответственностью "Оверсис"	2.5%
Общество с ограниченной ответственностью "Корса"	1.2%
Игошина Марина Викторовна	1.2%
Общество с ограниченной ответственностью "Диана"	1.02%
Прочие акционеры	2.32%
Всего:	100%

Показатели	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
Зарегистрированный уставный капитал	500 000	500 000	500 000
Сумма активов	2 583 221	3 128 956	3 322 763
Собственные средства	728 496	719 220	721 028
Привлеченные средства	1 626 036	2 370 768	2 420 465
Из них вклады граждан	263 610	268 344	332 938
Сумма кредитных вложений	1 574 244	1 815 144	2 235 075
Кредиты физическим лицам	44 938	40 420	32 972
Кредиты предприятиям и организациям	846 949	799 655	1 417 912
Прибыль/убытки кредитной организации	100 011	44 322	78 743
Рентабельность:
- К собственным средствам	14,30	6,12	10,88
- К активам	3,18	2,53	2,68

Средства	Доля на 01.01.2008	Доля на 01.01.2009	Доля на 01.01.2010
Сумма активов	0,59	0,60	0,56
Собственные средства	1,42	1,29	1,06
Привлеченные средства	0,50	0,59	0,53
Из них вклады граждан	0,34	0,23	0,25
Сумма кредитных вложений	0,87	0,43	0,51
Кредиты физическим лицам	0,07	0,04	0,05
Кредиты предприятиям и организациям	0,52	0,58	0,43
Прибыль/убытки кредитной организации	1,10	0,41	1,08

31 декабря 2009	31 декабря 2008	31 декабря 2007
Юридические лица	1 417 912	799 655	846 949
Физические лица	32 972	40 420	44 938
Итого	1 450 884	840 075	891 887
Резервы под обесценение кредитов	120 709	61 302	107 621

Ценные бумаги	Гарантии и поручительства	Имущество	Без обеспечения	Итого
Кредиты юридическим лицам	30 082	402 871	945 362	39 297	1 417 912
Кредиты физическим лицам	-	8 628	24 150	194	32 972
Итого	30 082	411 499	969 512	39 461	1 450 571

Ценные бумаги	Гарантии и поручительства	Имущество	Без обеспечения	Итого
Кредиты юридическим лицам	44 789	271 100	290 442	193 324	799 655
Кредиты физическим лицам	-	20 146	13 638	6 636	40 420
Итого	44 789	291 246	304 080	199 960	840 075

Также необходимо рассмотреть последние изменения в нормативно-правовом обеспечении кредитования в России. Вышел Федеральный закон от 15.02.2010 № 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Необходимо отметить, что АКБ «Заречье» занимает не очень высокие позиции среди кредитных организаций Татарстана. Однако результаты анализа кредитной политики исследуемого банка позволили установить, что, несмотря на сложившуюся неблагоприятную ситуацию на финансовом рынке, ключевые показатели деятельности за анализируемые годы свидетельствуют об устойчивой положительной динамике развития банка, о сбалансированной финансовой политике и эффективном управлении денежными средствами акционеров, кредиторов и клиентов. Также следует ожидать дальнейшего устойчивого функционирования банка, сохранения стабильности его развития и повышения эффективности его деятельности в будущем.

По данным о предоставленных кредитах за 2009 год АКБ «Заречье» находиться на 20 - м месте с суммой предоставленных кредитов равной 2,23 млрд. рублей. Приоритетным направлением вложений АКБ «Заречье» является кредитование "реального сектора" экономики, доля выданных кредитов по которому составляет 59% от всех выданных кредитов Банка. При этом нужно учесть, что темп роста объемов выданных кредитов к соответствующему периоду пошлого года у АКБ «Заречье» (ОАО) составил 23,1%. А доля просроченных кредитов незначительна и составляет 0,01% от общей суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%. Можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис почти не повлиял на объемы кредитования исследуемого банка.

В ходе анализа кредитной политики АКБ «Заречье» (ОАО) были выявлены следующие проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования:

1. Риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. Для решения данной проблемы АКБ «Заречье» целесообразно создавать резервы в большем объеме под возможные потери по кредитам, а также поддерживать структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следовать принятому курса на диверсификацию (распределение риска).

2. Довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки. В этом случае можно порекомендовать пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника») стимулирование.

