Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования

1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования»

1.2 Принципы кредитования

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году

2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»

2.3 Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

1.2 Принципы кредитования

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
I. АКТИВЫ
1.	Денежные средства	231810	219933
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	728137	3680865
2.1.	Обязательные резервы	241353	1386186
3.	Средства в кредитных организациях	64143	214414
4.	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
5.	Чистая ссудная задолженность	72364086	69494085
6.	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	0	0
6.1.	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	0	0
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	441449	278555
9.	Прочие активы	1152631	1471502
10.	Всего активов	74982256	75359354
II. ПАССИВЫ
11.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	500000	0
12.	Средства кредитных организаций	47748435	42041964
13.	Средства клиентов (некредитных организаций)	6919344	7794545
13.1.	Вклады физических лиц	1243477	1407935
14.	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15.	Выпущенные долговые обязательства	4000400	11000400
16.	Прочие обязательства	1379543	1029120
17.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	292161	157712
18.	Всего обязательств	60839883	62023741
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19.	Средства акционеров (участников)	12016960	6016960
20.	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21.	Эмиссионный доход	0	0
22.	Резервный фонд	70979	19161
23.	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0
24.	Переоценка основных средств	63707	62154
25.	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	1439834	463289
26.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	550893	774049
27.	Всего источников собственных средств	14142373	7335613
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28.	Безотзывные обязательства кредитной организации	4182115	3670712
29.	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	0	0

Вид кредита	Срок кредита, мес.	Сумма кредита, руб.	Процентная ставка, % годовых	Размер первоначального взноса, %
10-6-0	6	2250-180000	32,40-33,80%	10,87%
10-10-10	10	2250-180000	23,40-23,70%	10%
Престижный лайт	6-24	2250-180000	29%	15 – 50%

2.3 Совершенствование кредитования потребительских нужд населения

Показатели	2008 год	2009 год	2010 год
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %	29	24	33

Факторы	Возможность устранения фактора
	На уровне банка	На федеральном уровне
		Законами	Программами
- большой кредитный риск		+	+++
- относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юр. лиц		+++
- низкая платежеспособность населения		+	+ + +
- высокая цена кредита		+	+ + +
- низкий уровень банкоризации населения		+	+++

Наименование банка	Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2009 г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2009 г., шт.	Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2010 г., млн. руб.
Сбербанк	485 718,1	9,76	3 644 402	654 595,0
Русский Стандарт	193,253,2	-13,38	9 508 847	182 222,9
ВТБ 24	91 681.0	192.68	895 469	81 417.4
Росбанк	61 324.8	-10.90	832 610	84 174.8
Русфинанс Банк	55 708.2	57.17	1 214 159	56 422.0
ХКФ-Банк	53 823.5	32.55	4 934 105	30 588.5
Альфа-Банк	48 527.5	75.65	985 678	41 398.1
Ренессанс Капитал	47 791.5	209.37	1 749 670	39 260.8
УРСА Банк	46 723,7	98,73	735 946	51 359,1
Юникредит Банк	32 486,0	92,99	347 852	35 241,8

Приложение 6

Акционерная структура ООО «Русфинанс Банк»

[1] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. - С. 215-217.

[2] Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2002. - С. 123.

[3] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов/ Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. С. 146.

[4] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. –С. 178.

[5] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. - С. 143.

[6] Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.

[7] Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 156.

[8] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2010. - С. 89-92.

[9] Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. - С 123-125.

[10] Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (ред. 08.04.2008)// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

[11] Тещанская И.В. Указ. раб. - С. 154.

[12] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. - С. 206.

[13] Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. - С. 166.

[14] Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2. – С.34.

[15] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. - С 208.

[16] Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.- С.34.

[17] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – С. 210.

[18] Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.

[19] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.

[20] Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.

[21] Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2010. - С. 122.

[22] Челноков В.А. Указ. раб.-С. 124.

[23] Там же. - С. 126.

[24] Челноков В.А. Указ.раб. - С. 128.

[25] Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.

[26] Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.

[27] Новая газета. Банкнота №1. 2008. С. 3.

[28] Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.

[29] Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.

[30] Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.

[31] Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.

[32] Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.

[33] Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.

[34] Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – С.65.

[35] Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.

[36] Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. № 3. С. 28.

[37] Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.

[38] Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.

[39] Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

[40] Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru

[41] Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. – С.33.

[42] Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.

[43] По материалам сайта http://www.kreditov.ru

[44] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- С.116.

[45] Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России/http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-363.html

[46] По материалам сайта http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php

[47] По материалам сайта http://lenta.ru/news/2010/04/30/income/

[48] Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.

[49] Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.

[50] Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – С.34.

[51] Материалы сайтаhttp://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313

[52] По материалам сайта http://www. сredit.ru

[53] По материалам сайта http://www.bankir.ru

[54] Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. –С.34.

[55] Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.- С.44.

[56] Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. – С.155.

[57] Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. - №4. –С.55.

[58] Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- С. 39.

[59] Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - №6. –С.55.

[60] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.

[61] Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- С.44.

[62] Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- С.45.

[63] Москвин В. А. «Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий» // «Банковское дело»-2000-4., стр. 31.

[64] Ширинская Е.Б.Указ. раб.- С. 29.

[65] Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.

[66] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5 фев.2010.

[67] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- С.14.

[68] Челноков В.А. Указ. раб.- С. 144.

[69] Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.—2000.- №22.- С. 20.

[70] Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – С.23.

[71] Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2000- №4. –С.18.

[72] Колпакова Г.М. Указ. раб. – С.13.

 

 

 

 

 

 

 

содержание   ..  404  405  406   ..

 

Наименование банка	Выдано автокредитов в 2009г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных автокредитов в 2009г., шт.	Портфель автокредитов на 01.01.10, млн. руб.
1	2	3	4	5
Сбербанк	58 921.1	> 1000	145 409	53 519.5
Русфинанс Банк	34 012.5	48.97	133 001	40 758.5
Юникредит Банк	26 384.3	82.61	56 005	29 603.0
Росбанк	25 482.2	-9.94	75 163	42 945.1
Русский Стандарт	20 934.0	8.40	156 425	28 221.9
МДМ Банк	17 397.5	-9.68	35 410	26 769.9
ВТБ 24	16 225.0	157.16	53 132	17 431.2
Альфа Банк	12 130.0	137.46	31 590	13 774.0
Уралсиб	11 804.2	44.54	23 779	14 708.5