2.4.Дополнительные
кредиты, выдаваемые
населению СБ
РФ г. Москвы…………………….стр.57
ГЛАВА.3.
Порядок
формирования
и использования
резерва на
возможные
потери по ссудам.
3.1.Оценка
кредитных
рисков по выданным
ссудам…………………………………………….…стр.66
3.2.Порядок
формирования
и использования
резерва
на возможные
потери по
ссудам………стр.74
3.3.Кризис
1998 года и его
влияние на
кредитную
политику СБ
РФ г. Москвы……….стр.78
Заключение………………………………….……..стр.81
Список
литературы……………………………….стр.83
Введение.
Кредитные
операции
– самая
доходная статья
банковского
бизнеса. За
счет этого
источника
формируется
основная часть
чистой прибыли,
отчисляемой
в резервные
фонды и идущей
на выплату
дивидендов
акционерам
банка.
Банки
предоставляют
кредиты различным
юридическим
и физическим
лицам из собственных
и заемных ресурсов.
Средства банка
формируются
за счет клиентских
денег на расчетных,
текущих, срочных
и иных счетах;
межбанковского
кредита; средств,
мобилизованных
банком во временное
пользование
путем выпуска
долговых ценных
бумаг и т.д.
Данную
тему я выбрала,
потому что она
наиболее интересна
мне как банковскому
служащему. По
моему мнению,
кредитование
населения с
каждым годом
должно получать
наибольшее
распространение
и развитие в
сфере предоставляемых
банком услуг.
Диплом
состоит из
введения, трех
глав и заключения.
В первой
главе основное
внимание уделено
сущности кредита,
рассмотрены
функции кредита
и основные
принципы
кредитования.
Во второй
главе рассматривается
организация
кредитования
населения в
учреждениях
Сберегательного
банка Российской
Федерации г.
Москвы. Здесь
освещаются
такие вопросы
как:
виды
кредитов, выдаваемых
населению;
порядок
предоставления
кредитов;
порядок
погашения
кредитов и
уплаты процентов.
Рассмотрена
методика определения
платежеспособности
заемщика и
поручителей,
этапы определения
максимального
размера кредита.
Подробно изложены
вопросы, касающиеся
анализа кредитной
заявки, условий
выдачи кредита,
методы тщательного
отбора заемщиков,
контроля над
финансовым
состоянием
заемщика и его
способностью
погасить кредит.
Выполнение
всех этих условий
гарантирует
успешное проведение
важнейшей
банковской
операции –
предоставление
кредитов.
Здесь
же представлена
схема взаимоотношений
между подразделениями
отделения
Сберегательного
банка при оформлении
документов
и выдаче кредитов
населению.
В третьей
главе диплома
раскрываются
вопросы, связанные
с оценкой кредитных
рисков по выданным
ссудам, показана
классификация
ссуд по качеству
обеспечения,
уделено внимание
теоретическим
формулировкам
основных исследуемых
понятий –
«обеспеченная
ссуда», «недостаточно
обеспеченная
ссуда» и «необеспеченная
ссуда». Рассматривается
порядок формирования
и использования
резерва на
возможные
потери по ссудам.
В этой
же главе описывается
влияние кризиса
1998 года на кредитную
политику
Сберегательного
банка Российской
Федерации г.
Москвы.
С целью
подробного
изложения
данной темы
мною, кроме
собственных
практических
навыков были
использованы
статьи и материалы,
отражающие
суть данной
проблемы на
современном
уровне.
ГЛАВА
1.
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ
БАНК РФ И ЕГО
КРЕДИТНАЯ
ПОЛИТИКА.
Кредитная
политика СБ
РФ
Сберегательный
банк Российской
Федерации
является одним
из крупнейших
банков страны
и по ряду экономических
показателей
занимает ведущие
позиции в кредитной
системе. Ему
нет равных
среди коммерческих
банков по числу
филиалов,
территориальных
банков и агентств.
По организационной
структуре
Сберегательный
банк РФ является
акционерным
коммерческим
банком. Он учрежден
Центральным
Банком России
как акционерное
общество открытого
типа и зарегистрирован
в ЦБ РФ 20 июня
1991 г. Органы управления
Сберегательного
банка включают:
общее
собрание акционеров.
Совет
банка
Совет
директоров
банка
Президента
Сберегательного
банка
Компетенция
органов управления
банка определена
в его уставе.