3. Высокие процентные ставки, для чего необходимо введение инвестиционной льготы по налогу на прибыль кредитных организаций; снижение норм резервирования на возможные потери по ссудам; снижение собственных расходов банка; расширение государственных гарантий фондов поддержки малого предпринимательства или компенсации части процентных расходов малых заемщиков.

В целом проблемы, касающиеся АКБ «Заречье» (ОАО) характерны для всей банковской системы РФ.

Далее, в качестве возможных направлений развития кредитного рынка со стороны АКБ «Заречье» (ОАО) можно предложить следующие меры:

- возможность применение системы поощрения добросовестных заемщиков, путем предоставления льгот, пониженных ставок по кредитам, более выгодных условий кредитования;

- применение новейших маркетинговых приемов для продвижения кредитных услуг;

- совершенствование работы управленческих механизмов и технологических систем, а также изменение мышления сотрудников банка и их подходы к работе;

- создание персонального предложения для каждого клиента.

- совершенствование организации работы с проблемными кредитами. Это достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

Также, АКБ «Заречье» (ОАО), при нынешнем нелегком положении, необходимо придерживаться некоторых принципов:

4. Необходимо иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

5. Так же необходим достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков.

Так же АКБ «Заречье» (ОАО) нужно уделить внимание развитию кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП). Потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для АКБ «Заречье» (ОАО).

Направлениями совершенствования системы кредитования МСП в АКБ «Заречье» (ОАО), на наш взгляд, являются следующие:

1. Увеличить гибкость и перенастраиваемость системы в соответствии с тенденциями развития и изменениями потребностей МСП в каждый конкретный момент времени (банком должны быть регламентированы только минимальные подходы к кредитованию, а детали будут определяться в последующем в конкретной ситуации с конкретным МСП);

2. Сократить затраты банка по организации кредитования, поскольку их нельзя переложить на МСП, чувствительные к любому повышению издержек;

3. Банку следует внедрять специальные подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами, и на этой основе создать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями;

4. Расширить рыночную нишу банка, повысить качество сервиса и обеспечить лояльность клиентов.

Важнейшим элементом этой системы является стратегия и политика банка в сфере кредитования МСБ. Здесь АКБ «Заречье» (ОАО), прежде всего, следует выделить приоритетные ниши рыночного сегмента МСБ, которые являются предпочтительными для него с позиции диверсификации рисков, повышения доходности и позиционирования себя на рынке в сравнении с банками-конкурентами.

При разработке кредитных продуктов АКБ «Заречье» следует учитывать определенные отраслевые особенности. Кредитная организация по мере накопления опыта работы с этими заемщиками (статистики риска) и со специфическими видами имущества, которое они могут предоставить в залог, смогут принимать в залог имущество, считающиеся менее ликвидным. Перспективным для МСП, не имеющих ликвидного имущества для передачи его в залог, представляется лизинг. Риски банка здесь могут быть снижены за счет гарантии обратного выкупа имущества со стороны поставщика (дилера).

Таким образом, реализация предложенных мер позволит не только обеспечить улучшение условий участия АКБ «Заречье» (ОАО) на соответствующих рынках кредитных услуг, поддержать банк «на плаву» в условиях финансового кризиса, повысить роль института кредитования в отечественной экономике, но и активизировать кредитную деятельность банка в сегменте МСП.

Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании вопроса совершенствования кредитных операций в работе банка является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.

Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.

Применение в практической деятельности АКБ «Заречье» вышеперечисленных предложений позволит, на наш взгляд, повысить эффективность кредитных операций и соответственно обеспечить дальнейшее развитие банка.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1) Законодательные акты

1. Конституция Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с последующими изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

2) Нормативные акты

6. Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»

7. Положение о порядке формировании кредитными организациями резервов на возможнее потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. ЦБ РФ 26.03.2004 г. № 254-П.

8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

9. Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков».

10. Программа антикризисных мер правительства РФ на 2009 год.

3) Учебники, монографии, диссертации

11. Антонова А.Л. Практика применения современных кредитных технологий // Банковское кредитование, 2006, с. 167

12. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н. Мурашова С.В., Пирогова О.Е. «Банки и банковское дело»: Учебник для вузов 2-е изд. – СПб: Питер, 2007 г. – 448 стр

13. Баяндурян Г.Л., Авагян Г.Л. Банковское дело: Курс лекций / Инт совр. технол. И экон. – Краснодар, 2009. – 180 стр.

