Задолженность, списанная из-за невозможности взыскания, тыс.руб. |
72 968 |
86 544 |
18,61 |
87 277 |
0,85 |
Заключение
Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.
Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита [8]. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.
Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.]
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.
5. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. – 2009
6. Боннер, Е.А. Банковское кредитование – М.: Городец, 2009. – 160 с.
7. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.
8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. – 2010, № 2.
9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. – 2010, № 4.
10. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.
11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.
12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. – М.: КНОРУС, 2010.
13. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009. – 176
14. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит – М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.
15. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2007, №10.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. – 6-е изд. – М.: КНОРУС, 2009.
17. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10. – с. 46.
18. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
19. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. – 2010, № 6.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2007. – 269 с.
21. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2009, №10.
22. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2009, № 6.
23. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. – М.: Финансы и кредит, 2007.
24. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Райт, 2007. – 177 с.
25. Оценка для целей залога: теория, практика, рекомендации М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2009. 384 с.
26. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики Финансы и кредит. – 2007, № 4.
27. Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков Финансы и кредит. – 2007, № 22.
28. Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. – 2009, № 3.
29. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 2010. – 293 с.
Приложение 1
Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации
Наименование кредитной организации: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)
Регистрационный номер: 1623
Номер счёта |
Название счёта |
01.01.2009 |
01.01.2010 |
01.01.2011 |
10207 |
Уставный капитал кредитных организаций, созданных в форме акционерного общества |
30007812 |
33567652 |
50636514 |
10501 |
Собственные акции, выкупленные у акционеров |
476498 |
476498 |
476498 |
10601 |
Прирост стоимости имущества при переоценке |
31843 |
7724 |
7724 |
10602 |
Эмиссионный доход |
11370585 |
14528162 |
22625380 |
10701 |
Резервный фонд |
633639 |
673098 |
888535 |
10702 |
Фонды специального назначения |
51071 |
0 |
0 |
10703 |
Фонды накопления |
1585733 |
0 |
0 |
10801 |
Нераспределенная прибыль |
0 |
1660924 |
1660959 |
20202 |
Касса кредитных организаций |
10061597 |
23224592 |
20187993 |
20203 |
Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте |
1094 |
4650 |
3253 |
20207 |
Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещений кредитных организаций |
0 |
0 |
13359 |
20208 |
Денежные средства в банкоматах |
4170815 |
9684189 |
16990706 |
20209 |
Денежные средства в пути |
1295096 |
3485511 |
2373878 |
20210 |
Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в пути |
6797 |
3209 |
1512 |
20302 |
Золото |
98 |
123 |
159 |
20308 |
Драгоценные металлы в монетах и памятных медалях |
2 |
1 |
887 |
30102 |
Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России |
4096399 |
5268213 |
8077014 |
30109 |
Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов |
678137 |
485983 |
541778 |
