Потребительский кредит

Содержание

Введение

I

II. Потребительское кредитование в ОАО АКБ РосБанке

Август 2006	Ноябрь 2006	Февраль 2007	Май 2007	Август 2007	Ноябрь 2007	Февраль 2008	Декабрь 2008
Кол-во кредитов	27	257	630	786	1067	1176	1226	1 512

Для регионов	от 3 000 до 90 000 рублей
Для Москвы и Московской области	от 5 000 до 90 000 рублей

III

Заключение

Список используемой литературы

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (c изменениями и дополнениями)

2. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (c изменениями и дополнениями).

3. Порядок предоставления потребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО АКБ "РосБанк"

4. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы по обслуживанию Потребительского кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия страхования "Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов"

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред. проф. Жукова Е.Ф. – УМО. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под. Ред. проф. Ковалевой А.М. – УМО. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник/Поляк Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.

12. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

15. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7.

18. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2007. №4 (47). С. 27.

19. Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

21. Дробкин Л. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91). С. 2.

23. Ендронова В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2002 г. №3. С. 2.

24.Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2006. №21 (225). С. 24-25.

25. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2007. №46

26. Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2007 г. № 9.

27. Миронова Ю. Ребрендинг – это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2007 г. №1.

28. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

29. Мартынова Т. Бум "магазинного" экспресс-кредитования. // "Банковское обозрение". 2007 г. №5.

30. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58

31. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.

32. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.

33. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

34. Хуторных Е. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2006. №204.

35. Штефан Дертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. № 35.

36. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал "Расчеты и операционная работа в КБ". 2006. №4

37. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30. (47). С. 39-41.

38. Янин Д.. Банки обманывают заемщиков? Да! // "Национальный Банковский Журнал" №5(39)Май 2007. С.114.

39. http://www.alfa-bank.ru

40. http://www.utro.ru

41. http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/

42. http://www.rian.ru

43. http://bo.bdc.ru

44. http://bankir.ru/analytics/classic/kredit

45. http://www.burocrats.ru

46. http://www.creditov.ru/crediting.htm

47. http://www.m3m.ru/services/consumercredits_search.html

48.http://www.credit.rbc.ru

Приложение 1

Условия базовых программ автокредитования

Код	Кредитное предложение	Процентная ставка за пользова-ние кредитом (% годовых)	Комиссия за обслужива-ние карты, выданной до 19.01.2007	Комиссия за обслужива-ние карты, выданной с 19.01.2007	Комиссия за обслужи-вание Счета Потреби-тельской карты (% от текущей задолжен-ности по кредиту ежемесячно)	Размер Минимального платежа (% от суммы текущей задолженности)	Платежный пери-од (ка-лендар-ные дни)
VI11	VISA 22%+1,99%	26	10	500	1,99	10	25

Условия базовых программ автокредитования
Банк	Сумма кредита	Минимальный первоначальный взнос, %	Срок кредита, лет	Ставка кредитования, % год.	Комиссия за выдачу и обслуживание кредита
Росбанк	От 60000 -600000	от 20	до 5	от 22	-
Альфа-Банк	112000-5600000	25	От2 до 6	от 26	6000 руб.
Бинбанк	45000-500000	10	до 5	От19	6000 руб.
Банк Сосьете Женераль Восток"	От150000	20	до 5	От18	7000 руб.
Банк Москвы	300000-3000000	35	До 2	От18	5000 руб.
ВТБ 24	100000-750000	20	До 5	От 19	6000 руб.
МДМ-Банк	От 60000	25	До 5	От 22	8000 руб.
Газпромбанк	От 60000	30	до 5	От 20	5400 руб.
Зенит	90000-1200000	40	до 2	От 21	6000 руб.
РайффайзенБанк	100000-500000	20	до 5	От 27	5500 руб.
НОМОС-банк	От 60000	от 10	0,5- 5	20	5000 руб.
РосЕвроБанк	от 60000	50	До 2	20	9000 руб.
Петрокоммерц	От 100000	от 10	До 5	21	6000 руб.
Источник: данные банков.