10. «Банковское право»: учебник для вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007 г. – 629 стр.

11. Белоглазова Г. Н., Банковское дело: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2007.

12. Битулева А.А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса. // Управление в кредитной организации, 2008.

13. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Банки»: конспект лекций: учебное пособие. – Москва: Эксмо, 2008 г. – 336 стр. – (Полный курс за 3 дня).

14. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Финансы» – Москва: Экзамен, 2006 г. – 224 стр.

15. Жарковская Е.П. “Банковское дело”: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 “Финансы и кредит” – 4-е изд., испр. и доп. – Москва: Омега–П, 2009. – 452 стр.

16. Жуков Е. Р., Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2008.

17. Колесникова В.И., Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 стр.

18. Котлер Ф., Маркетинг, менеджмент. – Спб: Издательство «Питер», - 2009.

19. Куликов Л.М. «Экономическая теория»: учеб. – Москва: ТК Велби, издательство Проспект, 2008. – 432 стр.

20. Кураков Л.П., Кураков В.Л., Кураков А.Л. «Экономика и право: словарь - справочник» - Москва: Вуз и школа, 2007. – 1072 стр.

21. Лаврушин О. И., Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2008.

22. Лаврушин О. И., Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2007.

23. Лаврушин О.И. “Банковское дело: современная система кредитования”: учебное пособие / – 4-е изд. стер. – М.: КНОРУС, 2008 г. – 264 стр.

24. Маркова В.Д., Маркетинг услуг.- М., Финансы и статистика, 2008.

25. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б., Современный экономический словарь. - М.: ИНФА – М., 2006.

26. Спицын И. О., Маркетинг в банке. – АО «Тарнекс», Центр международного молодежного сотредничества «Писпайп» - 2009.

27. Тавасиев А.М. “Банковское дело: управление и технологии”: учебное пособие для вузов. – Москва: ЮНИТИ – ДАНА, 2007 г. – 863 стр.

28. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. - Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2008. – 608 с.

4) Статьи из периодических изданий

29. Банки и деловой мир, Десять лет спустя, или Уроки кризиса. // Банки и деловой мир, 2008, N 12.

30. Банковская газета №10 (765) 18 – 24 марта 2009 года, стр. 4, статья “Надежда и опора”.

31. Банковское кредитование, Соколова Т. Ю. «Кредитование малого и среднего бизнеса: новые тенденции и решения», №4, 2009.

32. Банковское кредитование, Смирнов Е. Е.- «Меры по восстановлению рынка кредитования», №4, 2009.

33. Банковское кредитование, Валиева И.С, и др. «Кредитование малого и среднего бизнеса в России: время выбирать»-2008. № 4 (20).

34. Банковское кредитование, Малышева А.С. «Минимизация кредитных рисков в рамках актуализации стратегии развития малого и среднего бизнеса»- 2009. № 3 (25).

35. Деньги и кредит, журнал. «Кризис, банки и реальный сектор экономики» - ООО « Агентство информбанк», № 11, 2009.

36. Деньги и кредит, журнал. «Банковский сектор России: кризис заканчивается?» - ООО « Агентство информбанк», № 1, 2010.

37. Деньги и кредит, журнал. «Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков» - ООО « Агентство информбанк», №1, 2010.

38. Деньги и кредит, Демкович В.И. Организация работы с клиентами малого и среднего предпринимательства в коммерческом банке: практические аспекты -. 2009. № 6.

39. Финансы и кредит, Власов И. П.- «Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития», №3, 2009г.

5) Справочные издания

40. Азрилиян А. Н., Краткий экономический словарь.- М.: Институт новой экономики, 2009, с. 56.

41. Бабичева Ю. А., Банковское дело. Справочное пособие. - М.: Экономика, 2008, с. 209.

6) Internet

42. www.bankdelo.ru

43. www.bankir.ru

44. www.bibliotekar.ru

45. www.cbr.ru

46. www.cnews.ru

47. www.diplom.krsk.info

48. www.e-vid.ru

49. www.institutiones.com

50. www.investmarket.ru

51. www.rbc.ru

52. www.reglament.net

53. www.rg.ru

54. www.rosfincom.ru

55. www1.minfin.ru

56. www.mep2.tatar.ru

57. www.pro-credit.ru

58. www.zarech.ru

59. www.walw.ru

60. www.wikipedia.ru

7) Материал с базы практики

61. Устав АКБ «Заречье» (ОАО).

