Страховой рынок 2

3.4. СТРАХОВОЙ РЫНОК: ПОНЯТИЕ, СТРУКТУРА, ПРИНЦИПЫ

Страховой рынок — особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок можно рассматривать как:

форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательные условия существования страхового рынка — наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность — формирование предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Какой, на ваш взгляд, рынок — страхователя или страховщика — характерен для нашей страны? Постарайтесь обосновать свою точку зрения.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичное звено страхового рынка — страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели, перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.п. Важным субъектом страхового рынка и одним из его участников является государство. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством[1] .

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Структура страхового рынка, перечень видов страхования на котором определяет ассортимент страховых услуг, может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте он определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков, регулирования их деятельности, а также действием других норм, традиций, обычаев.

В территориальном аспекте характеризуется относительно местной (региональной), национальной (внутренней), мировой (внешней) организации и проведения страхования.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.п.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К первой относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика, а также ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.

Второе - это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной политики, направленной на поддержку страхования), состояние экономики (численность населения, уровень его жизни, денежно-кредитная система и т.п.), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.п.), конъюнктура мирового страхового рынка.

Страховой рынок России в цифрах

Одним из известных выражений о статистике является следующее: «Статистика знает все». Проанализируйте основные показатели российского страхового рынка, приведенные в табл. 3.1. Какие вы можете сделать выводы о его состоянии? Какие, на ваш взгляд, прослеживаются тенденции в его функционировании?

Таблица 3.1

Основные показатели страхового рынка России (1994—2002 гг.)

Таблица 3.2

Основные показатели страховой деятельности по Федеральным округам России в 2002 г. [2]

3.5. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР.

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора, осуществляемого в целях соблюдения законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства[3] .

Государственное регулирование страховой деятельности — это воздействие государства на участников страховых отношений по нескольким направлениям:

законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;

установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования;

проведение специальной налоговой политики;

государственный надзор за страховой деятельностью;

защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Выполнение регулирующей функции, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Департамент по надзору за страховой деятельностью в структуре Министерства финансов РФ. К основным функциям органа страхового надзора относятся[4] :

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдача в течение 30 дней в предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвестров сделок по отчуждению акций (долей в уставный капитал) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4) разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

Непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ осуществляют Межрегиональные инспекции страхового надзора: Владивостокская, Екатеринбургская, Красноярская, Новосибирская, Ростовская, Самарская, Санкт-Петербургская, Хабаровская; Республик: Башкортостана, Татарстана, Удмуртии, к сфере регулирования которых относится деятельность страховых компаний в ближайших регионах — субъектах РФ.

Порядок и условия лицензирования страховой деятельности.

Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Для получения лицензии на осуществление добровольного и(или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора[5] :

1) заявление о представлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере. В настоящее время минимальный размер уставного капитала страховщика равен:

• 30 млн руб. при осуществлении страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и/или имущественного страхования;

• 60 млн руб. при осуществлении страхования жизни и/или страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

• 120 млн руб. при осуществлении перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием[6] ;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с применением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с применением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

В случае нарушения страховщиками требований действующего законодательства орган страхового надзора вправе аннулировать, ограничить или приостановить действие лицензии, а также прекратить деятельность субъектов страхового дела или их ликвидировать.

Требования к минимальному размеру уставного капитала, принятые в странах ЕС: для страхования кредитов — 1,4млн евро, для страхования ответственности — 400 тыс., для страхования имущества — 300 тыс., для страхования жизни — 800 тыс. евро.

Структура российского рынка по величине уставного капитала страховых компаний на 01.07.2002г. представлена на рис. 3.2.

3.6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования: понятие, условия и правила заключения. Заключение договора страхования — основа правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и/или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования[7] .

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другим, например в случае смертельной болезни последнего, но вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги адекватно принимаемому на страхование повышенному риску. Требование публичности договора личного страхования вызвано его общественной значимостью для населения и государства и регламентировано ст. 426, 927 Гражданского кодекса РФ.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком (объединением страховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора[8] .

В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков утвержден ряд Типовых (стандартных) правил страхования по видам страхования, основываясь на которых производится подготовка документации для лицензирования.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем[9] ³⁰ .

Последний может предусмотреть в догоаоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В личном страховании:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В имущественном страховании:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)[10] .

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

процедура оформления договора;

порядок вступления договора в силу;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты;

различные перерасчеты по взносам;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Одно из важных условий любого договора страхования - наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объекта. Такой интерес не обязательно должен основываться на формальных правах страхователя (застрахованного лица) в отношении данного объекта страхования. Страховой интерес следует отличать от игр, пари и лотерей.

Примерами страховых интересов являются: в страховании жизни — интерес в дожитии родственников, кредитора; в страховании иных видов — интерес в сохранности собственного или арендуемого имущества, интерес в случае возникновения гражданской ответственности.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем такие основные условия, являющиеся типовыми, так как они построены на общих требованиях законодательства о страховании.

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после

вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования[11] .

Изменение договора страхования. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.

Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора[12] .

По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон[13] либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях он может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (договоре).

Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен[14] .

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет суммы, причитающейся выплате страхователю по видам страхования иным, чем страхование жизни:

где С — сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, ден. ед.;

П — внесенный страхователем страховой взнос, ден. ед.; N - срок действия договора, дней;

М — число дней с момента вступления договора в силу до дня официального получения уведомления о расторжении договора, дней;

S — страховая сумма по договору, ден. ед.;

В — ранее выплаченное страховое возмещение, ден. ед.;

по страхованию жизни (при условии отсутствия ранее выплачиваемых страховых сумм):

где i — норма доходности, %.

Расчет в формуле может быть произведен и методом сложного процентирования.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.п.

Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным:

если он заключен после страхового случая;

если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

в других случаях, предусмотренных законодательством, договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

противоправных интересов;

убытков от участия в играх, лотереях, пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Примером нестраховых интересов может служить следующая ситуация: предприятие имело намерение застраховать свой интерес в случае задержки выплаты заработной платы своим работникам. Интерес в этой ситуации будет считаться страховым, если в договоре оговариваются неблагоприятные случайные события, например пожар, стихийные бедствия и другие, которые влекут за собой остановку производства этого предприятия; несвоевременную выплату заработной платы его работникам. Иные задержки с выплатой заработной платы должны регулироваться и разрешаться в рамках трудовых договоров и законодательства. Примерами противоправных интересов являются намерения застраховаться от убытков в случае нарушения правил дорожного движения, налогового законодательства или совершения уголовного преступления.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами[15] .

Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика — обязанности страхователя.

Обязанности страховщика:

1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования[16] ;

2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;

3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу[17] ;

5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ)[18] .

Обязанности страхователя:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

5) своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска[19] .

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

Как было сказано ранее, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат включает: установление факта страхового случая => определение размера ущерба => осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования - суброгация (регрессное право), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Например, в случае причинения застрахованному автомобилю повреждения в результате ДТП третьим лицом страхователь имеет две альтернативы: 1) взыскать с виновника сумму компенсации; 2) получить страховое возмещение и передать регрессное право страховщику.

Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

другие случаи, предусмотренные законодательством[20] .

Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

ВЫВОДЫ

Наряду с общими для всех сфер деятельности организационными формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды, др.

Объединения страховщиков создаются в форме союзов и ассоциаций с целью координации деятельности их членов, защиты их интересов и осуществления совместных программ. Страховой пул — особая форма объединения страховщиков для совместного страхования крупных рисков с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы бывают двух типов: на принципах страхования и перестрахования.

Организация управления страховой компанией строится по организационно-правовому, территориально-административному и функциональному принципам и имеет ряд особенностей, связанных с управлением персоналом, организацией маркетинга, другими направлениями менеджмента.

Специфика страховой деятельности предполагает применение посредников страховщика — страховых агентов и брокеров, которые осуществляют сбыт страховых продуктов. Наряду с ними страховые компании используют прямое распространение страховых продуктов (в офисах, через Интернет, другими способами), а также через организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально, требующих страховой защиты: банки, почтовые отделения, аптеки, транспортные, торговые, туристские организации.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Структура такого рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах, с позиций составляющих внутренних элементов и внешнего окружения рынка как системы.

Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора, к основным функциям которого относится: лицензирование этой деятельности, разработка и утверждение нормативных и методических документов по ней и другие.

Страховые отношения в РФ регулируются двумя основными законодательными актами: Федеральным законом «Об организации страхового дела на территории Российской Федерации» и гл. 48 Гражданского кодекса РФ, а также совокупностью положений в заключаемых между страховщиком и страхователем договорах страхования.

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Приведите примеры некоммерческих организаций в страховании.

2. Для решения каких задач создаются объединения страховщиков?

3. Сравните различные типы организации агентской сети страховщика.

4. Охарактеризуйте основные каналы распространения и продажи страховых продуктов.

5. Дайте понятие страхового маркетинга, раскройте содержание его основных функций.

6. Что представляет собой страховой рынок, каковы условия его существования? В чем состоят особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг?

7. Каков порядок лицензирования страховой деятельности и какими документами он регламентируется?

8. Какие вы знаете условия договоров страхования? Охарактеризуйте их.

Рекомендуемые литература и законодательные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 и 2.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. 10.12.2003 г. № 172-ФЗ).

3. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. — М., 1998.

Книга является одним из основных российских источников, где обобщается отечественный и зарубежный опыт, тенденции и перспективы деятельности страховых посредников: страховых агентов и брокеров.

4. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). — М., 2000.

5. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы методологии, теории и практики). - М., 2000.

В книге представлено серьезное теоретико-методологическое понимание экономической сущности страхового маркетинга, особый интерес представляет обоснование применения таких понятий, как «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» в теории и практике страхового дела, а также авторский подход к объяснению объективных основ возникновения страхования и маркетинга, теоретическим и методологическим основам последнего.

6. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. — М., 1995.

Книга представляет несомненный интерес при изучении аспектов зарубежного опыта страхового менеджмента, а также содержит примеры документооборота зарубежных страховых компаний.

7. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. — М., 1996.

8. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. — М., 2001.

9. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практическое пособие. — М., 1999.

В книгах А.Н. Зубца рассматривается практически весь спектр маркетинговых технологий в деятельности российских страховых компаний, начиная с освещения его фундаментальных основ и инновационных разработок, заканчивая практическими примерами и богатым социологическим и аналитическим материалом. Для всех, кто интересуется теоретическими и практическими аспектами страхового маркетинга книга станет незаменимым пособием.

10. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. — М., 1998.

11. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. ТА. Федоровой. - М., 1999.

12. Петров Д.А. Страховое право. — СПб., 2000.

13. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

14. Типовые функциональные обязанности работников страховой компании. — М., 1996.

15. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., 2000.

16. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — М., 2001.

В книгах Ю.Б. Фогельсона рассматриваются правовые аспекты страхования, несомненным достоинством изложения которых являются: всесторонняя интерпретация положений действующего страхового законодательства, ссылки на прецеденты судебной и арбитражной практики, примеры из юридической практики страховых компаний и их клиентов, что делает поучительным и полезным их использование в теории и практике страхового дела.

17. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или Как научиться продавать надежду. - М., 1999.

18. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М., 2002.

Задания

1. Определите размер страховой выплаты при досрочном расторжении договора имущественного страхования, имея следующие данные: договор страхования домашнего имущества заключен 01.02.2002 г. сроком на 3 года, на сумму 220 тыс. руб. Единовременная тарифная ставка 8%. 01.08.2002 г. произошел страховой случай и произведена выплата 80 тыс. руб. По заявлению страхователя 01.04.2003 г. договор был расторгнут.

2. Рассчитайте величину страховой выплаты при досрочном расторжении договора смешанного страхования жизни при следующих данных: страхователь заключил договор на 5 лет 01.06.2001 г. с единовременной уплатой страхового взноса в размере 80 ден. ед. Годовая норма доходности составляет 9%. Договор досрочно расторгнут 01.12.2003 г.

При расчете следует учесть, что сумма разницы между страховой выплатой и страховым взносом при досрочном расторжении такого договора облагается подоходным налогом согласно действующему законодательству.

3. Определите доход страхового агента по приведенным в табл. 3.3 данным и следующим условиям Положения об оплате труда страховых агентов:

Таблица 3.3

• при выполнении контрольных заданий страховым агентом по минимальному количеству заключаемых договоров по видам:

страхования имущества - 10 ед.;

страхования ответственности — 5 ед.;

страхования жизни - 7 ед.

применяются повышающие коэффициенты 1,2% дополнительно к основной ставке комиссионного вознаграждения на сумму платежей сверх контрольных заданий;

• за заключение нового вида договора применяется повышающий коэффициент в размере 1% от суммы страховых взносов дополнительно к основной ставке комиссионного вознаграждения;

• при поступлении обоснованных претензий со стороны страхователей применяются понижающие коэффициенты:

за 1 претензию - 10% от суммы комиссионного вознаграждения;

за 2 претензии — 30% от суммы комиссионного вознаграждения.

• ставка подоходного налога 13%.

4. Проведите сравнительный анализ состояния страхового рынка в России на начало 1990-х гг. и начало 2000-х гг. по следующим параметрам: емкость страхового рынка, контингент страхователей, способы регулирования, приоритетные направления страхования, степень концентрации капитала, уровень развития страховых услуг и др.

5. Исходя из понятия аквизиции, практической необходимости и перспективы применения предложите новый вид страховой услуги.

6. Дайте общую характеристику («нарисуйте» психологический портрет) профессионального страхового агента.

7. Приведите примеры обществ взаимного страхования (в разных сферах финансово-хозяйственной и общественной деятельности), которые будут актуальными и перспективными в российской практике.

8. Какие, на ваш взгляд, дополнительные условия страхования должны быть включены в Правила страхования страховщика (договор страхования)? Охарактеризуйте их.

9. Приведите примеры организаций, являющихся потенциальными страховыми посредниками страховой компании.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

В четвертой теме курса вы познакомитесь с основными принципами имущественного страхования, а также с условиями и порядком проведения страхования имущества юридических лиц, страхования средств автотранспорта и ипотечного страхования.