Приложение 2

Таблица 1. Факторы успеха банков на рынке потребительского кредитования

Вид бизнеса	Факторы успеха на рынке
Ипотечное кредитование	- стоимость кредита; - широкая сеть распространения (агентские программы); - широкий продуктовый ряд (кредиты на инвестиционной стадии, на приобретение загородной недвижимости); - простота и быстрота оформления кредита (зависит от степени автоматизации бизнеса); - степень покрытия покупки кредитом.
Автокредитование	- широкая сеть распространения (сотрудничество с дилерами); - стоимость кредита; - простота и быстрота оформления кредита; - степень покрытия покупки кредитом.
Экспресс-кредиты	- широкая сеть распространения (договоры с розничными сетями); - простота и быстрота оформления кредита; - удобство оплаты за пользование кредитом; - степень покрытия покупки кредитом; - стоимость обслуживания.

Таблица 2. Динамика развития потребительского кредитования в ОАО АКБ "РосБанк"

Количество кредитов, шт.	Общая сумма, руб.	Страхование жизни, шт.
Декабрь 2008
1425	58768 847	49
Январь 2009
1112	25489 787	30
Февраль 2009
1226	30 722 581	97
Март 2009
1101	25346 323	293
Апрель 2009
1016	15264 990	390

Приложение 3

Таблица 1. Динамика развития потребительского кредитования банков-конкурентов

"Росбанк" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк "Русский стандарт" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк "Хоум Кредит" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк "Ренессанс Капитал" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк "РусФинанс" Кол-во выданных кредитов шт.
Декабрь 2008
1425	2864	889	672	613
Январь 2009
1112	2053	577	534	394
Февраль 2009
1226	1766	457	461	429
Март 2009
1101	1714	484	501	368
Апрель 2009
1016	1415	472	488	360

Приложение 4

Просроченная задолженность клиентов ОАО АКБ "РосБанке"филиала "Самарский"

Период	Кол-во Креди-тов шт.	Просроченная задолженность 1-30 дней	% просро-ченной задол-жен-ности 1-30 дней	Просроченная задол-жен-ность 30-60 дней	% просро-ченной задол-жен-ности 30-60 дн.	Просроченная задол-жен-ность 60 + дн.	% просро-ченной задол-жен-ности 60 + дн.	Суммарная просро-ченная задол-жен-ность	% суммарной просро-ченной задол-жен-ности
Январь	1618	46	2,84	23	1,42	18	1,11	87	5,38
Февраль	1226	52	4,24	27	2,20	16	1,30	95	7,75
Март	1333	57	4,28	25	1,87	18	1,35	100	7,50
Апрель	1016	46	4,53	28	2,76	12	1,18	86	8,46

Приложение 5

Кредитные продукты, предлагаемые ОАО АКБ "РосБанке"филиалом "Самарский".

Код	Кредитное предложение	Первоначальный взнос (% от стоимости товара)	Срок кредита (мес.)	Процентная ставка за пользование кредитом (% годовых)	Комиссия за предоставление кредита (руб.)	Комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (% от первоначальной суммы кредита ежеме-сячно)	Скидка ТО
IL14	0-0-12 d АП	0	12	23,2	0	0	11,5
IL15	20-0-5 АП	20	5	28,4	0	0	6,81
IL16	Оптимальный кредит АП	любой	3-36	18	0	1,99	0
IL17	Универсальный кредит АП	любой	1-36	29	300	1,99	0
IL18	Быстрый кредит АП	любой	1-12	15	300	1,99	0
IL19	Простой кредит АП	любой	1-24	22,5	300	1,99	0
IL21	0-0-10 Эльдорадо	0	10	23,48611	0	0	0
IL22	10-10-10 АП	10	10	23,48611	0	0	0
IL23	0-0-10 АП	0	10	23,48611	0	0	10
IL24	0-0-12-d АП Техносила1	0	12	18,25	0	0	9,2
IL25	0-0-12-d АП Техносила2	0	12	17,25	0	0	8,7
IL26	10-10-10 (10% в подарок)	10	10	21,5	0	0	0
IL27	0-0-4 МИР	0	4	25,54	0	0	5
IL28	10-0-4 МИР	10	4	28,51	0	0	5
IL29	20-0-4 МИР	20	4	32,27	0	0	5
IL30	0-0-6 МИР	0	6	18,15	0	0	5
IL31	10-0-6 МИР	10	6	20,22	0	0	5
IL32	20-0-6 МИР	20	6	22,95	0	0	5
IL33	0-0-8 МИР	0	8	14	0	0	5
IL34	10-0-8 МИР	10	8	15,68	0	0	5
IL35	20-0-8 МИР	20	8	17,7	0	0	5
IL38	Все товары по 10 рублей	10 руб.	10-24	28,5	0	1,99	0
IL39	Экономный	10-90	4-24	28,5	0	1,99	0
IL47	Подарочный	23	8	18,4	0	0	5