62. Годовая бухгалтерская отчетность АКБ «Заречье» (ОАО) за 2007 – 2009 гг.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Группировка показателей самостоятельных кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на 1 января 2010 года

Нормативное значение, %	Фактическое значение на отчетную дату, %	Фактическое значение на предыдущую отчетную дату, %
1. Достаточность собственных средств (капитала) банка (H1)	10	30.1	42.2
2. Показатель мгновенной ликвидности банка (H2)	15	44.4	46.9
3. Показатель текущей ликвидности банка (H3)	50	83.2	94.0
4. Показатель долгосрочной ликвидности (H4)	120	12.5	23.2
5. Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (H6)	25	максимальное 24.6 минимальное 0.2	максимальное 24.0 минимальное 0.3
6. Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (H7)	800	257.5	183.7
7. Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, представленных банком своим участникам (акционерам) (H9.1)	50	30.4	21.1
8. Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (H10.1)	3	2.0	3.0
9. Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц	25	9.2	8.5

Показатели самостоятельных кредитных организаций	Всего	Уд. Вес, %	В том числе по группе кредитных организаций с зарегистрированным уставным капиталом в размере
			От 300 млн. и выше	Уд. Вес, %	От 150 до 300 млн. рублей	Уд. Вес, %	Менее 150 млн. рублей	Уд. Вес, %
1. Количество самостоятельных кредитных организаций, ед.	26	100,0	12	46,15	7	26,92	7	26,92
2. Уставный капитал, млн. руб.	39 847,5	100,0	37 843,0	94,95	1 520,5	3,82	492,9	1,24
3. Прибыль, млн. руб.	1 921,9	100,0	1 760,1	91,58	82,5	4,29	79,3	4,12
4. Рентабельность:
- прибыль к собственным средствам, %	3,39	-	3,32	-	3,72	-	6,62	-
-прибыль к активам, %	0,50	-	0,48	-	0,62	-	1,25	-
5. Кредитные вложения, млн. руб.	290 806,7	100,0	272 562,2	94,76	10 639,5	3,66	4 605,0	1,58
-в т.ч. потребительские кредиты, млн. руб.	38 629,2	100,0	35 952,5	93,07	1 943,2	5,03	733,6	1,90
6. Привлеченные средства, млн. руб.	331 166,7	100,0	314 769,2	95,05	11 213,9	3,39	5 183,6	1,57
- в т.ч. вклады населения, млн. руб.	75 320,3	100,0	69 599,2	92,40	3 927,4	5,21	1 793,7	2,38

Приложение 2

Основные показатели деятельности кредитных организаций на

1 января 2010 года (тыс. руб.)

Приложение 3

Кредитные вложения кредитных организаций Республики Татарстан (млн. руб.)

Приложение 4

Отчет о финансовом положении АКБ «Заречье» (ОАО)

за 2007, 2008 и 2009 год (тыс. рублей)

Приложение 5

Оценка деятельности кредитных организаций Республики Татарстан

Прошедший 2009 год был решающим в преодолении негативных тенденций, сложившихся в результате кризиса. Несмотря на сложные условия, банковскому сектору Республики Татарстан удалось адекватно противостоять кризисным явлениям в экономике и сохранить достигнутые ранее позиции на рынке банковских услуг, как Приволжского федерального округа, так и Российской Федерации.

Этому способствовали достаточно масштабные и своевременные действия, предпринятые Правительством, Центральным Банком России и Национальным Банком Республики Татарстан. Всего за 2009 год кредитными организациями Республики Татарстан получено кредитов Банка России в размере 190 млрд. рублей. По оценке Минрегионразвития РФ республика вошла в число восьми регионов России, которые разработали наиболее эффективные антикризисные программы. Банковским сообществом республики совместно с органами государственной власти и управления был разработан комплекс предложений по предотвращению кризиса и поддержке предприятий, их производственных программ, продолжению кредитования, сохранения трудовых коллективов крупных предприятий, а также малого и среднего бизнеса. Защитным механизмом интересов кредиторов и вкладчиков остаются собственные средства банков, и даже в такой непростой ситуации татарстанские банки продолжали наращивать свои капиталы [42].