30110 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях- корреспондентах |
2317996 |
46750624 |
1113232 |
30111 |
Корреспондентские счета банков-нерезидентов |
89 |
107 |
110 |
30114 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах |
1529757 |
6054672 |
2220854 |
30119 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах в драгоценных металлах |
1 |
1 |
1 |
30126 |
Резервы на возможные потери |
1 |
0 |
18 |
30202 |
Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в валюте Российской Федерации, перечисленные в Банк России |
2132622 |
367848 |
2109899 |
30204 |
Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в иностранной валюте, перечисленные в Банк России |
1237142 |
217288 |
2176295 |
30210 |
Счета кредитных организаций (филиалов) по кассовому обслуживанию структурных подразделений |
35450 |
45000 |
177300 |
30213 |
Счета участников расчетов в расчетных небанковских кредитных организациях |
34376 |
2424 |
1151 |
30220 |
Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям |
27324 |
304 |
1029 |
30221 |
Незавершенные расчеты кредитной организации |
11081 |
0 |
20000 |
30222 |
Незавершенные расчеты кредитной организации |
3045 |
1018 |
129 |
30226 |
Резервы на возможные потери |
0 |
7417 |
3752 |
30232 |
Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт |
374540 |
798837 |
1016997 |
30233 |
Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт |
507808 |
255028 |
517097 |
30301 |
Расчеты с филиалами, расположенными в Российской Федерации |
92813920 |
168292695 |
244087221 |
30302 |
Расчеты с филиалами, расположенными в Российской Федерации |
92813920 |
168292695 |
244087221 |
30305 |
Расчеты между подразделениями одной кредитной организации по полученным ресурсам |
60931081 |
66162698 |
22656368 |
30306 |
Расчеты между подразделениями одной кредитной организации по переданным ресурсам |
60931081 |
66162698 |
22656368 |
30402 |
Счета участников РЦ ОРЦБ |
1050359 |
1102655 |
1615091 |
30406 |
Средства участников РЦ ОРЦБ, депонируемые в расчетном центре для гарантийного обеспечения расчетов по операциям на секторах ОРЦБ |
333047 |
0 |
0 |
30601 |
Средства клиентов по брокерским операциям с ценными бумагами и другими финансовыми активами |
3107144 |
2342202 |
6192238 |
30603 |
Расчеты с эмитентами по обслуживанию выпусков ценных бумаг |
44880 |
6 |
0 |
30606 |
Средства клиентов-нерезидентов по брокерским операциям с ценными бумагами и другими финансовыми активами |
339844 |
6692 |
68720 |
31203 |
кредиты на срок от 8 до 30 дней |
0 |
10000000 |
0 |
31205 |
кредиты на срок от 91 до 180 дней |
0 |
45000000 |
0 |
31206 |
кредиты на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
20000000 |
0 |
31304 |
на срок от 8 до 30 дней |
2573000 |
3608000 |
15885000 |
31308 |
на срок от 1 года до 3 лет |
5000000 |
25005910 |
2854302 |
31309 |
на срок свыше 3 лет |
0 |
17949018 |
18036520 |
31310 |
до востребования |
0 |
294 |
302 |
31405 |
на срок от 31 до 90 дней |
0 |
137000 |
0 |
31407 |
на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
632488 |
534320 |
31408 |
на срок от 1 года до 3 лет |
16102206 |
6803849 |
11496540 |
31409 |
на срок свыше 3 лет |
7624780 |
8088251 |
11995567 |
31501 |
до востребования |
0 |
9 |
13 |
31504 |
на срок от 8 до 30 дней |
350000 |
0 |
0 |
31506 |
на срок от 91 до 180 дней |
2454620 |
0 |
0 |
31507 |
на срок от 181 дня до 1 года |
982 |
0 |
0 |
31508 |
на срок от 1 года до 3 лет |
7385754 |
0 |
0 |
31608 |
на срок от 1 года до 3 лет |
4897639 |
0 |
0 |
31609 |
на срок свыше 3 лет |
4020000 |
0 |
0 |
32004 |
на срок от 8 до 30 дней |
0 |
28328600 |
0 |
32006 |
на срок от 91 до 180 дней |
0 |
65224 |
0 |
32007 |
на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
0 |
74946910 |
32009 |
на срок от 1 года до 3 лет |
0 |
0 |
55744205 |
32010 |
на срок свыше 3 лет |
3500 |
3500 |
3500 |
32011 |
до востребования |
0 |
8653 |
0 |
32104 |
на срок от 8 до 30 дней |