Приложение 6

Приложение 7

Таблица 1. Мотивы взятия денег в долг (кредит)

Характер расходов	Тип кредитного поведения
	Заем у родственников, знакомых	Кредит в организации	Заем + кредит
	70%	25%	5%
Приобретение вещей для дома	10%	45%	2%
Для покупки продуктов, товаров первой необходимости	50%	2%	2%
На свое лечение и лечение близких родственников	10%	6%	5%
Ремонт квартиры, дома	5%	4%	6%
Для особых событий (свадьба, юбилей)	6%	2%	15%
На свое образование, образование детей	2%	5%	10%
Приобретение недвижимости	3%	10%	28%
Приобретение автомобиля	8%	15%	12%
На развлечения, путешествия, турпоездки	3%	5%	4%
Чтобы вернуть ранее взятые долги	2%	0	3%
Вложение в собственное дело, предприятие	0	4%	12%
Другое	1%	2%	1%

Таблица 2. Наиболее важные условия получения кредита

Условия	Отношение к кредиту
	Планируют взять кредит	Хотели бы взять кредит, но пока не планируют	Не собираются брать кредит
	12%	42%	46%
Размер процента по кредиту	65%	74%	84%
Возможность досрочного погашения по низким ставкам	10%	1%	2%
Возможность продления срока кредитного договора	8%	2%	2%
Требования, предъявляемые к доходу	7%	10%	6%
Необходимость предоставления залога	3%	6%	1%
Срок оформления кредита	2%	1%	0
Размер максимальной суммы кредита	3%	2%	2%
Требования, предъявляемые к поручителям	2%	4%	3%

Приложение 8

Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит?

Причины	Отношение к кредиту
	Хотели бы взять кредит	Не собираются брать кредит
	54%	46%
Низкий уровень текущего дохода	34%	20%
Опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя	4%	26%
Слишком высокие проценты	8%	18%
Нет необходимости в кредите	0	5%
Принципиально не берем деньги в долг	0	3%
Низкий размер официальной заработной платы	7%	8%
Не доверяем таким организациям	3%	1%
Можем взять у друзей, родственников или знакомых	5%	10%
Нет достаточной информации о кредитовании населения	3%	1%
Отсутствие возможности для внесения залога	23%	4%
Отсутствие поручителей, удовлетворяющих условиям банка	11%	3%
Затрудняюсь ответить	2%	1%

Приложение 9

Просроченная задолженность по потребительским кредитам. (на 01.04.2009 г.)

содержание .. 399 400 401 ..