Совокупный размер собственных средств кредитных организаций республики вырос почти до 68,0 млрд. рублей, из них более половины - 36,4 млрд. рублей приходится на «Ак Барс» Банк, занимающий по этому показателю 15-ое место среди крупнейших банков России. Главным фактором роста собственных средств республиканских банков явилось увеличение уставного капитала — на 11,6 млрд. рублей, при этом наибольший рост отмечается по банкам: «Ак Барс» - на 9,0 млрд. рублей, Интехбанк - на 1,4 млрд. рублей и «Акибанк» - на 1,0 млрд. рублей.

По количеству банков с зарегистрированным уставным капиталом свыше 150 млн. рублей Татарстан уступает лишь Москве, разделяя 2-ое место с Санкт-Петербургом. Сегодня таких банков в республике 19 из 26-ти самостоятельных кредитных организаций, в том числе 12 банков имеют зарегистрированный уставный капитал в размере от 300 млн. рублей и выше, причем у 7-ми банков он превышает 1,0 млрд. рублей

По общему числу кредитных организаций республика по-прежнему сохраняет 4-ое место в России, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу и Республике Дагестан. Показательно, что в Татарстане число самостоятельных кредитных организаций не меняется уже на протяжении 10 лет, тогда как в регионах Российской Федерации только с 1 сентября 2008 года количество кредитных организаций сократилось на 67, в том числе в регионах Приволжского федерального округа — на 8.

Доля местных банков остается преобладающей в структуре банковского сектора Республики Татарстан (57%) и заметно превышает средний показатель в регионах Приволжского федерального округа (21%).

В то же время Татарстан остается регионом привлекательным для банковского бизнеса: в отчетном году в республике начали работу еще 2 филиала крупных московских банков, общее число филиалов инорегионалъных банков на 1 января 2010 года составляло 20, в феврале 2010 года открыт еще один филиал московского банка. Это значительно выше уровня десятилетней давности, когда в республике работало лишь 9 таких филиалов.

По данным Банка России Татарстан относится к регионам с достаточно высоким уровнем развития платежной системы. По общему количеству банковских учреждений, составивших на 1 января 2010 года 1621, республика занимает 2-ое место в России, уступая лишь Москве.

Уровень обеспеченности республики банковскими услугами выше, чем в других регионах: в Татарстане на одно подразделение банка приходится в среднем по 2,4 тыс. человек (годом ранее 2,2 тыс. человек), в регионах России (без учета Татарстана) на одну банковскую структуру приходилось по 3,4 тысячи жителей.

По данным исследования, проведенного Банком России, 81,3% предприятий и организаций Республики Татарстан считают банковские услуги в регионе широко доступными, причем 80% предприятий предпочитают пользоваться услугами местных банков.

Притом, что нестабильность экономики внесла свои коррективы в деятельность кредитных организаций, работающих в Татарстане, основные показатели за 2009 год превышают докризисный уровень. Республика по-прежнему сохраняет лидирующие позиции, как в Приволжском федеральном округе, так и в России: по совокупным размерам собственных и привлеченных средств, вкладов, активов, кредитных вложений в экономику.

Банки Татарстана постоянно отмечаются в рейтингах крупнейших российских банков по совокупному размеру собственных средств (капитала), а также по размеру активов («Ак Барс», Татфондбанк, «Девон-кредит», Энергобанк, «Спурт», «БТА-Казань», «Казанский», «Акибанк»). Кроме того, «Ак Барс» Банк постоянно числится в тридцатке крупнейших банков по размеру полученной прибыли, объему привлеченных депозитов физических лиц, по сумме межбанковских кредитов, кредитов негосударственным предприятиям, а также частным лицам и среди 30-ти самых инвестиционных банков. В числе самых надежных из 100 крупнейших российских банков значились три банка республики: Татфондбанк, «Девон-Кредит» и «Ак Барс» Банк [44].

Республика одной из первых вошла в систему Банковских электронных срочных платежей Банка России (БЭСП), которая дает возможность осуществлять платежи в реальном времени. В отчетном году появились новые участники этой системы.