0 |
0 |
768686 |
32108 |
на срок от 1 года до 3 лет |
0 |
2644236 |
0 |
32109 |
на срок свыше 3 лет |
0 |
2203530 |
0 |
32201 |
до востребования |
7625 |
441 |
454 |
32204 |
на срок от 8 до 30 дней |
7363860 |
0 |
0 |
32211 |
Резервы на возможные потери |
0 |
0 |
5 |
32301 |
до востребования |
2455 |
2938 |
99503 |
32303 |
на срок от 2 до 7 дней |
13402 |
1880 |
3327 |
32304 |
на срок от 8 до 30 дней |
916052 |
0 |
0 |
32308 |
на срок от 1 года до 3 лет |
4418316 |
0 |
0 |
32309 |
на срок свыше 3 лет |
3681930 |
0 |
0 |
32801 |
Предстоящие поступления по операциям, связанным с предоставлением (размещением) межбанковских кредитов, депозитов и иных размещенных средств |
45585 |
0 |
0 |
32802 |
Предстоящие выплаты по операциям, связанным с привлечением денежных средств по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам |
406748 |
0 |
0 |
32901 |
Прочие средства, полученные от Банка России |
0 |
13103245 |
12270076 |
40302 |
Средства, поступающие во временное распоряжение бюджетных учреждений |
88 |
4082 |
0 |
40404 |
Территориальные фонды обязательного медицинского страхования |
9875 |
40853 |
34098 |
40502 |
Коммерческие организации |
502827 |
380151 |
650612 |
40503 |
Некоммерческие организации |
15512 |
23078 |
2546 |
40602 |
Коммерческие организации |
38084 |
108654 |
280771 |
40603 |
Некоммерческие организации |
15084 |
17791 |
30602 |
40701 |
Финансовые организации |
1187299 |
775477 |
1527871 |
40702 |
Коммерческие организации |
18562296 |
28365802 |
31895097 |
40703 |
Некоммерческие организации |
522579 |
1125011 |
1861687 |
40802 |
Физические лица - индивидуальные предприниматели |
1600993 |
1962923 |
2426058 |
40804 |
Юридические лица и индивидуальные предприниматели-нерезиденты - счета типа Т |
25 |
25 |
24 |
40805 |
Юридические лица и индивидуальные предприниматели-нерезиденты - счета типа И |
9 |
9 |
8 |
40807 |
Юридические лица-нерезиденты |
551891 |
1152942 |
1110680 |
40813 |
Физические лица-нерезиденты - счета типа Ф |
58 |
58 |
58 |
40814 |
Юридические и физические лица-нерезиденты - счета типа К (конвертируемые) |
120 |
121 |
121 |
40815 |
Юридические и физические лица-нерезиденты - счета типа Н (неконвертируемые) |
1 |
1 |
1 |
40817 |
Физические лица |
27237461 |
42905403 |
67415905 |
40818 |
Специальные банковские счета нерезидентов в валюте Российской Федерации |
1812 |
8 |
3 |
40820 |
Счета физических лиц-нерезидентов |
412849 |
947294 |
1219788 |
40901 |
Аккредитивы к оплате |
103290 |
52847 |
112916 |
40905 |
Текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы |
11146 |
15096 |
14514 |
40909 |
Переводы в Российскую Федерацию |
3763 |
3499 |
3276 |
40910 |
Переводы в Российскую Федерацию нерезидентам |
1 |
0 |
0 |
40911 |
Транзитные счета |
45294 |
37295 |
36060 |
40912 |
Переводы из Российской Федерации |
1555 |
465 |
242 |
40913 |
Переводы из Российской Федерации нерезидентами |
2607 |
0 |
0 |
41504 |
на срок от 91 до 180 дней |
50 |
0 |
0 |
41604 |
на срок от 91 до 180 дней |
0 |
0 |
6000000 |
41705 |
на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
10100 |
0 |
41706 |
на срок от 1 года до 3 лет |
5000 |
0 |
0 |
41803 |
на срок от 31 до 90 дней |
0 |
219000 |
0 |
41804 |
на срок от 91 до 180 дней |
0 |
0 |
3000 |
41805 |
на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
2000 |
0 |
41806 |
на срок от 1 года до 3 лет |
0 |
1500 |
1500 |
41903 |
на срок от 31 до 90 дней |
0 |
0 |
1000 |
41905 |
на срок от 181 дня до 1 года |
0 |
1228 |
1000 |
41906 |
на срок от 1 года до 3 лет |
2098 |
9493 |
7573 |
42001 |
до востребования |
4 |
0 |
0 |
42002 |
на срок до 30 дней |
112000 |
0 |
625000 |
42003 |
на срок от 31 до 90 дней |
1168100 |
338810 |
196777 |
42004 |
на срок от 91 до 180 дней |
5000 |
390926 |
718408 |
42005 |
на срок от 181 дня до 1 года |
412703 |
771304 |
624139 |
42006 |
на срок от 1 года до 3 лет |
120343 |
53701 |
2377161 |
42101 |