Место по потреб. кредитам	Банк	Город	Место по активам	Потребительские кредиты (без просроченных)	Просро-ченная задолженность		Доля просрочки
							по остат-кам	по оборо-там	по оборо-там (технич.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	1	646 721	3 889		1%	1%	3%
2	РУССКИЙ СТАНДАРТ	Москва	10	138 066	12 444		8%	3%	19%
3	РОСБАНК	Москва	7	71 047	2 275		3%	3%	11%
4	ВТБ 24	Москва	15	31 390	148		0%	1%	4%
5	УРАЛСИБ	Москва	6	31 350	835		3%	5%	12%
6	БАНК МОСКВЫ	Москва	5	27 748	1 206		4%	4%	12%
7	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	Москва	11	26 084	140		1%	0%	6%
8	ХКФ БАНК	Москва	40	20 564	7 398		26%	10%	23%
9	ГАЗПРОМБАНК	Москва	3	19 622	13		0%	0%	2%
10	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	Москва	8	19 327	203		1%	2%	4%
11	ИМПЭКСБАНК	Москва	28	17 179	655		4%	5%	14%
12	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	9	16 130	6		0%	1%	3%
13	СИБАКАДЕМБАНК	Новоси-бирск	26	16 025	848		5%	7%	18%
14	АЛЬФА-БАНК	Москва	4	15 014	1 142		7%	4%	11%
15	СИТИБАНК	Москва	16	14 407	522		3%	2%	6%
16	ТРАНСКРЕДИТ	Москва	22	13 937	22		0%	1%	4%
17	МДМ-БАНК	Москва	12	13 229	333		2%	0%	1%
18	МОСКОММЕРЦБАНК	Москва	65	12 076	9		0%	1%	3%
19	ИНВЕСТСБЕРБАНК	Москва	36	11 882	1 363		10%	4%	13%
20	РУСФИНАНС БАНК	Самара	98	11 718	365		3%	3%	11%
21	НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ТРАСТ	Москва	38	11 578	477		4%	9%	18%
22	БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК	Москва	42	11 489	98		1%	2%	7%
23	ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва	13	10 529	57		1%	1%	7%
24	ФИНАНСБАНК	Москва	69	10 320	1 249		11%	6%	22%
25	ЮНИАСТРУМБАНК	Москва	55	9 157	369		4%	2%	5%
26	РЕНЕССАНС КАПИТАЛ	Москва	117	9 138	1 055		10%	11%	25%
27	ЗАПСИБКОМБАНК	Тюмень	47	9 068	13		0%	0%	1%
28	ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	Ханты-Мансийск	29	8 785	86		1%	1%	4%
29	АК БАРС	Казань	21	8 651	117		1%	1%	5%
30	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	Санкт-Петербург	14	8 604	77		1%	1%	2%
31	ДЕЛЬТАКРЕДИТ	Москва	127	8 445	2		0%	0%	1%
32	СОБИНБАНК	Москва	34	7 907	366		4%	5%	12%
33	ГАЗБАНК	Самара	80	7 623	61		1%	0%	2%
34	СОЮЗ	Москва	33	7 416		91	1%	2%	7%
35	ВОЗРОЖДЕНИЕ	Москва	23	7 383		41	1%	1%	2%
36	МБРР	Москва	31	7 267		172	2%	3%	7%
37	АБСОЛЮТ БАНК	Москва	32	6 667		15	0%	0%	1%
38	КМБ-БАНК	Москва	64	6 253		153	2%	1%	7%
39	СЕВЕРНАЯ КАЗНА	Екатеринбург	59	5 988		29	0%	0%	2%
40	УРАЛВНЕШТОРГБАНК	Екатеринбург	67	5 643		581	9%	6%	18%
41	КИТ ФИНАНС ИНВЕСТИЦИОН-НЫЙ БАНК	Санкт-Петербург	43	5 215		3	0%	1%	2%
42	ВОСТОЧНЫЙ	Благовещенск	167	5 028		161	3%	4%	10%
43	АГРОПРОМКРЕДИТ	Лытка-рино	84	4 355		196	4%	-3%	13%
44	АВТОМОБИЛЬНЫЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ	Тольятти	154	4 307		85	2%	4%	15%
45	БИНБАНК	Москва	27	4 228		56	1%	-1%	6%
46	СКБ-БАНК	Екатеринбург	88	4 213		84	2%	4%	8%
47	ЦЕНТР-ИНВЕСТ	Ростов-На-Дону	82	4 194		34	1%	1%	5%
48	ПЕТРОКОММЕРЦ	Москва	17	4 011		71	2%	0%	2%
49	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	Москва	58	4 002		103	3%	2%	6%
50	БАЛТИЙСКИЙ БАНК	Москва	52	3 967		207	5%	5%	11%
51	ДЖИИ МАНИ БАНК	Москва	188	3 832		444	10%	–	–
52	АВАНГАРД	Москва	53	3 737		95	2%	0%	1%
53	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	Сургут	45	3 688		20	1%	1%	5%
54	ЧЕЛИНДБАНК	Челя-бинск	91	3 467		65	2%	1%	11%
55	БАНК ЖИЛИЩНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ	Москва	184	3 453		4	0%	0%	1%
56	ВНЕШТОРГБАНК	Санкт-Петербург	2	3 434		44	1%	1%	2%
57	МОСКОВСКИЙ КАПИТАЛ	Москва	101	3 346		17	1%	0%	0%
58	ДАЛЬКОМБАНК	Хабаровск	110	3 341		96	3%	2%	7%
59	УБРИР	Екатеринбург	63	3 301		506	13%	10%	16%
60	РУСЬ-БАНК	Москва	57	3 160		35	1%	2%	7%
61	ЭКСТРОБАНК	Москва	215	3 050		23	1%	2%	6%
62	МОСКОМПРИВАТ-БАНК	Москва