Виды имущественного страхования рассматриваются в рамках их основных условий страхования, таких, как страховые риски, суммы, премии, выплаты и т.п. С более расширительными характеристиками видов имущественного страхования вы можете познакомиться в изданиях, приводимых в рекомендуемом списке литературы.

4.1. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ

Имущественное страхование — отдельная отрасль, где объект страховой защиты — имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Под последним понимается совокупность вещей и материальных ценностей, включая деньги и ценные бумаги, имущественные права; работы и услуги; информацию; результаты интеллектуальной деятельности; нематериальные блага.

Застрахованным может быть имущество, представляющее собой как собственность страхователя, так и находящееся в оперативном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, залоге и т.п. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и дееспособные физические лица, на которые ответственность за его сохранность возложена законом, иным правовым актом или определена договором.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования или которое является им в силу закона. В случае отсутствия выгодоприобретателя в договоре страхования страхователю выдается страховой полис «на предъявителя»[21] .

Имущественное страхование предназначено для покрытия убытков, возникших в результате:

гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам (например, вследствие указанных выше), т.е. финансовых рисков.

Виды имущества юридических и физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по своему функциональному назначению, форме собственности, особенностям проявления рисковых обстоятельств, поэтому их страхование проводится по отдельным Правилам страхования, например страхование домашнего и другого имущества физических лиц, страхование средств автотранспорта, страхование инвестиций и т.п. Однако при страховании разных видов имущества экономические и правовые основы организации страхования во многом одинаковы. Так, стандартные страховые риски, характерные для большинства договоров имущественного страхования, — это:

пожар;

стихийные бедствия (наводнения, штормы, цунами, грады, заморозки, землетрясения, обвалы, оползни, ураганы и др.);

противоправные действия третьих лиц (включая кражи и грабежи);

падение летательных аппаратов или их обломков;

аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

внутреннее возгорание машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов;

непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

наезд наземного транспортного средства;

подтопление грунтовыми водами;

взрыв паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов и др.

К типовым случаям, которые не покрываются страхованием,

относятся убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

использования объекта не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и предоставления страховщику описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи (иногда в заявлении на страхование) указываются основные типовые характеристики объекта: его модель, марка, год постройки (выпуска), форма собственности, количество единиц данного имущества, место нахождения (эксплуатации) и т.п.

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, предоставленных в описи имущества (заявлении на страхование), и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки их состояния и действительной сто-имости[22] .

Страховая сумма в имущественном страховании определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, однако не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования[23] . При определении страховой суммы и оценке стоимости страхуемого имущества могут применяться следующие виды стоимости:

восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

остаточная (общая) стоимость — продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость — это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

Однако нередко используется принцип «новое за старое», когда в качестве страховой принимается восстановительная стоимость объекта страхования.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью[24] . Однако при страховании одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (так называемое двойное страхование ) страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества[25] .

При коллективном страховании или состраховании два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании — первоначальному плательщику страховых выплат соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов. Размер страховых выплат, причитающийся уплате каждым страховщиком, рассчитывается на основе страховой суммы по каждому договору (полису) страхования по принципу пропорциональности.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью».

В имущественном страховании страховые платежи уплачиваются, как правило, единовременно и называются страховыми премиями.

Следует различать страховые премии и страховые взносы. Первые уплачиваются единовременно, при заключении договора (страховщик при этом как бы «премируется»). Вторые вносятся периодически: ежегодно, поквартально, ежемесячно.

Страховые премии определяются по страховым тарифам, установленным Правилами страхования для каждой группы однородных рисков и объектов страхования. При этом предусматривается дифференциация тарифов, например в зависимости от марки (модели) автотранспортного средства, условий его хранения в ночное время (на охраняемой стоянке, в гараже) и т.д. При непрерывном заключении договоров имущественного страхования, отсутствии страховых случаев и выплат в течение срока страхования страхователю, как правило, предоставляется скидка на страховую премию по вновь заключаемому договору - обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35-50%. Кроме того, при страховании по полному пакету рисков общий страховой тариф по ним может быть уменьшен на 30—50% в целях стимулирования страхователя к полной и комплексной страховой защите имущества.

Максимальная сумма страховых выплат не должна быть выше страховой стоимости имущества, так как в имущественном страховании действует принцип запрета на обогащение. В связи с этим страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился при заключении договора страхования.

Страховые выплаты производятся:

в размере суммы ущерба, если страховая сумма при заключении договора была определена в размере действительной стоимости объекта страхования — страхование по системе действительной стоимости имущества;

пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (в случае установления страховой суммы ниже страховой стоимости). Например, если организация застраховала свое имущество на 70% от его фактической стоимости при заключении договора, то при наступлении страхового случая возмещению подлежит ущерб также в размере 70%. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде специальной оговорки «эверидж». Страхование по системе пропорциональной ответственности;

в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск в течение срока действия договора страхования) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) — не компенсируется — страхование по системе первого риска;

в размере разницы между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.). Например, при страховании урожая сельскохозяйственными предприятиями нормативным уровнем считается средняя урожайность с одного гектара данной культуры. В условиях страхования может быть ограничена сумма возмещаемого ущерба до определенного процента, например до 70% или 80% — страхование по системе предельной ответственности;

в размере восстановительной стоимости имущества, его износ при этом не учитывается — страхование по системе восстановительной стоимости;

в размере ущерба, но в пределах страховой суммы при коллективном страховании или состраховании.

Страховое возмещение выплачивается после заявления страхователя о наступлении страхового случая и на основании составленного страховщиком страхового акта. При необходимости для расследования страхового случая, составления страхового акта и урегулирования убытков могут привлекаться независимые эксперты. Наряду с основной — денежной — формой возмещения убытков применяются и другие: ремонт, замена, восстановление объекта страхования.

С целью выяснения причин наступления страхового события и его действительного соответствия условиям договора страхования, страховая компания проводит страховые расследования с привлечением специалистов по урегулированию убытков и претензий — аварийных комиссаров и сюрвейеров.

Как правило, по договорам имущественного страхования не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений, партизанских движений, забастовок;

конфискации, реквизиции, ареста или изъятия и уничтожения имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

При заключении договора имущественного страхования, а также в страховании ответственности, страхователь может выступать в роли «сострахователя», т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (фр. franchise - льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза - неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба, может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

Как правило, в случае установления в договоре страхования франшизы страховщик предоставляет страхователю скидку к страховой премии.

Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х — 1, 2, 3, 4, 5,... процентов от страховой суммы). При Ф_усл > У => В = 0, а при Ф_усл < У => В.

Безусловная франшиза — освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба): Ф_безусл < У=> В = У - Ф_безусл .

Например, если условная франшиза — 100 долл., а сумма ущерба - 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл.

К основным видам имущественного страхования относятся: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного), страхование имущества юридических (физических) лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др.

4.2. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование имущества юридических лиц — классический вид страхования, которое не потеряло своей актуальности и в настоящее время[26] .