С развитием современных банковских технологий расширяется сфера услуг, оказываемых банками республики своим клиентам. Так, количество счетов, управление которыми производится дистанционным способом, выросло за отчетный год в 1,4 раза и составляет сегодня 13,5% от общего количества счетов (годом ранее — 10,6%). Все большим спросом пользуются услуги, дающие доступ к счетам через сеть Интернет и с использованием мобильных телефонов, количество таких счетов также возросло за год в 1,4 раза [55].

Банковская система Татарстана по состоянию на 2009 год характеризуется следующими основными показателями:

1. В Татарстане работают 26 самостоятельных кредитных организаций (включая одну НКО) и 55 их филиалов. 20 российских банков имеют на территории Татарстана 39 филиалов, в том числе Сбербанк РФ - 20, по одному филиалу имеют банки «Альфа Банк», «Абсолют-Банк», «Банк Москвы», банк «Зенит», «Райффайзен-банк», «Россельхозбанк», «Росбанк», «Русь-Банк», «Уралсиб», «Юниаструм Банк», «Инвестторгбанк», «Транскредитбанк», «Банк Русский Стандарт», «Внешпромбанк», «Бинбанк» (филиалы московских банков), ВТБ (г. Санкт- Петербург), «Волга-Кредит» (г. Самара), «Солид Банк» (г. Петропавловск-Камчатский), «МДМ Банк» (г.Новосибирск). Таким образом, банковский сектор республики насчитывает 120 кредитных организаций.

2. Собственные средства (капитал) самостоятельных кредитных организаций Татарстана составили 67,9 млрд. рублей (pocт за 2009 год на 12,0 млрд. рублей, или на 21,6%), оплаченный уставный капитал — 49,97 млрд. рублей (рост на 11,64 млрд. рублей, или на 30,4%), зарегистрированный уставный капитал — 49,97 млрд. рублей (pост на 11,64 млрд. рублей, или на 30,4%). Доля банков в Татарстане с размером уставного капитала свыше 150 млн. руб. составляет 73,1%, тогда как по России этот показатель находиться на уровне 55,5%. (рис. 1).

Рис. 1.Группировка кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на 1 января 2010 года

3. Ресурсы, привлеченные кредитными организациями, составили 452,7 млрд. рублей, увеличившись за 2009 год на 50,8 млрд. рублей (на 12,7%).

4. Вклады населения в кредитных организациях составили 151,9 млрд. рублей, что на 34,5 млрд. рублей (на 29,3%) выше уровня 2008 года (117,34 млрд. рублей) (на 1.01.08г.— 126,1 млрд. рублей.).

5. Средства на счетах юридических лиц, привлеченные кредитными организациями, составили 201,7 млрд. рублей, рост на 29,8 млрд. рублей, или на 17,3% по сравнению с уровнем 2008 года (171,9 млрд. рублей).

6. Общая сумма кредитов составила 437,7 млрд. рублей, увеличившись на 8,8 млрд. рублей (на 2,0%) против уровня 2008 года (428,9 млрд. рублей).

7. Кредиты экономике составили 330,1 млрд. рублей (75,4% в сумме всех кредитов), что на 12,3 млрд. рублей (на 3,9%) выше уровня 2008 года (317,8 млрд. руб.).

8. Кредиты населению составили 67,8 млрд. рублей (15,5% в сумме кредитов). Это на 17,4 млрд. рублей (на 20,4%) ниже уровня 2008 года (85,2 млрд. рублей).

9. Из общего объема кредитов на долю долгосрочных приходится 64,0% - 279,9 млрд. рублей (рост на 7,8% против уровня начала 2009г), на долю краткосрочных - 35,5% - 152,3 млрд. рублей (снижение с начала года на 8,8%).

10. Общая сумма просроченных кредитов составила 20,2 млрд. рублей, рост за год на 14,2 млрд. рублей, или в 3,4 раза, доля в общей сумме кредитов — 4,6%, в т.ч. просроченные кредиты предприятий экономики -17,1 млрд. рублей, рост за год — на 12,4 млрд. рублей, или в 3,6 раза, доля в сумме кредитов экономике — 5,2%, из них просроченные кредиты индивидуальных предпринимателей — 0,8 млрд. рублей, рост за год - на 0,3 млрд. рублей, или в 1,7 раза, доля в сумме кредитов индивидуальным предпринимателям — 13,3%, просроченные кредиты населения— 2,96 млрд. рублей, рост за год - на 1, 7 млрд. рублей, или в 2,4 раза, доля в общей сумме кредитов населению — 4,4% [50].

