Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

Министерство образования и науки Украины

Признак	Виды кредитов
Целевое назначение	кредит общего характера; целевой кредит
Сфера применения кредита	кредиты в сферу производства; кредиты в сферу обращения
Срок кредита	до востребования (онкольный);
Размер кредита	мелкий; средний; крупный
Платность кредита	ссуды с рыночной процентной ставкой;
Вид обеспечения	доверительные ссуды;
Способ погашения основного долга	погашаемые единовременным взносом;
Способ взимания ссудного процента	процент выплачивается в момент погашения;

Таблица 1.4.2 - Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках

Банк	Автокредиты	Ипотечные кредиты	Потребительские кредиты	Требование к платежеспособности
ПриватБанк	Выдача приостановлена		Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн.	-
«Райффайзен Банк Аваль»	Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход)
УкрСиббанк	Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах	Беззалоговых нет, только под залог имущества	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход)
Укрсоцбанк	Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах	Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте	Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы)
Альфа-банк (Украина)	Взнос - от 20%; 19–20% годовых в гривнах.	Выдача приостановлена	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход)
Альфа-банк (Украина)	Ежемесячная комиссия - 0,2%	Выдача приостановлена	Выдача приостановлена
«Форум»	Выдача приостановлена		Беззалоговых нет, только под залог имущества	-
«Финансы и Кредит»	Взнос - от 0%; 19–20% годовых в долларах; 23–25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5–2%	Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах	Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход)
Правэкс-банк	Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах	Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60–70% дохода (учитывают неофициальные доходы)
«VAB Банк»	Взнос - от 30%; 24–27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13%	Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах	Выдача приостановлена	Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные доходы)

Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику [13].

2.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

Таблица 2.2 – Факторы, определяющие кредитную политику.

Банк	Условия выпуска кредитных карт	Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам
ПриватБанк	1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же	Не изменились
УкрСиббанк	Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн.	Не изменились
«Райффайзен Банк Аваль»	Карточки выдают. Условия не изменились	Не изменились
Укрсоцбанк	Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны (с 24 октября)
Альфа-Банк	Кредитные карты временно не оформляют	До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате
«VAB Банк»	Кредитные карты временно не оформляют	Не изменились
Правэкс-банк	Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны (с 11 октября)

В целях повышения обоснованности денежно-кредитной политики Национальный банк Украины осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономике Украины.

Для улучшения ситуации необходимо следить за такими показателями:

— производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);

— динамика производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;

— финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона [11, c. 16-20].

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов.

На сегодняшний день в практике широко используются кредитные рейтинги регионов — комплексная оценка способности региональных органов государственной и местной власти к полному и своевременному выполнению долговых обязательств по обслуживанию и погашению займов с учетом прогноза возможных изменений экономической среды и социально-политической ситуации.

Макроэкономические	Общее состояние экономики страны
Региональные и отраслевые	Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком
Внутрибанковские	Величина собственных средств (капитала) банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

15. Лютый И.О. Денежно-кредитная политика и особенности ее реализации в Украине. - Банковское дело// «Финансы Украины»/ - №1. - 2008.

16. Максютов А.А. Банковские менеджмент [Текст]: Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. – 444 с.

17. Официальный сайт АО «Банк «Финансы и кредит»» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.fcbank.com.ua.

18. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2005. С.134.

Приложение А

Баланс АО «Банк «Финансы и кредит» по состоянию на 01 ноября 2010 г.

Таблица А.1 – Баланс АО «Банк «Финансы и кредит» по состоянию на 01 ноября 2010 г.

Наименование статьи	2008 г.	2007 г.
Кредиты юридическим лицам	9 730 949	7 452 385
Кредиты физическим лицам-предпринимателям	114 691	123 559
Ипотечные кредиты физическим лицам	1 358 746	1 168 153
Потребительские кредиты физическим лицам	4 727 601	2 882 910
Другие кредиты физическим лицам	145 491	21 749
Резерв под обесценивание кредитов	(668 928)	(338 503)
Всего кредитов за вычетов резервов	15 408 550	11 310 253

содержание .. 692 693 694 ..

Наименование статьи	Тыс. грн
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты	2 515 941
Торговые ценные бумаги	518 135
Прочие финансовые активы, которые учитываются по справедливой стоимости с определением результата переоценки в финансовых результатах	396 951
Средства в других банках	234 353
Резервы под обесценивание средств в других банках	(9 151)
Резервы в процентах к активу	3.90
Кредиты и задолженность клиентов, в том числе	18 339 889
Кредиты и задолженность юридических лиц	14 054 136
Кредиты и задолженность физических лиц	4 285 753
Резервы под обесценивание средств	(1 367 463)
Резервы в процентах к активу	7.46
Ценные бумаги в портфеле Банка на продажу	12 216
Резервы под обесценивание ценных бумаг в портфеле Банка на продажу	(116)
Резервы в процентах к активу	0.95
Ценные бумаги в портфеле Банка к погашению	251 741
Резервы под обесценивание ценных бумаг в портфеле Банка к погашению	(7 059)
Резервы в процентах к активу	2.80
Инвестиции в ассоциированные и дочерние компании	-
Инвестиционная недвижимость	-
Дебиторская задолженность относительно текущего налога на прибыль	7 309
Отсроченный налоговый актив	15 964
Основные средства и нематериальные активы	108 872
Прочие финансовые активы	944 724
Резервы под прочие финансовые активы	(839)
Резервы в процентах к активу	0.09
Прочие активы	162 154
Резервы под прочие активы	(648)
Резервы в процентах к активу	0.40
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи, и активы группы убытия	28 122
Резервы под уменьшение полезности инвестиций в ассоциированные и дочерние компании, которые содержатся с целью продажи	(1 406)
Резервы в процентах к активу	5.00
Итого активов	22 149 689
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства банков	8 756 903
Средства юридических лиц	3 179 159
Средства физических лиц	6 063 080
Долговые ценные бумаги, эмитированные банком	-
Прочие привлеченные средства	506 648
Обязательства по текущему налогу на прибыль	-
Отсроченные налоговые обязательства	1 221
Резервы по обязательствам	1 497
Прочие финансовые обязательства	834 424
Прочие обязательства	3 149
Субординированный долг	830 700
Обязательства, связанные с долгосрочными активами, предназначенными для продажи, или группами убытия	-
Итого обязательств	20 176 781
СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Уставный капитал	2 000 000
Собственные акции (доли, паи), выкупленные у акционеров (участников)	-
Эмиссионные разницы	-
Резервы, капитализированные дивиденды и прочие фонды банка	13 189
Резервы переоценки основных средств, в том числе:	13 595
Резервы переоценки недвижимости	12 509
Резервы переоценки нематериальных активов	-
Резервы переоценки ценных бумаг	21
Резервы переоценки по операциям хеджирования	-
Прибыль/Убыток прошлых лет	175
Прибыль/Убыток текущего года	(54 072)
Итого собственного капитала	1 972 908
Итого пассивов	22 149 689