Его цель — восстановление утраченных (поврежденных) средств имущества в связи с неблагоприятными случайными событиями для обеспечения непрерывности финансово-хозяйственной деятельности.

Страхователями по данному виду выступают юридические лица или индивидуальные предприниматели, заключившие договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.

Обязательное условие заключения договора страхования имущества — наличие у страхователя (или выгодоприобретателя, в пользу которого заключен договор) основанного на законе, ином правовом акте или договоре страхового интереса в сохранении этого имущества.

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. На страхование может быть принято следующее движимое и недвижимое имущество :

здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);

сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

объекты незавершенного строительства;

инвентарь, технологическая оснастка;

предметы интерьера, мебель, обстановка;

товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Движимое имущество при этом считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования).

Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Как правило, не принимаются страховщиками на страхование:

наличные деньги в российской и иностранной валюте;

акции, облигации, сертификаты, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и другие ценные бумаги;

рукописи, планы, чертежи, акты и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;

модели, макеты, наглядные пособия, образцы, формы, прототипы и выставочные экземпляры, а также типовые образцы и т.п.;

драгоценные металлы в виде запасов, слитков, готовых изделий;

технические носители информации (перфокарты, магнитные ленты, кассеты, дискеты, магнитные диски, прочие носители данных);

взрывчатые вещества, боеприпасы;

средства транспорта;

находящееся в застрахованном помещении имущество, которым страхователь не распоряжается на правах собственности, а также по другим юридическим основаниям; имущество работников предприятия;

сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

имущество в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий;

иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с Гражданским законодательством Российской Федерации.

По договору страхования имущества юридических лиц могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате: пожара, удара молнии, взрыва, падения пилотируемых летательных объектов, ихчастей, природных сил и стихийных бедствий, действия воды, противоправных действий третьих лиц, боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений.

К стихийным бедствиям относятся: буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, поступления подпочвенных вод, паводок, ледоход, землетрясение, перемещение или просадка грунта, оползень, обвал, сели, снежная лавина, камнепад, град, гололед, обильный снегопад, действие морозов. Противоправные действия третьих лиц включают: хищения, умышленные повреждения или уничтожение застрахованного имущества или его частей.

Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков или любой их комбинации. Событие, наступившее в результате реализации названных страховых рисков, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества, является страховым случаем. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие: ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; самовозгорания, брожения, гниения, усушки или других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе; хищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), которая определяется:

в размере стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния — для зданий, сооружений, хозяйственных построек, отдельных помещений;

исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, за вычетом износа — для инженерного и производственно-технологического оборудования;

по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения договора страхования исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов - для объектов в стадии незавершенного строительства;

по издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены — для товарно-материальных ценностей;

в размере стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора страхования, — для инвентаря, технологической оснастки, предметов интерьера, мебели, обстановки.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества), указанных в договоре страхования (страховом полисе), на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость имущества, или путем экспертной оценки.

В договоре страхования стороны дополнительно могут оговорить размер собственного участия страхователя в покрытии ущерба — франшизы, которая может применяться к общей стоимости или к стоимости отдельных частей застрахованного имущества по договору.

Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из размеров страховой суммы и базового страхового тарифа, рассчитанного в зависимости от вида имущества, принимаемого на страхование, характера страхового риска, объема страховых обязательств, срока страхования.

При определении размера подлежащей уплате страховой премии используются повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска: вида здания (сооружения), их этажности, огнестойкости материалов, из которых они построены, местонахождения и технических особенностей застрахованных объектов, оснащенности застрахованных помещений противопожарной, охранной сигнализацией, удаленности от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб, собственного объема покрытия и других влияющих факторов. Общий размер страховой премии по договору страхования в целом определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску, включенному в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому прикладывается опись имущества, подлежащего страхованию. В заявлении (описи имущества) содержатся все необходимые сведения о принимаемых на страхование объектах, в том числе: указание видов имущества, их характеристика, стоимость, наличие других договоров страхования в отношении данных объектов и др. Страховщик вправе провести осмотр принимаемого на страхование имущества, а также проверять его состояние в течение срока страхования.

В случае перехода прав на застрахованное имущество в течение срока действия договора от лица, в интересах которого он был заключен, к другому лицу, права и обязанности по договору, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности, переходят к этому лицу.

По основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 и ст. 236 Гражданского кодекса РФ, лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно известить об этом страховщика или его представителя, а также заявить об этом в соответствующие органы (внутренних дел, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы и т.п.), принять возможные меры к спасанию имущества, предотвращению его дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного убытка, сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события.

Конкретные сроки извещения страховщика или его представителя устанавливаются Правилами страхования страховщика и/или договорами страхования.

Страховые выплаты производятся после установления причин и размеров убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составления страхового акта на основе предоставленных страховщику необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органа Государственного пожарного надзора, заключения соответствующего органа государственной аварийной службы, сообщения о

возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела органами МВД, справки из местной гидрометеослужбы и т.п.). Для дополнительного установления причин и размеров убытка страховщик вправе провести осмотр и экспертизу пострадавшего застрахованного имущества, а также потребовать предъявления других дополнительных документов. Страховые выплаты производятся:

при утрате (полной гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы;

при повреждении (частичном разрушении) имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.

Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если его остаточная стоимость вместе с расходами на восстановление не превышают его действительной стоимости.

Восстановительные расходы включают в себя расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления), на оплату работ по ремонту, по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая, и принимаются в размере стоимости поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта, временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением, другие, произведенные сверх необходимых, расходы. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией убытка в натуральной форме в пределах страховой суммы.

Размер страховых выплат устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение данного убытка с других лиц. Дополнительно могут быть возмещены расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, которые определяются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик имеет право отсрочить страховые выплаты в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесения приговора судом или приостановления производства по делу следователем. Если у страховщика не имеется мотивированных оснований для отсрочки страховых выплат и они не произведены в установленный срок, то он выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством РФ и договором страхования.

Если им не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховые выплаты, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договоры страхования имущества юридических лиц предусматривают следующие стандартные основания для отказа страхователю в страховой выплате:

совершение страхователем (выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

получение страхователем соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении этого убытка;

умышленное нарушение страхователем (выгодоприобретателем) условий противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

Убытки, понесенные страхователем при утрате (повреждении) имущества, как правило, влекут за собой убытки, связанные с перерывами в финансово-хозяйственной деятельности юриди-

ческих лиц, которые могут быть компенсированы в рамках дополнительно заключенного договора по страхованию убытков от перерывов в производстве. Полученная, таким образом, страховая защита является комплексной, так как, наряду с возмещением ущерба, нанесенного активам предприятия, она включает компенсацию и нарушенных обязательств или пассивов.

4.3. СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

Страхование средств автотранспорта — один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы — производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование — автокомби, когда страхуется не только транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Дополнительно в договор страхования может быть включено страхование на случай временной или постоянной утраты трудоспособности и страхование медицинских расходов, вызванных несчастным случаем. Страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.