до востребования |
33 |
4 |
0 |
42102 |
на срок до 30 дней |
1758407 |
66001 |
252963 |
42103 |
на срок от 31 до 90 дней |
173279 |
460330 |
3125693 |
42104 |
на срок от 91 до 180 дней |
106121 |
457676 |
620863 |
42105 |
на срок от 181 дня до 1 года |
1177962 |
2343437 |
4181564 |
42106 |
на срок от 1 года до 3 лет |
56880 |
48410 |
258858 |
42107 |
на срок свыше 3 лет |
4341 |
6034 |
0 |
42201 |
до востребования |
0 |
0 |
2000000 |
42203 |
на срок от 31 до 90 дней |
1500 |
18003 |
1046000 |
42204 |
на срок от 91 до 180 дней |
11500 |
5446 |
38630 |
42205 |
на срок от 181 дня до 1 года |
17000 |
13922 |
68919 |
42206 |
на срок от 1 года до 3 лет |
3081 |
4101800 |
46975 |
42207 |
на срок свыше 3 лет |
1602 |
10945 |
0 |
42301 |
Депозиты до востребования |
578922 |
605355 |
974275 |
42303 |
Депозиты на срок от 31 до 90 дней |
775097 |
6732384 |
4504794 |
42304 |
Депозиты на срок от 91 до 180 дней |
532849 |
1710295 |
10112715 |
42305 |
Депозиты на срок от 181 дня до 1 года |
7036121 |
16049715 |
42322891 |
42306 |
Депозиты на срок от 1 года до 3 лет |
134479169 |
205288836 |
235310344 |
42307 |
Депозиты на срок свыше 3 лет |
114678 |
26294776 |
66038025 |
42309 |
Прочие привлеченные средства до востребования |
21839 |
37338 |
41578 |
42313 |
Прочие привлеченные средства на срок от 181 дня до 1 года |
1 |
0 |
0 |
42502 |
на срок до 30 дней |
0 |
0 |
50000 |
42503 |
на срок от 31 до 90 дней |
0 |
29380 |
0 |
42506 |
на срок от 1 года до 3 лет |
170000 |
0 |
0 |
42507 |
на срок свыше 3 лет |
46 |
46 |
46 |
42601 |
Депозиты до востребования |
17156 |
18503 |
20806 |
42603 |
Депозиты на срок от 31 до 90 дней |
17348 |
88948 |
82102 |
42604 |
Депозиты на срок от 91 до 180 дней |
19603 |
30061 |
98471 |
42605 |
Депозиты на срок от 181 дня до 1 года |
138215 |
277785 |
445426 |
42606 |
Депозиты на срок от 1 года до 3 лет |
2821893 |
3453940 |
3929182 |
42607 |
Депозиты на срок свыше 3 лет |
1320 |
323420 |
1080396 |
42609 |
Прочие привлеченные средства до востребования |
485 |
617 |
619 |
43401 |
до востребования |
2 |
0 |
0 |
43701 |
до востребования |
7 |
14 |
9 |
43705 |
на срок от 181 дня до 1 года |
9 |
5 |
5 |
43801 |
до востребования |
2212 |
2259 |
617 |
43901 |
до востребования |
1 |
0 |
3 |
44001 |
до востребования |
12 |
15 |
17 |
44006 |
на срок от 1 года до 3 лет |
12273100 |
14690200 |
0 |
44007 |
на срок свыше 3 лет |
490924 |
0 |
0 |
44205 |
на срок от 31 до 90 дней |
797500 |
0 |
0 |
44206 |
на срок от 91 до 180 дней |
91498 |
80000 |
0 |
44207 |
на срок от 181 дня до 1 года |
1042992 |
0 |
0 |
44208 |
на срок от 1 года до 3 лет |
25000 |
0 |
1756 |
44215 |
Резервы на возможные потери |
0 |
0 |
10 |
44605 |
на срок от 91 до 180 дней |
150000 |
0 |
0 |
44607 |
на срок от 1 года до 3 лет |
466500 |
0 |
0 |
44608 |
на срок свыше 3 лет |
30000 |
30000 |
0 |
44615 |
Резервы на возможные потери |
4320 |
0 |
0 |
44904 |
на срок от 31 до 90 дней |
4009 |
0 |
0 |
44906 |
на срок от 181 дня до 1 года |
197186 |
0 |
133 |
44907 |
на срок от 1 года до 3 лет |
1893020 |
705752 |
1279 |
44915 |
Резервы на возможные потери |
7323 |
167681 |
140 |
45007 |
на срок от 1 года до 3 лет |
0 |
53555 |
29960 |
45015 |
Резервы на возможные потери |
0 |
11 |
168 |
45101 |
Кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт) |
1349118 |
1737 |
0 |
45103 |
на срок до 30 дней |
0 |
0 |
3000000 |
45107 |
на срок от 1 года до 3 лет |
122909 |
35791 |
0 |
45108 |
на срок свыше 3 лет |
9421 |
8424 |
844107 |
45115 |
Резервы на возможные потери |
7531 |
4 |
8426 |
45201 |
Кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт) |
2699101 |
1947200 |
594818 |
45203 |
на срок до 30 дней |
3200000 |
0 |
0 |
45204 |
на срок от 31 до 90 дней |
524700 |
79400 |
88096 |
45205 |
на срок от 91 до 180 дней |
543457 |
822283 |
628646 |
45206 |
на срок от 181 дня до 1 года |
8124619 |
3405144 |
1275786 |
45207 |
содержание ..
760
761
762 ..
|
|