Благодаря
своим ведущим
позициям в
банковской
системе и, исходя
из решаемых
им задач, Сберегательный
банк РФ является
учредителем
ряда других
кредитно-финансовых
учреждений:
промышленного
коммерческого
«АвтоВАЗбанка»,
Внешторгбанка
РФ, Корпорации
«Жилищная
инициатива»,
финансово-торговой
компании
«Совфинтрейд»,
Международного
Московского
банка и др. Кроме
того, Сберегательный
банк РФ является
членом Московской
Межбанковской
валютной биржи,
Московской
и Санкт-Петербургской
фондовых бирж,
Ассоциации
Сберегательных
банков и Ассоциации
Российских
банков, Международного
института
сберегательных
банков (Швейцария),
ряда обществ
и ассоциаций
по распространению
пластиковых
карт: Ассоциации
VISA
International, (Великобритания),
Общества
Международных
Межбанковских
Финансовых
Телекоммуникаций-СВИФТ
(Бельгия).
Уставный
капитал Сберегательного
банка РФ как
акционерного
общества формируется
путем выпуска
и размещения
обыкновенных
и привилегированных
именных акций
(т.е. имя владельца
регистрируется
в специальном
реестре, ведущемся
в банке).
Сберегательный
банк РФ – это
универсальный
коммерческий
банк. Он предоставляет
своим клиентам
более 100 разнообразных
услуг, как
традиционных,
связанных с
привлечением
средств во
вклады, кредитованием,
расчетно-кассовым
обслуживанием,
так и сравнительно
новых для банка
– дилинговых,
операций с
фондовыми
ценностями,
посреднических
и т. д.
Капитал
СБ РФ , как уже
отмечалось
, был сформирован
за счет уставного
капитала. Вместе
с тем банк имеет
резервный,
специальные
и другие фонды.
Наиболее
важными направлениями
размещения
средств СБ РФ
являются ссуды
и инвестиции,
на которые
приходится
44,3% активов баланса
банка, за ними
следуют: перераспределение
кредитных
ресурсов между
учреждениями
СБ РФ (19,2%), размещение
средств на
валютных счетах
в банках-корреспондентах
(1,3%), в основные
фонды, дебиторам
и пр.
Выдача
ссуд- один из
основных и
традиционных
видов банковских
операций.
Коммерческие
кредиты (или
кредиты предприятиям
любой формы
собственности)
предоставляются
заемщикам при
соблюдении
принципов
целевого
использования:
обеспеченности,
срочности,
платности,
возвратности.
Основные направления
кредитной и
процентной
политики банка
определяются
Советом директоров
Сберегательного
банка РФ в
соответствии
законодательством
РФ, нормативными
документами
Центрального
Банка России.
Координацию
кредитной
работы и принятие
решений о выдаче
кредитов (или
их пролонгации)
осуществляет
кредитно-инвестиционный
комитет - постоянный
рабочий орган
банка, действующий
в соответствии
с Положением
о кредитно –
инвестиционном
комитете.
Сберегательный
банк Российской
Федерации
предоставляет
кредиты заемщикам
на цели, предусмотренные
их уставом для
осуществления
текущей и
инвестиционной
деятельности.
Приоритет при
формировании
кредитного
портфеля, как
правило, имеют
акционеры,
затем заемщики,
имеющие в банке
расчетные счета
и совершающие
по ним операции.
Предоставление
банком кредитов
основывается
на учете необходимых
потребностей
заемщиков в
заемных средствах,
наличии достаточных
гарантий для
своевременного
их возврата.
Банк предоставляет
кредиты в пределах
собственного
капитала и
привлеченных
средств, обеспечивая
сбалансированность
размещаемых
и привлекаемых
ресурсов по
срокам и объемам.
Кредитные
операции –
наиболее рисковые
операции банка.
Поэтому кредитная
политика
ориентируется
на надежность
заранее проверенных
заемщиков, с
которыми банк
в течение длительного
времени работает
и знает их финансовое
состояние.
Сберегательный
банк РФ, как и
другие крупные
банки, осуществляет
межбанковское
кредитование.
Предоставляются
в основном
краткосрочные
кредиты коммерческим
банкам (или
отделениям
Сбербанка) за
счет имеющихся
в его распоряжении
кредитных