Договор страхования средств транспорта (автокаско) заключается на основании письменного заявления страхователя (его представителя) на срок не более одного года. В заявлении на страхование должны быть указаны:

данные о страхователе;

данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпуска, мощность и объем двигателя;

стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования;

виды страхования, по которым будет заключен договор страхования: автокаско, дополнительное оборудование, гражданская ответственность, страхование от несчастных случаев (основное и дополнительное);

дата начала страхования, срок и место его действия;

информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого транспортного средства с другими страховыми компаниями.

На страхование не принимаются средства транспорта, находившиеся в эксплуатации 10 лет и более (за исключением случаев, когда произведено их существенное обновление — капитальный ремонт, замена кузова), а также имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию. Если иное не определено договором страхования, то при страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, денежные знаки, ценные бумаги и др. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например наличия гаража, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число застрахованных мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта транспортного средства. При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящийся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявлению на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:

восстановительной — стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

остаточной - стоимости автомобиля с учетом износа;

частичной — варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге и т.п.).

На основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-3 лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:

марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;

страховых рисков, заявленных на страхование;

характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;

водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;

условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.).

Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бо-нус-малус») может применяться при продлении договоров страхования в зависимости от результатов прохождения предыдущего

страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомобилей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или безусловной.

При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может не являться обязательным в случаях незначительного повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова, а также в случаях непревышения размеров убытков величины установленной в договоре условной франшизы. Страхователь не вправе давать какие-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении убытка, признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии.

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик может освобождаться от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

В зависимости от характера ущерба транспортного средства, его компенсация может осуществляться в двух формах:

в случае возможности его восстановления — в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадлежащей страховой компании);

в других случаях — в денежной форме страховых выплат.

Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:

необходимых и целесообразно произведенных страхователем расходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;

расходов по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов, необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упаковке, таможенных пошлин и налогов;

затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации после снятия его владельцем с учета в органах государственной регистрации. После страховых выплат по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании.

Под конструктивной гибелью транспортного средства понимаются такие последствия страхового случая, при котором затраты на ремонт составляют не менее 75% страховой суммы (действительной стоимости), что экономически нецелесообразно.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба

включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страховых выплат определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта также и на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или станцией техобслуживания. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также на ремонтные работы.

В случае возмещения ущерба в форме ремонта страховые выплаты производятся на основании представленных страхователем оригиналов документов после оплаты восстановительного ремонта, расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта, составленного страховой компанией или соответствующей компетентной организацией, а также информации, полученной от других страховых организаций.

Не подлежит возмещению по страхованию автокаско:

естественный износ транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;

ущерб, причиненный находившемуся в транспортном средстве во время страхового случая имуществу страхователя (водителя и/или пассажиров), если иное не оговорено в договоре страхования;

косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендуемого средства транспорта, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы, упущенная выгода, потеря дохода, простой, материальные убытки, связанные с истечением гарантийного срока, моральный ущерб);

повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие также вследствие:

умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;

эксплуатации неисправного средства транспорта;

нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии опьянения или под влиянием наркотиков;

использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;

воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей.

В Приложениях приведены основные документы, используемые при страховании средств автотранспорта: заявление на страхование, полис, договор страхования, заявление о страховом случае, акт о страховом случае и др.

4.4. ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством[27] предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения». В настоящее время в России реализуется несколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило,

принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции[28] :

заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (не кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

застройщики - юридические или физические лица, осуществляющие в установленном порядке строительство жилых зданий в рамках программ долгосрочного ипотечного кредитования;

продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы);

операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие указанные функции;

страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование заемщиков и страхованиегражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

риэлторские фирмы — юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья, осуществляющие: подбор вариантов этой купли-продажи для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организующие продажу жилья по поручению других участников рынка, участвующие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью (рис. 4.1).

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.п. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней, основные принципы которого изложены в главе 5.

В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита, условия предоставления и возврата которого вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации и одним из условий получения которого, является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

В рамках ипотечного страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг -закладных — на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита, строительства жилья, его оценки, продажи и т.п. Страхование на вторичном рынке ипотечного кредитования при реализации ценных бумаг — закладных — является видом страхования финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.

Ипотечное кредитование в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи с чем виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем изменяться и дополняться.

ВЫВОДЫ

Суть главного принципа имущественного страхования — возмещение ущерба — состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества предприятий (учреждений, организаций) проводится страхование имущества юридических лиц. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Страхование автотранспорта — один из добровольных видов имущественного страхования, объектом которого выступают любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, в том числе все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Почему страховая сумма по договору страхования не может превосходить страховую стоимость?

2. Охарактеризуйте системы страхования, применяемые для расчета страховой суммы и определения размера страхового возмещения.

3. В чем заключается экономическая целесообразность включения в договор страхования условия о франшизе?

4. На случай наступления каких событий может проводиться страхование имущества юридических лиц?

5. Какие существуют варианты определения страховой суммы при страховании имущества юридических лиц?

6. Какие факторы принимаются во внимание при установлении страховой суммы и страхового тарифа в автотранспортном страховании?

7. Какие формы возмещения убытков применяются в страховании средств автотранспорта?

8. Охарактеризуйте основные виды страхования при ипотечном кредитовании.

Рекомендуемая литература

1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учеб. пособие для вузов. — М., 2002.

2. Бирюков Б.М. Страхование автомобилей. — М., 1999.

3. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование. Справочник. - М., 1999.

4. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. ТА. Федоровой. - М., 1999.

5. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по договорам купли-продажи по базисам поставки. — М., 1997.

Органичное сочетание теоретических и практических аспектов, связанных со страхованием грузов и грузоперевозок в соответствии с международными правилами «Инкотермс-90», а также наличие текстов документов, сопровождающих этот процесс, делают книгу полезным тематическим пособием.

6. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем./Под ред. НА. Никологорского. — М., 1994.

7. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

Задания

1. Выделите особенности имущественного страхования, начертите классификацию по видам и формам.

2. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности, имея следующие данные: зерновые культуры фермерского хозяйства застрахованы исходя из нормативной урожайности 80 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Фактическая урожайность составила 70 ц с 1 га. Рыночная цена 1 т - 2750 руб. Площадь посева - 600 га.

3. Определите размер страхового возмещения и процент покрытия ущерба страхованием по системе первого риска, имея следующие данные: заключено 2 договора страхования имущества, сумма страхования по первому составила 115 тыс. руб., по второму — 90 тыс. руб. В результате пожара ущерб по каждому объекту составил 105 тыс. руб.

4. Определите страховое возмещение при гибели всего имущества:

а) по системе первого риска;

б) по системе пропорциональной ответственности — при следующих данных:

сумма страхования по двум заключенным договорам одинакова и составляет 580 тыс. руб. по каждому. В первом случае она составила 95% стоимости имущества, во втором случае — 75%.

5. Рассчитайте сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составляет 53 тыс. руб., страховая сумма — 40 тыс. руб.; расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая, - 1 тыс. руб. В договоре присутствует:

а) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7%»;

б) условная франшиза в форме записи «свободно от 5%». Ущерб страхователя составил:

а) 1,7 тыс. руб.;

б) 20 тыс. руб.