Кредитование по-прежнему остается ключевым направлением банковского бизнеса. По объему кредитов, депозитов и прочих размещенных средств Татарстан сохраняет 5-е место в РФ, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу, Самарской и Свердловской областям. На 1 января 2010 года совокупный размер кредитов и прочих ссуд коммерческих банков, работающих в республике, сложился в размере 437,7 млрд. рублей, превысив уровень начала 2009 года на 8,8 млрд. рублей (2%) и предкризисный уровень на 13,7 млрд. рублей (на 1.09.2008 г. кредиты и прочие ссуды составляли 424,0 млрд. рублей). (В целом по России кредиты банков выросли за 2009 год на 0,8% - до 98 784 млрд. рублей.)

Приоритетным направлением вложений банков остается экономика, на их долю приходится более 75% всего объема кредитов и прочих ссуд, на эти кредиты пришлась и большая часть прироста кредитов. Правда, в условиях сложной экономической ситуации многие корпоративные заемщики стали сворачивать свои инвестиционные программы ввиду падения спроса на свою продукцию. Все это привело к снижению потребности в кредитах и замедлению темпов роста вложений в экономику. Так, если в 2008 году эти вложения выросли на 26%, то в 2009 году — лишь на 3,9%. На 1 января 2010 года кредиты экономике составили 330,1 млрд. рублей, что превышает уровень начала года на 12,3 млрд. рублей, а предкризисный уровень — на 17,4 млрд. рублей (на 5,6%). Большая часть кредитов экономике (65%) выдана на срок свыше 1 года – 215,2 млрд. рублей, за истекший год они пополнились почти на 40 млрд. рублей (на 22,6%). (В целом по России кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками нефинансовым организациям, выросли за 2009 год на 0,3% - до 12541,7 млрд. рублей.)

Наиболее уязвимым и рискованным направлением вложений банков в условиях кризиса было кредитование физических лиц. Замедление динамики доходов населения, снижение номинальной заработной платы, рост уровня безработицы обусловили существенное сжатие рынка кредитования физических лиц: за 2009 год на 17,4 млрд. рублей (на 20,4%) - до 67,8 млрд. рублей (до кризиса объем кредитов частным лицам составлял более 80 млрд. рублей). Кредитная политика банков сегодня направлена на минимизацию рисков, что обуславливает более взвешенный подход к оценке надежности частных ссудозаемщиков, следовательно, и снижение суммарного портфеля кредитов населению. Кризисные явления заставили банки пересмотреть многие аспекты кредитной работы и предъявлять особые требования к отбору заемщиков с целью обеспечения эффективной защиты кредитного бизнеса. (В целом по России кредиты, предоставленные банками физическим лицам, сократились за год на 11% - до 3 573,8 млрд. рублей.)

Срочная структура кредитов не претерпела резких изменений: в совокупном кредитном портфеле кредитных организаций, работающих в республике, преобладают долгосрочные вложения, что отличает Татарстан от целого ряда регионов, где банки отдают предпочтение краткосрочным и быстроокупаемым вложениям. На долю долгосрочных кредитов сегодня приходится 64,5% всего кредитного портфеля (на 1.01.2010 – 70,3%, на начало 2009 года — 60,9%, на 1.01.2008г. - 56, 3%) (рис. 2).

Рис. 2. Динамика структуры кредитов по срокам вложений

О деятельности татарстанских банков можно судить по тому факту, что практически все они (кроме одного) закончили отчетный год с прибылью, и, хотя совокупный размер ее меньше показателя годичной давности, Татарстан по-прежнему занимает 2-ое место в России, уступая по этому показателю лишь Москве. Совокупный объем прибыли кредитных организаций, работающих в республике, составил 7,29 млрд. рублей, что на 32,1% меньше уровня 1.01.2009 (10,74 млрд. руб.). Убытки допустили 9 кредитных организаций на общую сумму 0,809 млрд. рублей. Сальдированный финансовый результат кредитных организаций, работающих в Татарстане, составил 6,482 млрд. рублей прибыли [57].

содержание   ..  274  275  276   ..