6. Определите ущерб страхователя при страховании средств автотранспорта, имея следующие данные: легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля — 320 тыс. руб. Износ на день заключения договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения — 20 тыс. руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 2, 4 тыс. руб.

7. Какие данные, на ваш взгляд, должны быть указаны в заявлении на страховании (описи имущества) для следующих объектов: дачный домик, сельскохозяйственные животные, строительно-монтажные работы, инвестиционный проект, плодово-ягодные насаждения, договорные обязательства.

Глава 5 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В пятой теме курса «Страхование» вы познакомитесь с основными принципами личного страхования, условиями и порядком проведения добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев.

5.1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

Самостоятельная отрасль отечественной страховой системы — личное страхование, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Виды такого страхования направлены на страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика[29] . При заключении договора личного страхования необходимоналичие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель — в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор - в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Повсеместное распространение страховых пари на жизнь известных и знатных особ в Англии в XVIII веке повлекло за собой принятие парламентом этой страны акта, известного под названием «Gambling Act », запретившего проведение страхования жизни и другие его виды, в которых страхователь не имеет страхового интереса.

Как правило, условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники[30] . При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего[31] .

Примерами конструкций договоров, в которых присутствуют и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель, могут быть следующие:

Договоры личного страхования могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например в случае добровольного медицинского страхования.

Договор личного страхования является публичным договором[32]

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья[33] ⁵⁴ .

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имущественного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям.

По форме:

обязательное;

добровольное.

По объему риска — страхование: на случай дожития или смерти; на случай инвалидности или недееспособности; медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее 1 года);

среднесрочное (1—5 лет);

долгосрочное (6—15 лет и более).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов:

с уплатой единовременных взносов (премий);

с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, месячных).

По виду.

1) страхование жизни: на дожитие;

на случай смерти; смешанное страхование жизни; с выплатой аннуитетов; пенсионное;

2) медицинское страхование: обязательное медицинское; добровольное медицинское;

3) от несчастных случаев и болезней: на случай смерти;

на случай потери трудоспособности (инвалидности);

смертельно опасных заболеваний.

В рамках этой главы далее рассматриваются два наиболее распространенных и перспективных вида: добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.

5.2. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование в нашей стране осуществляется в двух основных формах — обязательной и добровольной, каждая из которых имеет свои особенности, принципы и порядок проведения.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) проводится на основе соответствующих программ и обеспечивает застрахованным лицам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх предусмотренных программами обязательного медицинского страхования (ОМС). Сравнительная характеристика ОМС и ДМС по основным признакам приведена в табл. 5.1.

Таблица 5.1

Сравнительная характеристика ОМС и ДМС

Существует принципиальная классификация ДМС в зависимости от характера направленности затрат.

1. Страхование здоровья, при котором компенсируются затраты, связанные с поддержанием и сохранением здоровья, что ориентировано не на увеличение объемов ДМС как такового в результате роста заболеваемости, а на достижение высокого уровня здоровья населения. ДМС рассматривается как составляющая общественной системы охраны здоровья, наряду с другими приоритетными направлениями: общественной гигиеной, социальным обеспечением, ОМС, медицинским обслуживанием некоторых групп населения за счет средств государства.

Именно такое содержание ДМС характерно, в частности, для японской системы здравоохранения, где целевая направленность ДМС вытекает из общей государственной политики профилактики, превентивных мер в предотвращении заболеваемости и формировании национальной идеи здорового образа жизни. Страховые компании в данном случае рассматриваются не только как посредники в оплате медицинских услуг, но и выступают в качестве организаций поддержания здоровья.

Конечно, такой подход к ДМС возможен только при высоком уровне платежеспособности и финансовой обеспеченности всех участников: государства, страховых организаций и граждан, — отсутствие которого выступает препятствием для реализации данной модели ДМС в настоящее время в России. Однако именно принцип страхования здоровья в перспективе должен стать определяющей чертой отечественного медицинского страхования, его превентивного и профилактического характера.

2. Страхование затрат на медицинскую помощь, при котором компенсируются затраты, связанные с лечением и восстановлением здоровья. Этот подход направлен на лечение уже фактически наступивших заболеваний, хотя в определенной степени и он предусматривает проведение профилактических мероприятий. Необходимо отметить, что при всем принципиальном несовпадении с первым подходом данная модель ДМС в общественной системе может быть социально эффективной, примером тому является положительный опыт большинства развитых стран: Германии, Франции, Великобритании. В этом направлении развивается ДМС и в нашей стране.

Объект ДМС — имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая — обращении застрахованного лица в течение срока действия договора ДМС в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью, предусмотренной договором (полисом) страхования.

Субъектами ДМС являются:

страховая компания;

страхователь;

застрахованный;

лечебно-профилактическое учреждение.

Принципиальный порядок взаимоотношений между субъектами ДМС приведен на рис. 5.1.

Страховщиками при ДМС могут быть не только страховые медицинские организации (как в ОМС), но и страховые компании, проводящие другие виды личного и имущественного страхования, получившие лицензию на ДМС.

Страхователями выступают физические и юридические лица. Страхователи - физические лица заключают договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Страхователи — юридические лица заключают со страховщиком договоры о страховании только третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Если полис (договор) медицинского страхования предусматривает сбережение внесенных страховых премий и имеет накопительный характер, то в полисе (договоре) страхования может быть указан выгодоприобретатель, получающий денежные выплаты в случае смерти страхователя (застрахованного).

Как и в других видах личного страхования, для заключения договора страхователь должен иметь страховой интерес в обеспечении медицинской помощи застрахованному.

Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости медицинской услуги с включением надбавки страховой организации. Сумма страхового взноса определяется на основе базовой тарифной ставки и изменяется в зависимости от состояния здоровья застрахованного, его возраста, пола, наличия у него хронических заболеваний и т.п.

Методические принципы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании приводятся в главе 7.

Основные формы ДМС можно классифицировать по следующим признакам:

характеру страхового покрытия;

группам риска;

объему страховой ответственности.

В связи с этим в зависимости от характера страхового покрытия в ДМС различают:

страхование затрат на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу. При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду;

страхование потери дохода, вызванной невозможностью осуществления профессиональной деятельности в результате наступления заболевания. При страховом покрытии потери доходов страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за период болезни (за каждый день в размере, установленном в договоре страхования).

В настоящее время в нашей стране ДМС осуществляется, как правило, по первому варианту. Однако повышение привлекательности видов страхования жизни и актуальность сохранения дохода для растущего числа индивидуальных предпринимателей (не получающих выплат по социальному страхованию) выступают предпосылками развития страхования доходов в ДМС в будущем.

Классификация групп риска ДМС включает их распределение на риски первого, второго и последующего порядков (табл. 5.2). Рисками первого порядка, т.е. рисками причины наступления страхового случая, являются риски:

наступления острого заболевания;

обострения хронического заболевания;

наступления несчастного случая: травмы, отравления и т.п.

Таблица 5.2

Классификация групп рисков ДМС

К рискам второго порядка относятся детерминированные названными: так, в результате травмы может наступить утрата трудоспособности либо обострение хронического заболевания, при лечении которого возможны риски осложнения и обострения, рецидивов. Представленная классификация не является исчерпывающей, отражая наиболее распространенные цепочки рисковых событий.

При коллективном страховании, кроме перечисленных, существует еще и риск заболевания общей болезнью, так называемый кумулятивный риск.

Объем страховой ответственности страховщика в ДМС классифицируют на страхование:

по полной ответственности «по всем рискам», что предполагает покрытие страховщиком всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению;

с участием страхователя в форме франшизы: при условной медицинские расходы покрываются начиная с превышения ее размера, а при безусловной — при каждом страховом случае страхователь оплачивает установленный лимит затрат на лечение;

с установлением лимитов ответственности страховщика в соответствии с потребностями и финансовыми возможностями страхователя, например лимиты ответственности на год, на вид медицинской помощи (нозологии), на один страховой случай.

Порядок прохождения и основные условия договора ДМС. Перед заключением такого договора страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценку страхуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др. Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхование рисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта. В этом случае договор может быть заключен либо после предварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здоровье.

Следует отметить, что постепенно распространяется заключение договора страхования без прямого контакта страхователя с представителями страховщика или страховыми агентами благодаря использованию современных средств связи без каких-либо предварительных условий со стороны страховщика.

Андеррайтинг в ДМС направлен и на исключение другой проблемы — возможной кумуляции страховых случаев, когда существует вероятность наступления заболеваний у большого числа застрахованных (например, при коллективном страховании) или при концентрации значительного числа договоров страхования, заключенных на одной территории. При оценке рисков также учитывается существующая кумуляция рисков, когда заболевание одной болезнью может спровоцировать обострение другой - хронической, в связи с чем возрастает вероятность выплат по нескольким страховым случаям одновременно.

При заполнении заявления оговаривается срок действия договора, например определенный период: от года и более, на время зарубежной поездки.

В условиях текущей инфляции в России долгосрочные страховые программы невыгодны для страхователей, поэтому страховые контракты заключаются сроком на один год и ориентируются на осуществление текущих выплат за счет страховых взносов, поступающих в данный финансовый год.

Договор ДМС может предусматривать преддоговорной период, так называемый «период ожидания», цель которого — исключить случаи преднамеренного заключения договоров с лицами, ожидающими наступления болезни или уже имеющими страхуемое заболевание. Дополнительно он обеспечивает страховщику накопление средств для осуществления последующих выплат.

Договор заключается в соответствии с Правилами ДМС, определяющими основные экономико-правовые аспекты предлагаемого страховщиком медицинского страхования и устанавливающими программы ДМС, которые содержат:

перечень гарантированных медицинских услуг, их описание;

перечень медицинских учреждений, в которые может обращаться застрахованный;

перечень, описание и стоимость основных и дополнительных медицинских услуг;

характеристики технологии, методов лечения;

срок страхования.

Наиболее распространены следующие программы ДМС.

Программа № 1 предусматривает организацию предоставления и оплаты медицинских услуг по программе медицинского страхования в учреждениях здравоохранения и у частнопрактикующих врачей, имеющих лицензию установленного образца, оказывающих амбулаторно-поликлиническую помощь.

Программа № 2 предусматривает заключение договора страхования на условиях организации предоставления и оплаты

медицинских услуг по программе медицинского страхования в учреждениях здравоохранения, оказывающих стационарную помощь.

Программа № 3 предусматривает заключение договора страхования на условиях организации предоставления и оплаты медицинских услуг по программе медицинского страхования в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторно-по-ликлиническую и стационарную помощь (комплексная программа медицинского страхования).

Число страховых случаев по Правилам ДМС может быть неограниченным. Страховой случай в ДМС считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения.

Аналогично другим видам страхования в ДМС существует стандартный набор исключений из страхового покрытия. Страховая выплата (оплата медицинских расходов) не производится, если:

заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;

заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;

лечение производилось методами, не признанными официальной медициной или в медицинских учреждениях, не имеющих официальной аккредитации или лицензии.

Наряду с общими для большинства договоров страхования основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату, в ДМС установлены дополнительные, а именно:

получение медицинских услуг, не предусмотренных договором страхования;

получение медицинских услуг в учреждениях, также не предусмотренных договором страхования.

5.3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев - традиционный вид личного страхования, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний; таким образом, полное современное название этого вида — страхование от несчастных случаев и болезней. Его основная цель - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Социально-экономическая значимость и актуальность такого страхования делают его одним из самых распространенных видов и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования.

К смертельно опасным заболеваниям относятся: СПИД, злокачественные новообразования, инфаркт миокарда, почечная недостаточность и др.

Обязательное страхование от несчастных случаев в нашей стране осуществляется в соответствии со следующими законодательными актами.

1. Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и подзаконными актами к нему. Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования.

2. В сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством[34] .

3. В сфере обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Федеральным законодательством устанавливаются порядок и условия проведения такого страхования, которым покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате в случае гибели пассажира, страховых взносов, включаемых в стоимость проезда и др.[35]

В настоящее время подготовлены законопроекты о страховании на транспорте, реформирующие проведение данного вида, заключающееся в принятии двух законопроектов «Об обязательном страховании пассажиров от несчастных случаев» и «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров».

По мнению их разработчиков, необходимость одновременного существования именно двух законопроектов обусловлена тем, что они вводят принципиально разные виды обязательного страхования. Согласно первому законопроекту страхователем выступает перевозчик, а застрахованным — пассажир, который вносит страховую премию вместе с платой за билет. Законопроект о страховании ответственности перевозчиков предусматривает, что страхователями выступают сами перевозчики и вокзалы. Предполагается, что величины тарифных ставок, страховых сумм и другие условия страхования будут установлены Правительством РФ.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается с физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре также может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Несчастный случай - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут бытьоднозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Если иное не установлено Правилами и/или договором страхования, то к несчастным случаям не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонел-лез, дизентерия и др.).

Иногда страховщики включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица или страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах личного страхования, страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховые случаи — несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие в период его действия и приведшие к:

травматическому повреждению застрахованного лица;

временной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянной утрате (снижению) застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности;

смерти застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее года со дня наступления несчастного случая.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай и/или их комбинацию из вышеперечисленных рисков. Однако указанные события не будут относиться к страховым случаям, если они произошли в результате:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

умышленного действия застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, за исключением самоубийства застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования;

нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления средством транспорта в состоянии опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванной психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным и находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Действие договора страхования ограничивается установленным сроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое покрытие может распространяться только на страховые случаи, происшедшие с застрахованным лицом на работе и/или в быту, в пределах определенной территории, периода времени.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются:

предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним;

данные о застрахованном лице: возраст, пол, профессия, его участие в спортивных соревнованиях, занятия спортом и др.;

предполагаемый период страхования;

другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, то списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному лицу. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового страхового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица. Страховая премия, общий размер которой определяется как сумма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как правило, единовременно, реже — в два раза или более.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которой приводится ниже, на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

Страховая выплата в связи с наступлением временной утраты трудоспособности производится в определенном размере, например 0,1%, 0,5% или 1% страховой суммы поданному виду страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60—90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности — 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности —

Таблица 5.3

Таблица страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая (в % от страховой суммы) (фрагмент)

75% страховой суммы; третьей группы инвалидности — 50% страховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, предусмотренных им.

Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и др.

При страховании работников предприятия от несчастного случая в качестве выгоприобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника.

ВЫВОДЫ

Личное страхование представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного, его дожития до определенного договором страхования срока, получения вреда жизни, здоровью или трудоспособности, получения медицинской помощи.

Основной целью добровольного медицинского страхования, выступающего дополнением к системе государственного здравоохранения и обязательного медицинского страхования, является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Страхование от несчастных случаев — наиболее распространенный вид страхования во всех странах мира, представляющий собой защиту материальных интересов человека, связанных с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая, — относится к иным видам страхования, чем страхование жизни, и действует на принципах страхования ущерба.

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Какие формы страхования и по каким критериям принято выделять в личном страховании?

2. Объясните, в чем состоят отличия между страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем. Охарактеризуйте их.

3. Каково содержание страховых программ, предоставляемых добровольным медицинским страхованием? В чем заключаются отличия программ обязательного и добровольного медицинского страхования?

4. Охарактеризуйте составные части андеррайтинга страховщика при проведении добровольного медицинского страхования.

5. Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в Российской Федерации?

6. Какие события считаются страховыми случаями по договору страхования от несчастных случаев? Какие события исключаются из страхового покрытия?

7. Какие существуют варианты определения размеров страховых выплат при страховании от несчастных случаев?

Рекомендуемые литература и законодательные акты

1. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Федеральный закон от 28.06.1991 г. № 1499-1 (ред. 25.05.2002 г. № 57-ФЗ).

2. Добровольное медицинское страхование / С.Г. Акерман, С. Визерс и др. - М., 1995.

3. Лисицын Ю.П., Стародубцев В.И., Савельева Е.Н. Медицинское страхование. — М., 1995.

4. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. ТА. Федоровой. - М., 1999.

5. Саркисов С.Э. Личное страхование. — М., 1996.

6. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). - М., 1996.

7. Страхование жизни: практическое пособие для потребителя. - М., 1999.

8. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

Задания

1. Выделите особенности личного страхования, начертите его классификацию по видам и формам.

2. Укажите виды личного страхования, которые имеют накопительный (сберегательный) или рисковый характер либо сочетают их одновременно:

3. Объясните, в чем состоит отличие страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя по договорам личного страхования.

4. Назовите виды личного страхования, имеющие обязательный характер.

5. Предложите вариант программы добровольного медицинского страхования.

6. Каково содержание страховых гарантий, предоставляемых добровольным медицинским страхованием? В чем заключаются отличия программ обязательного и добровольного медицинского страхования?

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

В шестой теме курса вы познакомитесь с основными принципами страхования ответственности, а также с условиями и порядком проведения обязательного страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхования гражданской ответственности производителей товара, исполнителей (работ, услуг) и страхования ответственности оценщиков как вида страхования профессиональной ответственности.

6.1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ПОДХОДЫ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхования обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с исполнением договора, и с законодательно установленным обязательством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновременно регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребителей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование договорной ответственности, не предусмотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных договоров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования договорной ответственности, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответственность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен)[36] .

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть как установлен судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления ответственности (либо ее размера) при признании его страхователем, то факт наступления страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования ответственности наряду со страхователем может быть включен также и застрахованный, что требует наличия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Размер страховой суммы, которая в договоре страхования ответственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде[37] , «определяется сторонами по их усмотрению»[38] , т.е. по согласованию между страховщиком и страхователем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности или предельных размеров страхового возмещения, которое будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая. В договорах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.

При страховании ответственности страховщиком осуществляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);

неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)[39] .

К физическому ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.

Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.п. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.п.

Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страховых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются неизвестными страхователю.

Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или косвенные потерпевшие, ущерб которым уже причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпевшими регулируются законодательством и/или договором.

Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействия (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.п.).

К блоку страхования ответственности относятся следующие основные виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств по договору;

страхование ответственности судовладельцев;

страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

страхование ответственности при трудовых отношениях;

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности[40] , страхование профессиональной ответственности нотариусов[41] и др.

Страхование ответственности является самой динамичной отраслью страхования по тепам прироста страховых взносов, что связано с цивилизованностью общественных отношений, упорядочением прав и обязанностей юридических и физических лиц, возрастанием размеров, требующих компенсации убытков. Эта тенденция, очевидно, сохранится и в будущем.

6.2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ

- ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования. В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности, и проводится на основании утвержденных Минфином РФ и согласованных Госгортехнадзором РФ Правил страхования (стандартных) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте (ОПО).

Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует предприятие, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями названного закона. К ОПО, в отношении которых должно осуществляться страхование, в соответствии со статьей 15 указанного Федерального закона относятся[42] :

1. Объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

воспламеняющиеся вещества — газы;

окисляющиеся вещества — поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ;

горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

(высоко) токсичные вещества — способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды.

2. Объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115° С .

3. Объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры.

4. Объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов.

5. Шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассоло- и солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты.

Страховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования ОПО, подтвержденная решением суда.

Минимальный размер страховой суммы не может быть ниже:

• для ОПО, указанного в пункте 1 Перечня ОПО, в случае, если на нем:

получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в табл. 6.1, 6.2, или превышающих их, — 70 000 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ)[43] ;

получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в табл. 6.1, 6.2, - 10 000 МРОТ;

• иного опасного производственного объекта — 1000 МРОТ.

Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании базисных тарифных ставок (табл. 6.1), с учетом условий получения, использования, переработки и хранения на объекте

Таблица 6.1

Страховые тарифы (без учета опасных веществ, находящихся на объекте)

опасных веществ в определенных объемах, местонахождения ОПО и иных факторов его эксплуатации.

Определение страховых сумм и страховых тарифов по объектам: магистральные трубопроводы, химические и нефтеперерабатывающие производства, хранение и переработка зерна, газоснабжение в части газопроводов — производится исходя из максимального объема опасных веществ, единовременно находящихся на объекте (табл. 6.2).

Таблица 6.2

Страховые тарифы для типовых представителей опасных веществ на ОПО

При заключении договора страхования страховщик вправе провести экспертизу объекта страхования в целях определения степени страхового риска, в частности ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации ОПО, соответствующей документацией.

Договор страхования заключается сроком на один год.

Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленным в течение трех лет с момента аварии на ОПО. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре (полисе) страхования.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

• ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;

• возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющее право на получение от него содержания;

- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти;

• возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю — потерпевшему третьему лицу (лицам). Страховая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с приложением:

решения суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на ОПО;

содержание   ..  146  147  148   ..